Personal Finance là gì?

32

Tài chính Cá nhân là gì?

Tài chính cá nhân là một thuật ngữ bao gồm việc quản lý tiền của bạn cũng như tiết kiệm và đầu tư. Nó bao gồm lập ngân sách, ngân hàng, bảo hiểm, thế chấp, đầu tư, lập kế hoạch hưu trí, thuế và kế hoạch bất động sản. Thuật ngữ này thường đề cập đến toàn bộ ngành cung cấp dịch vụ tài chính cho các cá nhân và hộ gia đình và tư vấn cho họ về các cơ hội tài chính và đầu tư.

Tài chính cá nhân là việc đáp ứng các mục tiêu tài chính cá nhân, cho dù nó có đủ cho các nhu cầu tài chính ngắn hạn, lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu hay tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn. Tất cả phụ thuộc vào thu nhập, chi phí, yêu cầu cuộc sống, mục tiêu và mong muốn cá nhân của bạn — và đưa ra kế hoạch để đáp ứng những nhu cầu đó trong khả năng tài chính của bạn. Để tận dụng tối đa thu nhập và khoản tiết kiệm, điều quan trọng là bạn phải hiểu biết về tài chính, để bạn có thể phân biệt lời khuyên tốt và xấu và đưa ra quyết định thông minh.

Để tìm hiểu thêm về tình trạng hiểu biết tài chính hiện tại, hãy xem Khảo sát hiểu biết về tài chính năm 2022 của Investopedia.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Rất ít trường học có các khóa học về cách quản lý tiền của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải tìm hiểu những kiến thức cơ bản thông qua các bài báo, khóa học, blog, podcast trực tuyến miễn phí hoặc tại thư viện.
  • Tài chính cá nhân thông minh liên quan đến việc phát triển các chiến lược bao gồm lập ngân sách, tạo quỹ khẩn cấp, trả nợ, sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, tiết kiệm cho hưu trí, v.v.
  • Có kỷ luật là điều quan trọng, nhưng bạn cũng nên biết khi nào nên vi phạm các quy tắc — ví dụ, những người trẻ tuổi được yêu cầu đầu tư 10% đến 20% thu nhập của họ để nghỉ hưu có thể cần phải lấy một số tiền đó để mua nhà hoặc thay vào đó trả hết nợ.

Mười chiến lược tài chính cá nhân

Bạn bắt đầu lập kế hoạch tài chính càng sớm càng tốt, nhưng không bao giờ là quá muộn để tạo ra các mục tiêu tài chính để mang lại cho bản thân và gia đình sự an toàn và tự do về tài chính. Dưới đây là các phương pháp hay nhất và mẹo cho tài chính cá nhân.

1. Lập ngân sách

Ngân sách là điều cần thiết để sống trong khả năng của bạn và tiết kiệm đủ để đáp ứng các mục tiêu dài hạn của bạn. Phương pháp lập ngân sách 50/30/20 cung cấp một khuôn khổ tuyệt vời. Nó bị hỏng như thế này:

  • Năm mươi phần trăm tiền lương mang về nhà hoặc thu nhập ròng (nghĩa là sau thuế) dành cho các nhu cầu thiết yếu cho cuộc sống, chẳng hạn như tiền thuê nhà, điện nước, cửa hàng tạp hóa và phương tiện đi lại.
  • Ba mươi phần trăm được phân bổ cho các chi phí tùy ý, chẳng hạn như đi ăn ngoài và mua sắm quần áo. Từ thiện cũng có thể được thực hiện ở đây.
  • Hai mươi phần trăm hướng tới tương lai – trả bớt nợ và tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp và hưu trí.

