Principal, Interest, Taxes, Insurance—PITI là gì?

29

Tiền gốc, tiền lãi, tiền thuế, tiền bảo hiểm — PITI là gì?

Gốc, lãi, thuế, bảo hiểm (PITI) là các thành phần tổng của khoản thanh toán thế chấp. Cụ thể, chúng bao gồm số tiền gốc, lãi vay, thuế tài sản, và phí bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp tư nhân.

PITI thường được báo giá hàng tháng và được so sánh với tổng thu nhập hàng tháng của người đi vay để tính toán tỷ lệ đầu cuối và tỷ lệ cuối cùng của cá nhân, được sử dụng để phê duyệt các khoản vay thế chấp. Nói chung, những người cho vay cầm cố thích PITI bằng hoặc nhỏ hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của người đi vay.

Những điều quan trọng

  • PITI là từ viết tắt của gốc, lãi, thuế và bảo hiểm — các thành phần tổng của khoản thanh toán thế chấp.
  • Bởi vì PITI đại diện cho tổng số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng, nó giúp cả người mua và người cho vay xác định khả năng chi trả của một khoản thế chấp cá nhân.
  • Nói chung, những người cho vay cầm cố thích PITI bằng hoặc nhỏ hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của người đi vay.
  • PITI cũng được bao gồm trong việc tính toán tỷ lệ hoàn vốn của người đi vay, tổng các nghĩa vụ hàng tháng của anh ta so với tổng thu nhập của anh ta.

Tìm hiểu Tiền gốc, Tiền lãi, Thuế, Bảo hiểm — PITI

Hãy cùng xem xét bộ tứ thành phần tạo nên PITI.

Hiệu trưởng

Một phần của mỗi khoản thanh toán thế chấp được dành để trả nợ gốc — số tiền của chính khoản vay. Vì vậy, với khoản thế chấp 100.000 đô la, tiền gốc là 100.000 đô la. Các khoản cho vay được cấu trúc nên số tiền trả gốc bắt đầu thấp và tăng lên trong những năm tiếp theo.

Quan tâm

Lãi suất là giá bạn phải trả để vay tiền (và phần thưởng của người cho vay khi mạo hiểm gửi tiền cho bạn). Các khoản thanh toán thế chấp trong những năm đầu của khoản vay được áp dụng cho tiền lãi nhiều hơn tiền gốc; tỷ số dần dần thay đổi theo thời gian. Nếu lãi suất cho khoản thế chấp 100.000 đô la của chúng tôi là 6%, thì khoản thanh toán hàng tháng cả gốc và lãi kết hợp cho khoản thế chấp 30 năm sẽ là khoảng 599,55 đô la— 500 đô la tiền lãi + 99,55 đô la gốc.

Thuế

Bất động sản hoặc thuế tài sản được đánh giá bởi chính quyền địa phương và được sử dụng để tài trợ cho các dịch vụ công cộng như trường học, lực lượng cảnh sát và sở cứu hỏa. Thuế được tính trên cơ sở hàng năm, nhưng bạn có thể bao gồm chúng như một phần của khoản trả nợ thế chấp hàng tháng của mình; số tiền đến hạn được chia cho tổng số lần thanh toán thế chấp trong một năm nhất định. Người cho vay thu các khoản thanh toán và ký quỹ cho đến khi các khoản thuế đến hạn.

Tiền bảo hiểm

Giống như thuế bất động sản, phí bảo hiểm có thể được thanh toán theo từng đợt thế chấp và được ký quỹ cho đến khi hóa đơn đến hạn. Có hai loại bảo hiểm có thể được bao gồm: bảo hiểm chủ nhà, bảo vệ ngôi nhà và các vật dụng trong nhà khỏi hỏa hoạn, trộm cắp và các thảm họa khác; và bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bắt buộc đối với những người mua nhà với khoản trả trước dưới 20% chi phí.

Các khoản cho vay dành cho chủ nhà của FHA — các khoản thế chấp được hỗ trợ bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) — bao gồm phí bảo hiểm thế chấp (MIP). MIP tương tự như bảo hiểm thế chấp tư nhân, nhưng nó yêu cầu một khoản trả trước lớn, cùng với các khoản thanh toán hàng tháng.

Vai trò của PITI trong Thế chấp

Bởi vì PITI đại diện cho tổng số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng, nó giúp cả người mua và người cho vay xác định khả năng chi trả của một khoản thế chấp cá nhân. Người cho vay sẽ xem xét PITI của người nộp đơn để xác định xem họ có thể hiện rủi ro tốt cho khoản vay mua nhà hay không. Người mua có thể tính đến PITI của họ để quyết định xem họ có đủ khả năng mua một ngôi nhà cụ thể hay không.

