Tỷ lệ phần trăm mua hàng năm (APR) là gì?

Tỷ lệ phần trăm hàng năm khi mua hàng (APR) là lãi suất mà bạn phải trả khi mua hàng khi bạn có số dư trên thẻ tín dụng của mình.

APR trên thẻ tín dụng là tỷ lệ phần trăm hàng năm được áp dụng hàng tháng. Ví dụ: nếu APR được quảng cáo trên thẻ tín dụng là 19%, thì lãi suất 1,58% trên số dư chưa thanh toán sẽ được cộng hàng tháng vào tổng số tiền nợ.

Nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư không muộn hơn khoảng thời gian giữa ngày kết thúc chu kỳ thanh toán và ngày đến hạn thanh toán — thường được gọi là thời gian gia hạn — thì bạn có thể tránh phải trả lãi cho bất kỳ giao dịch mua nào bạn đã thực hiện .

Hiểu APR mua hàng

Nếu một người tiêu dùng thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của họ đầy đủ và đúng hạn, thì họ sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào cho bất kỳ giao dịch mua nào mà họ có thể đã thực hiện. Chỉ khi mang theo số dư, bạn mới phải trả lãi suất, dựa trên APR mua hàng đã nêu trong thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn.

Một thẻ tín dụng có thể có một số APR được đính kèm. Những điều này thường bao gồm APR khác, cao hơn cho các khoản ứng trước tiền mặt so với các giao dịch mua. (Ngoài ra, lãi suất ứng trước tiền mặt bắt đầu được tích lũy ngay lập tức. Lãi suất mua hàng không thể bắt đầu cho đến khi kết thúc chu kỳ thanh toán.)

Ngoài ra, thẻ tín dụng thường được quảng cáo với APR giới thiệu thấp hay còn gọi là “tỷ lệ mở đầu” trong một số tháng nhất định. Khi hết thời hạn đó, APR cao hơn sẽ bắt đầu.

Một thẻ tín dụng có thể có một số APR được đính kèm; những điều này thường bao gồm APR khác, cao hơn cho các khoản ứng trước tiền mặt hơn là cho các giao dịch mua.

APR có thể thay đổi

APR có thể không giống như APR mua hàng thông thường được nêu trong thỏa thuận ban đầu. Lãi suất thẻ tín dụng của một cá nhân có thể được tăng lên khi có thông báo trước 45 ngày. Công ty phát hành thẻ phải nêu lý do cho việc gia tăng. Nguyên nhân có thể là do bạn đã thực hiện thanh toán chậm hoặc xếp hạng tín dụng của bạn bị hạ cấp, nhưng cũng có thể là do lãi suất cơ bản quốc gia tăng hoặc thất bại tài chính tại ngân hàng.

Tuy nhiên, các công ty thẻ tín dụng bị cấm tăng lãi suất đối với các giao dịch mới trong năm đầu tiên sau khi tài khoản được mở.

Nhiều thẻ cũng ghi một khoản tiền phạt hoặc APR mặc định được kích hoạt nếu thanh toán trễ hoặc vượt quá giới hạn tín dụng. APR hình phạt luôn áp dụng cho các giao dịch mua trong tương lai sau sự kiện như vậy, nhưng cũng có thể áp dụng cho số dư hiện có nếu thanh toán trễ hơn 60 ngày.

APR cố định so với APR có thể thay đổi

APR mua hàng có thể là một tỷ lệ cố định hoặc thay đổi. Như đã lưu ý ở trên, APR không bao giờ thực sự là “cố định” nhưng có thể được nhà phát hành thẻ tăng lên khi có thông báo trước 45 ngày. Tỷ lệ APR thay đổi được điều chỉnh hàng quý hoặc hàng tháng, theo chuyển động của một chỉ số cụ thể chẳng hạn như lãi suất cơ bản. Tỷ giá mới sẽ là tỷ giá cơ bản cộng với một số tỷ lệ phần trăm đã đặt.

APR cố định không được xác định bằng tỷ lệ tham chiếu và ổn định hơn tỷ lệ thay đổi. Hầu hết các tổ chức phát hành có quyền thay đổi APR cố định dựa trên điều kiện thị trường và cách chủ thẻ sử dụng và duy trì tín dụng, không chỉ với thẻ này mà với tất cả các nghĩa vụ được ghi nhận bởi các cơ quan tín dụng.

Tỷ lệ APR mua hàng trung bình

Theo CreditCards.com, APR mua hàng trung bình trên thẻ tín dụng trong tuần của ngày 16 tháng 6 năm 2021 là 16,13% —cũng như trong bốn tuần. Tỷ lệ này thấp hơn đáng kể so với tỷ lệ trước đại dịch, với những người có tín dụng từ khá đến xuất sắc đạt APR tốt nhất. Thẻ hoàn tiền thường bắt đầu từ 14% đến 15%, với APR hàng đầu dưới 25%.

Một số thẻ tín dụng cung cấp các khuyến mãi đặc biệt về APR khi mua hàng giới thiệu trong một thời gian giới hạn, có thể từ vài tháng đến một năm hoặc hơn. APR đối với lãi suất có thể rất thấp hoặc thậm chí là 0%. Tuy nhiên, khi thời gian khuyến mại kết thúc, APR mua hàng sẽ có hiệu lực. Nếu bạn có số dư sau thời gian khuyến mại, thì bạn sẽ phải trả lãi hàng tháng cho số dư dựa trên APR mua hàng.