Quản lý tiền bạc chưa bao giờ dễ dàng hơn thế, nhờ ngày càng có nhiều ứng dụng lập ngân sách cá nhân dành cho điện thoại thông minh giúp đặt tài chính hàng ngày trong lòng bàn tay bạn. Đây chỉ là hai ví dụ:

  1. YNAB (từ viết tắt của You Need a Budget) giúp bạn theo dõi và điều chỉnh chi tiêu của mình để bạn có thể kiểm soát từng đô la mình chi tiêu.
  2. Mint hợp lý hóa dòng tiền, ngân sách, thẻ tín dụng, hóa đơn và theo dõi đầu tư tất cả từ một nơi. Nó tự động cập nhật và phân loại dữ liệu tài chính của bạn khi có thông tin, vì vậy bạn luôn biết vị trí tài chính của mình. Ứng dụng thậm chí sẽ đưa ra các mẹo và lời khuyên tùy chỉnh.

2. Tạo Quỹ khẩn cấp

Điều quan trọng là phải “thanh toán cho chính mình trước” để đảm bảo tiền được dành cho các chi phí đột xuất, chẳng hạn như hóa đơn y tế, sửa chữa xe hơi lớn, chi phí hàng ngày nếu bạn bị sa thải, v.v. Chi phí sinh hoạt đáng giá từ ba đến sáu tháng là mạng lưới an toàn lý tưởng. Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên bỏ 20% tiền lương mỗi tháng. Khi bạn đã lấp đầy quỹ khẩn cấp của mình, đừng dừng lại. Tiếp tục chia 20% hàng tháng cho các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như quỹ hưu trí hoặc khoản trả trước cho một căn nhà.

3. Hạn chế Nợ

Nghe có vẻ đơn giản: Để nợ không vượt quá tầm tay, đừng tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được. Tất nhiên, hầu hết mọi người thỉnh thoảng phải vay nợ, và đôi khi nợ có thể có lợi – ví dụ, nếu nó dẫn đến việc mua một tài sản. Vay thế chấp để mua nhà có thể là một trong những trường hợp như vậy. Tuy nhiên, việc cho thuê đôi khi có thể tiết kiệm hơn so với mua trả góp, cho dù bạn đang thuê bất động sản, thuê ô tô hay thậm chí đăng ký phần mềm máy tính.

4. Sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan

Thẻ tín dụng có thể là bẫy nợ lớn, nhưng không thực tế nếu không sở hữu bất kỳ thẻ tín dụng nào trong thế giới hiện đại. Hơn nữa, họ có các ứng dụng ngoài việc mua những thứ. Chúng không chỉ quan trọng để thiết lập xếp hạng tín dụng của bạn mà còn là một cách tuyệt vời để theo dõi chi tiêu, đây có thể là một trợ giúp ngân sách lớn.

Tín dụng chỉ cần được quản lý chính xác, có nghĩa là bạn phải trả hết số dư của mình hàng tháng, hoặc ít nhất là giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ở mức tối thiểu (nghĩa là, giữ số dư tài khoản của bạn dưới 30% tổng số tín dụng hiện có của bạn). Với những ưu đãi về phần thưởng đặc biệt được cung cấp vào những ngày này (chẳng hạn như hoàn tiền), bạn nên tính phí càng nhiều càng tốt – nếu bạn có thể thanh toán đầy đủ các hóa đơn của mình. Quan trọng nhất: Tránh sử dụng tối đa thẻ tín dụng bằng mọi giá và luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một trong những cách nhanh nhất để làm hỏng điểm tín dụng của bạn là liên tục thanh toán các hóa đơn trễ hạn — hoặc thậm chí tệ hơn là bỏ lỡ các khoản thanh toán (xem mẹo năm).

Sử dụng thẻ ghi nợ, lấy tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn, là một cách khác để đảm bảo rằng bạn sẽ không phải trả cho các khoản mua sắm nhỏ được tích lũy trong một thời gian dài kèm theo lãi suất.

5. Theo dõi điểm tín dụng của bạn

Thẻ tín dụng là phương tiện chính mà thông qua đó, điểm tín dụng của bạn được xây dựng và duy trì, vì vậy việc theo dõi chi tiêu tín dụng đi đôi với việc theo dõi điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn muốn có được hợp đồng cho thuê, thế chấp hoặc bất kỳ hình thức tài chính nào khác, thì bạn sẽ cần một báo cáo tín dụng chắc chắn. Có nhiều loại điểm tín dụng khác nhau, nhưng điểm phổ biến nhất là điểm FICO.