Tỷ lệ bình quân so sánh PITI với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ hoàn vốn trước là 28% hoặc ít hơn, mặc dù một số ít sẽ để người vay vượt quá 30%, hoặc thậm chí 40%. Ví dụ: tỷ lệ phí trước của PITI với tổng số tiền là 1.500 đô la trên tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la là 25%.

Tỷ lệ cuối kỳ, còn được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), so sánh PITI và các nghĩa vụ nợ hàng tháng khác với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ back-end từ 36% trở xuống. Giả sử người đi vay ở trên có hai nghĩa vụ hàng tháng đều đặn: trả tiền mua xe 400 đô la và trả bằng thẻ tín dụng 100 đô la; tỷ lệ back-end sẽ là 33% (PITI: 1.500 đô la + 400 đô la + 100 đô la / 6.000 đô la = 33%).

Một số người cho vay cũng sử dụng PITI để tính toán các yêu cầu dự trữ mà người đi vay phải có. Người cho vay yêu cầu dự trữ để đảm bảo thanh toán thế chấp trong trường hợp người đi vay tạm thời bị mất thu nhập. Thông thường, các bên cho vay báo giá các yêu cầu dự trữ dưới dạng bội số của PITI. Hai tháng PITI thể hiện một yêu cầu dự trữ thông thường. Nếu tuân theo yêu cầu này, người đi vay từ ví dụ trên sẽ cần 3.000 đô la trong tài khoản lưu ký để được chấp thuận thế chấp.

Cân nhắc đặc biệt

Không phải tất cả các khoản thanh toán thế chấp đều bao gồm thuế và bảo hiểm. Một số người cho vay không yêu cầu người vay ký quỹ các chi phí này như một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Trong những tình huống này, chủ nhà trả phí bảo hiểm trực tiếp cho công ty bảo hiểm và thuế tài sản trực tiếp cho người định thuế. Khi đó, khoản thanh toán thế chấp của chủ nhà chỉ bao gồm tiền gốc và tiền lãi.

Ngay cả khi không được ký quỹ, hầu hết các công ty cho vay vẫn cân nhắc các khoản thuế tài sản và phí bảo hiểm khi tính toán tỷ lệ đầu cuối và tổng kết. Hơn nữa, các nghĩa vụ hàng tháng liên quan đến thế chấp bổ sung, chẳng hạn như phí hiệp hội chủ sở hữu nhà (HOA), có thể được đưa vào PITI để tính toán tỷ lệ nợ.

Thuế tài sản có được bao gồm trong PITI không?

Nó phụ thuộc. Một số khoản thanh toán thế chấp không bao gồm thuế và bảo hiểm. Trong trường hợp này, chủ nhà trả phí bảo hiểm trực tiếp cho công ty bảo hiểm và thuế tài sản trực tiếp cho cơ quan định thuế.

PITI đại diện cho điều gì?

PITI là từ viết tắt của tiền gốc, lãi suất, thuế và bảo hiểm — tất cả các thành phần tiêu chuẩn của khoản thanh toán thế chấp. Bởi vì PITI đại diện cho tổng số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng, nó giúp cả người mua và người cho vay xác định khả năng chi trả của một khoản thế chấp cá nhân.

Tiền gốc và tiền lãi là gì?

Tiền gốc của bạn là số tiền mà bạn đã đồng ý trả lại ban đầu. Lãi suất là chi phí của khoản vay gốc. Ví dụ: nếu lãi suất của khoản thế chấp 100.000 đô la là 6%, thì khoản thanh toán gốc và lãi kết hợp hàng tháng đối với khoản thế chấp 30 năm sẽ là khoảng 599,55 đô la— 500 đô la tiền lãi + 99,55 đô la gốc.

PITI tối đa là bao nhiêu?

Tỷ lệ bình quân so sánh PITI với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ hoàn vốn trước là 28% hoặc ít hơn, mặc dù một số ít sẽ để người vay vượt quá 30%, hoặc thậm chí 40%. Ví dụ: tỷ lệ phí trước của PITI với tổng số tiền là 1.500 đô la trên tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la là 25%.

Điểm mấu chốt

PITI, hoặc tiền gốc, lãi suất, thuế và bảo hiểm, đề cập đến tất cả các thành phần thông thường của khoản thanh toán thế chấp. Bởi vì PITI chứa mọi thứ mà chủ nhà thường sẽ phải trả cho khoản thế chấp của họ hàng tháng, nên đó là một cách hữu ích để tìm ra liệu một người có đủ khả năng mua một khoản thế chấp hay không.

Để thực hiện phép tính đó, PITI của người đi vay được so sánh với tổng thu nhập hàng tháng của họ. Nói chung, những người cho vay cầm cố thích PITI bằng hoặc nhỏ hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của người đi vay. Điều này cho thấy rằng họ sẽ có đủ khả năng để trả khoản vay thế chấp mà họ đang đăng ký.

Nguồn tham khảo: investmentopedia