Wednesday, May 25, 2022

Creating liberating content

Roy’s Safety-First Criterion (SFRatio)...

Tiêu chí An toàn-Trên hết của Roy - SFRatio là gì? Tiêu...

Martial Law là gì?

Thiết quân luật là gì? Thiết quân luật là luật do quân...

Mezzanine Debt là gì?

Nợ Lửng Là Gì? Nợ lửng xảy ra khi một vấn đề...

Master Limited Partnership (MLP)...

Hợp danh hữu hạn chính (MLP) là gì? Công ty hợp danh...

Subprime Mortgage là gì?

Thế chấp dưới chuẩn là gì?

Một khoản thế chấp dưới chuẩn là một khoản thế chấp thường được cấp cho những người đi vay có xếp hạng tín dụng thấp. Một thế chấp thông thường chính không được cung cấp, bởi vì người cho vay coi người đi vay là người có rủi ro vỡ nợ lớn hơn mức trung bình đối với khoản vay.

Các tổ chức cho vay thường tính lãi suất đối với các khoản thế chấp dưới chuẩn với tỷ lệ cao hơn nhiều so với các khoản thế chấp chính để bù đắp cho việc gánh chịu nhiều rủi ro hơn. Đây cũng là những khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), do đó, lãi suất có thể có khả năng tăng tại các thời điểm xác định.

Tóm tắt ý kiến chính

  • “Dưới chuẩn” đề cập đến điểm tín dụng dưới mức trung bình của cá nhân thế chấp, cho thấy rằng họ có thể là một rủi ro tín dụng.
  • Lãi suất liên quan đến thế chấp dưới chuẩn thường cao để bù đắp cho những người cho vay vì rủi ro rằng người đi vay sẽ không trả được nợ.
  • Những người vay này thường có điểm tín dụng dưới 640 cùng với các thông tin tiêu cực khác trong báo cáo tín dụng của họ.
  • Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 phần lớn được cho là do sự gia tăng của các khoản thế chấp dưới chuẩn được cung cấp cho những người mua không đủ tiêu chuẩn trong những năm dẫn đến cuộc khủng hoảng.
  • Các khoản thế chấp mới cho những người đi vay dưới chuẩn có những hạn chế được đặt ra và phải được bảo lãnh hợp lệ.
1:23

Thế chấp dưới chuẩn

Hiểu thế chấp dưới chuẩn

“Dưới chuẩn” không đề cập đến lãi suất thường gắn với các khoản thế chấp này, mà là điểm tín dụng của cá nhân vay thế chấp. Những người đi vay có điểm tín dụng FICO dưới 640 thường sẽ bị mắc kẹt với các khoản thế chấp dưới chuẩn và mức lãi suất cao hơn tương ứng của họ. Nó có thể hữu ích cho những người có điểm tín dụng thấp để chờ một khoảng thời gian và xây dựng lịch sử tín dụng của họ trước khi đăng ký thế chấp, vì vậy họ có thể đủ điều kiện cho một khoản vay chính.

Lãi suất liên quan đến thế chấp dưới chuẩn phụ thuộc vào bốn yếu tố: điểm tín dụng, quy mô khoản trả trước, số lần chậm thanh toán trên báo cáo tín dụng của người đi vay và các loại nợ quá hạn được tìm thấy trên báo cáo. Máy tính thế chấp là một nguồn tốt để xem các mức lãi suất khác nhau sẽ ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng như thế nào.

Các bên cho vay khác nhau sẽ sử dụng các quy tắc khác nhau cho những gì cấu thành khoản vay dưới chuẩn, nhưng điểm FICO dưới 640, 620 hoặc 600 thường được phân loại là các khoản cắt giảm dưới chuẩn trong quá khứ.

Thế chấp dưới chuẩn so với Thế chấp chính

Những người nộp đơn vay thế chấp thường được xếp loại từ A đến F, với điểm A dành cho những người có tín dụng mẫu mực, và điểm F dành cho những người không có khả năng trả nợ rõ ràng. Các khoản thế chấp chính thuộc về các ứng cử viên A và B, trong khi các ứng viên được đánh giá thấp hơn thường phải từ bỏ các khoản vay dưới chuẩn nếu họ muốn vay vốn.

Các nhà cho vay không có nghĩa vụ pháp lý phải cung cấp cho bạn các điều khoản thế chấp tốt nhất hiện có hoặc thậm chí cho bạn biết rằng chúng có sẵn, vì vậy hãy cân nhắc đăng ký một khoản thế chấp chính trước để tìm hiểu xem bạn có thực sự đủ điều kiện hay không.