Các yếu tố xác định điểm FICO của bạn bao gồm:

  • Lịch sử thanh toán (35%)
  • Số tiền còn nợ (30%)
  • Độ dài lịch sử tín dụng (15%)
  • Cơ cấu tín dụng (10%)
  • Tín dụng mới (10%)

Điểm FICO được tính từ 300 đến 850. Dưới đây là cách xếp hạng tín dụng của bạn:

  • Đặc biệt: 800 đến 850
  • Rất tốt: 740 đến 799
  • Tốt: 670 đến 739
  • Khá: 580 đến 669
  • Rất kém: 300 đến 579

Để thanh toán hóa đơn, hãy thiết lập ghi nợ trực tiếp nếu có thể (để bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán) và đăng ký với các cơ quan báo cáo cung cấp thông tin cập nhật điểm tín dụng thường xuyên. Bằng cách theo dõi báo cáo tín dụng của mình, bạn sẽ có thể phát hiện và giải quyết những sai lầm hoặc hoạt động gian lận. Luật liên bang cho phép bạn nhận báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ các văn phòng tín dụng lớn của “Big Three”: Equifax, Experian và TransUnion.

Báo cáo có thể được lấy trực tiếp từ mỗi đại lý hoặc bạn có thể đăng ký tại trang web hàng năm của trang web được ủy quyền liên bang do Big Three tài trợ. Bạn cũng có thể nhận được điểm tín dụng miễn phí từ các trang web như Credit Karma, Credit Sesame hoặc WalletHub. Một số nhà cung cấp thẻ tín dụng, chẳng hạn như Capital One, sẽ cung cấp cho khách hàng các bản cập nhật điểm tín dụng miễn phí, thường xuyên, nhưng nó có thể không phải là điểm FICO của bạn. Tất cả những điều trên cung cấp VantageScore của bạn.

Do đại dịch COVID-19, ba văn phòng tín dụng lớn sẽ cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí mỗi tuần một lần cho đến ít nhất là tháng 4 năm 2022.

6. Xem xét gia đình của bạn

Để bảo vệ các tài sản trong di sản của bạn và đảm bảo rằng các mong muốn của bạn được tuân theo khi bạn qua đời, hãy đảm bảo rằng bạn lập di chúc và — tùy thuộc vào nhu cầu của bạn — có thể lập một hoặc nhiều quỹ tín thác. Bạn cũng cần xem xét bảo hiểm: ô tô, nhà ở, nhân thọ, thương tật và chăm sóc dài hạn (LTC). Định kỳ xem xét lại chính sách của bạn, để đảm bảo nó đáp ứng nhu cầu của gia đình bạn thông qua các mốc quan trọng trong cuộc đời.

Các tài liệu quan trọng khác bao gồm di chúc còn sống và giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe. Mặc dù không phải tất cả các tài liệu này đều ảnh hưởng trực tiếp đến bạn, nhưng tất cả chúng đều có thể tiết kiệm thời gian và chi phí đáng kể cho người thân của bạn khi bạn bị ốm hoặc mất khả năng lao động.

Và khi con bạn còn nhỏ, hãy dành thời gian để dạy chúng về giá trị của đồng tiền và cách tiết kiệm, đầu tư và chi tiêu một cách khôn ngoan.