Ví dụ về ảnh hưởng của thế chấp dưới chuẩn

Sự sụp đổ của thị trường nhà ở năm 2008 một phần lớn là do tình trạng vỡ nợ phổ biến đối với các khoản thế chấp dưới chuẩn. Nhiều người đi vay đã được cho những gì được gọi là các khoản vay NINJA, một từ viết tắt bắt nguồn từ cụm từ “không có thu nhập, không có việc làm và không có tài sản”.

Các khoản thế chấp này thường được phát hành mà không cần trả trước và cũng không cần chứng minh thu nhập. Người mua có thể nêu thu nhập 150.000 đô la một năm nhưng không phải cung cấp tài liệu để chứng minh cho yêu cầu này. Những người đi vay này sau đó thấy mình chìm trong thị trường nhà đất đang suy giảm, với giá trị căn nhà của họ thấp hơn số tiền thế chấp mà họ nợ. Nhiều người trong số những người vay NINJA này đã vỡ nợ vì lãi suất liên quan đến các khoản vay là “lãi suất trêu ghẹo”, tỷ lệ thay đổi bắt đầu thấp và tăng lên theo thời gian, khiến rất khó trả nợ gốc của khoản thế chấp.

Wells Fargo, Bank of America, và các tổ chức tài chính khác đã báo cáo vào tháng 6 năm 2015 rằng họ sẽ bắt đầu cung cấp các khoản thế chấp cho các cá nhân có xếp hạng tín dụng thấp ở mức 600, và tổ chức phi lợi nhuận, vận động cộng đồng và sở hữu nhà ở Neighborhood Assistance Corporation of America tiếp tục Đạt được Chuyến tham quan trong mơ năm 2018, tổ chức các sự kiện trên toàn quốc để giúp mọi người đăng ký các khoản vay “không chính thức”, có hiệu quả giống như các khoản thế chấp dưới chuẩn.

Giảm trừ thế chấp COVID-19

Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus, được ký thành luật vào ngày 27 tháng 3 năm 2020, đã cung cấp một số biện pháp cứu trợ tạm thời cho những người không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình do thất thoát tài chính ban đầu từ đại dịch coronavirus. Nếu được chính phủ liên bang hoặc một cơ quan như Freddie Mac hoặc Fannie Mae hậu thuẫn, những người cho vay thế chấp hoặc người cho vay không được phép cưỡng chế đối với chủ nhà cho đến ngày 31 tháng 7 năm 2021. Ngoài ra, những người gặp khó khăn tài chính do đại dịch có thể yêu cầu và có được khoản vay miễn phí lên đến 180 ngày mà không bị phạt.

Đạo luật Kế hoạch Giải cứu Mỹ (ARP) năm 2021 do Tổng thống Biden ký cũng cung cấp thêm hỗ trợ. Gói giải cứu coronavirus trị giá gần 2 nghìn tỷ đô la bao gồm nguồn tài trợ bổ sung cung cấp cứu trợ cho những người đứng sau về các khoản thế chấp, tiền thuê nhà và các hóa đơn điện nước. Luật đã ban hành:

  • 21,55 tỷ đô la cho hỗ trợ cho thuê khẩn cấp đến hết ngày 30 tháng 9 năm 2027
  • 5 tỷ đô la trong phiếu mua nhà khẩn cấp đến ngày 30 tháng 9 năm 2030
  • 750 triệu đô la cho nhà ở của bộ lạc
  • 100 triệu đô la cho nhà ở nông thôn
  • 5 tỷ đô la để hỗ trợ những người vô gia cư

Trong khi Tòa án Tối cao bác bỏ gia hạn mới nhất của CDC về lệnh cấm trục xuất và tịch thu nhà trước đó, vẫn có sự trợ giúp. Dự luật cứu trợ coronavirus được thông qua vào tháng 12 năm 2020 đã cung cấp 25 tỷ đô la cho chương trình Hỗ trợ cho thuê Khẩn cấp của Bộ Tài chính Hoa Kỳ.

Các chủ nhà cần hỗ trợ thanh toán thế chấp nên tham khảo trang web của Liên minh Nhà ở Thu nhập Thấp Quốc gia, trang web cung cấp danh sách có thể tìm kiếm của tất cả các chương trình hiện có.

Câu hỏi thường gặp về Khoản vay dưới chuẩn

Khoản vay dưới chuẩn có nghĩa là gì?