7. Thanh toán các khoản vay dành cho sinh viên

Có vô số kế hoạch hoàn trả khoản vay và chiến lược giảm thanh toán dành cho sinh viên tốt nghiệp. Nếu bạn đang bị mắc kẹt với lãi suất cao, việc trả nợ gốc nhanh hơn có thể có ý nghĩa. Mặt khác, giảm thiểu các khoản trả nợ (ví dụ: chỉ tính lãi suất) có thể giải phóng thu nhập để đầu tư vào nơi khác hoặc đưa vào tiết kiệm hưu trí khi bạn còn trẻ, khi quả trứng làm tổ của bạn sẽ nhận được lợi ích tối đa từ lãi suất kép (xem mẹo 8) . Một số khoản vay tư nhân và liên bang thậm chí còn đủ điều kiện để được giảm lãi suất nếu người vay đăng ký trả bằng ô tô. Các chương trình trả nợ liên bang linh hoạt đáng thử bao gồm:

  • Hoàn trả dần dần — tăng dần khoản thanh toán hàng tháng trong 10 năm
  • Hoàn trả gia hạn — kéo dài khoản vay trong một khoảng thời gian có thể lên đến 25 năm
  • Trả nợ theo thu nhập — giới hạn khoản thanh toán ở mức 10% đến 20% thu nhập của bạn (dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn)

8. Lập kế hoạch (và Tiết kiệm) cho việc Nghỉ hưu

Việc nghỉ hưu có thể giống như một cuộc đời xa vời, nhưng nó đến sớm hơn nhiều so với những gì bạn mong đợi. Các chuyên gia cho rằng hầu hết mọi người sẽ cần khoảng 80% mức lương hiện tại khi nghỉ hưu. Bạn càng bắt đầu càng trẻ, bạn càng được hưởng lợi nhiều hơn từ điều mà các cố vấn gọi là điều kỳ diệu của lãi kép – số tiền nhỏ tăng lên như thế nào theo thời gian.

Dành tiền ngay bây giờ cho thời gian nghỉ hưu của bạn không chỉ cho phép nó tăng trưởng trong dài hạn mà còn có thể giảm thuế thu nhập hiện tại của bạn nếu quỹ được đặt trong một kế hoạch có lợi về thuế, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), 401 (k ), hoặc 403 (b). Nếu chủ lao động của bạn đưa ra kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b), hãy bắt đầu trả tiền ngay lập tức, đặc biệt nếu chủ lao động phù hợp với đóng góp của bạn. Nếu không làm như vậy, bạn đang từ bỏ tiền miễn phí. Hãy dành thời gian để tìm hiểu sự khác biệt giữa Roth 401 (k) và 401 (k) truyền thống nếu công ty của bạn cung cấp cả hai.

Đầu tư chỉ là một phần của kế hoạch nghỉ hưu. Các chiến lược khác bao gồm đợi càng lâu càng tốt trước khi chọn nhận các quyền lợi An sinh Xã hội (điều này là thông minh đối với hầu hết mọi người) và chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sang nhân thọ vĩnh viễn.

9. Tối đa hóa việc lách thuế

Do mã số thuế quá phức tạp, nhiều cá nhân để lại hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la mỗi năm. Bằng cách tiết kiệm tối đa tiền thuế, bạn sẽ giải phóng được số tiền có thể đầu tư vào việc giảm các khoản nợ trong quá khứ, tận hưởng hiện tại và các kế hoạch cho tương lai.

Bạn cần bắt đầu mỗi năm tiết kiệm biên lai và theo dõi chi tiêu cho tất cả các khoản khấu trừ thuế và tín dụng thuế có thể có. Nhiều cửa hàng cung cấp đồ dùng văn phòng bán các loại “tổ chức thuế” hữu ích đã được dán nhãn các danh mục chính. Sau khi sắp xếp tổ chức, bạn sẽ muốn tập trung vào việc tận dụng mọi khoản khấu trừ thuế và tín dụng có sẵn, cũng như quyết định giữa hai điều này khi cần thiết. Nói tóm lại, khấu trừ thuế làm giảm số thu nhập mà bạn bị đánh thuế, trong khi tín dụng thuế thực sự làm giảm số thuế bạn phải trả. Điều này có nghĩa là khoản tín dụng thuế 1.000 đô la sẽ giúp bạn tiết kiệm hơn nhiều so với khoản khấu trừ 1.000 đô la.