Khoản vay dưới chuẩn là một loại cho vay được cung cấp ở mức lãi suất trên cơ bản cho những cá nhân không đủ điều kiện vay lãi suất cơ bản. Thông thường, những người đi vay dưới chuẩn bị các nhà cho vay truyền thống từ chối vì xếp hạng tín dụng thấp hoặc các yếu tố khác cho thấy họ có khả năng vỡ nợ hợp lý.

Sự khác biệt giữa Khoản vay Chính và Khoản vay dưới Chuẩn là gì?

Bởi vì những người đi vay dưới chuẩn có rủi ro cao hơn, họ có lãi suất cao hơn so với các khoản vay chính. Số tiền lãi cụ thể được tính cho một khoản vay dưới chuẩn không được quy định cụ thể. Những người cho vay khác nhau có thể không đánh giá rủi ro của người đi vay theo cách giống nhau. Điều này có nghĩa là người đi vay khoản vay dưới chuẩn có cơ hội tiết kiệm một số tiền bằng cách mua sắm xung quanh. Tuy nhiên, theo định nghĩa, tất cả các khoản vay dưới chuẩn đều cao hơn lãi suất cơ bản.

Ai cung cấp thế chấp dưới chuẩn?

Mặc dù bất kỳ tổ chức tài chính nào cũng có thể cho vay với lãi suất dưới chuẩn, nhưng vẫn có những tổ chức cho vay tập trung vào các khoản cho vay dưới chuẩn với lãi suất cao. Có thể cho rằng, những người cho vay này cung cấp cho những người đi vay gặp khó khăn với lãi suất thấp khả năng tiếp cận vốn để đầu tư, phát triển kinh doanh hoặc mua nhà. Đồng thời, lãi suất cao hơn đối với các khoản vay dưới chuẩn có thể chuyển thành hàng chục nghìn đô la tiền trả lãi bổ sung trong suốt thời hạn của khoản vay.

Hạn chế của các khoản cho vay dưới chuẩn là gì?

Đối với người đi vay, lãi suất cao hơn sẽ có nghĩa là khoản vay đắt hơn theo thời gian, điều này có thể khó phục vụ hơn đối với người đi vay vốn đã gặp khó khăn về tài chính. Ở cấp độ hệ thống, các khoản nợ dưới chuẩn bị vỡ nợ đã được xác định là nhân tố chính trong cuộc khủng hoảng tài chính 2008-09. Những người cho vay thường bị coi là thủ phạm lớn nhất, tự do cấp các khoản vay cho những người không có khả năng chi trả vì vốn luân chuyển tự do sau bong bóng dot-com đầu những năm 2000. Tuy nhiên, những người đi vay mua nhà mà họ thực sự không đủ khả năng cũng đã đóng góp.

Cho vay dưới chuẩn có gây ra Khủng hoảng Tài chính 2008-09 không?

Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng các khoản thế chấp dưới chuẩn là một phần quan trọng của cuộc khủng hoảng tài chính. Khi nói đến phần thế chấp dưới chuẩn của cuộc khủng hoảng, không có thực thể hay cá nhân nào mà chúng tôi có thể chỉ tay. Thay vào đó, cuộc khủng hoảng này liên quan đến sự tác động lẫn nhau giữa các ngân hàng trung ương thế giới, chủ sở hữu nhà, người cho vay, cơ quan xếp hạng tín dụng, nhà bảo lãnh phát hành và nhà đầu tư.

Nguồn tham khảo: investmentopedia

Get notified whenever we post something new!

spot_img

Create a website from scratch

Just drag and drop elements in a page to get started with Newspaper Theme.

Continue reading

Roy’s Safety-First Criterion (SFRatio) Definition là gì?

Tiêu chí An toàn-Trên hết của Roy - SFRatio là gì? Tiêu chí an toàn trên hết của Roy, còn được gọi là SFRatio, là một cách tiếp cận các quyết định đầu tư đặt ra mức lợi...

Martial Law là gì?

Thiết quân luật là gì? Thiết quân luật là luật do quân đội quản lý chứ không phải là chính phủ dân sự. Thiết quân luật có thể được ban bố trong trường hợp khẩn cấp hoặc như...

Mezzanine Debt là gì?

Nợ Lửng Là Gì? Nợ lửng xảy ra khi một vấn đề nợ hỗn hợp phụ thuộc vào một vấn đề nợ khác từ cùng một công ty phát hành. Nợ lửng có gắn các công cụ vốn...

Enjoy exclusive access to all of our content

Get an online subscription and you can unlock any article you come across.