10. Hãy cho bản thân một khoảng thời gian nghỉ ngơi

Lập ngân sách và lập kế hoạch có vẻ như đầy thiếu thốn. Hãy chắc chắn rằng bạn tự thưởng cho mình ngay bây giờ và sau đó. Cho dù đó là một kỳ nghỉ, một cuộc mua sắm, hay một buổi tối thường xuyên trên thị trấn, bạn cần phải tận hưởng thành quả lao động của mình. Làm như vậy sẽ giúp bạn cảm nhận được sự độc lập về tài chính mà bạn đang làm việc rất chăm chỉ.

Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, đừng quên ủy quyền khi cần thiết. Mặc dù bạn có thể đủ năng lực để tự nộp thuế hoặc quản lý danh mục cổ phiếu riêng lẻ, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên làm như vậy. Thiết lập một tài khoản tại một công ty môi giới và chi vài trăm đô la cho một kế toán công được chứng nhận (CPA) hoặc một nhà lập kế hoạch tài chính — ít nhất một lần — có thể là một cách tốt để bắt đầu lập kế hoạch của bạn.

Ba đặc điểm tính cách chính có thể giúp bạn tránh vô số sai lầm trong việc quản lý tài chính cá nhân: kỷ luật, ý thức về thời gian và tách rời cảm xúc.

Nguyên tắc tài chính cá nhân

Khi bạn đã thiết lập một số quy trình cơ bản, bạn có thể bắt đầu suy nghĩ về triết học. Chìa khóa để tài chính của bạn đi đúng hướng không phải là học một loạt kỹ năng mới. Thay vào đó, đó là việc hiểu các nguyên tắc góp phần vào thành công trong kinh doanh và sự nghiệp của bạn cũng như trong việc quản lý tiền bạc cá nhân. Ba nguyên tắc chính là ưu tiên, đánh giá và hạn chế.

  • Ưu tiên hóa —Điều này có nghĩa là bạn có thể xem xét tình hình tài chính của mình, phân biệt điều gì khiến tiền chảy vào và đảm bảo rằng bạn luôn tập trung vào những nỗ lực đó.
  • Đánh giá —Đây là kỹ năng quan trọng giúp các chuyên gia không để bản thân quá mỏng. Những cá nhân đầy tham vọng luôn có một danh sách các ý tưởng về những cách khác mà họ có thể đạt được thành công lớn, cho dù đó là một công việc kinh doanh phụ hay một ý tưởng đầu tư. Mặc dù hoàn toàn có thời gian và địa điểm để thực hiện một tờ rơi quảng cáo, nhưng việc điều hành tài chính của bạn như một doanh nghiệp có nghĩa là lùi lại và đánh giá trung thực chi phí và lợi ích tiềm năng của bất kỳ dự án kinh doanh mới nào.
  • Kiềm chế —Đây là kỹ năng tổng thể cuối cùng về quản lý kinh doanh thành công phải được áp dụng cho tài chính cá nhân. Nhiều lần, các nhà lập kế hoạch tài chính ngồi lại với những người thành công, những người bằng cách nào đó vẫn quản lý để chi tiêu nhiều hơn số tiền họ kiếm được. Kiếm được 250.000 đô la một năm sẽ không mang lại nhiều lợi ích cho bạn nếu bạn chi tiêu 275.000 đô la mỗi năm. Học cách hạn chế chi tiêu vào các tài sản không tạo nên sự giàu có cho đến khi bạn đã đạt được mục tiêu tiết kiệm hàng tháng hoặc giảm nợ là rất quan trọng trong việc xây dựng giá trị ròng.

Tìm hiểu về Tài chính Cá nhân

Rất ít trường cung cấp các khóa học về quản lý tiền bạc của bạn, điều đó có nghĩa là hầu hết chúng ta sẽ cần phải học về tài chính cá nhân từ cha mẹ của mình (nếu chúng ta may mắn) hoặc tự mình nhặt lấy nó. May mắn thay, bạn không phải tốn nhiều tiền để tìm ra cách quản lý nó tốt hơn. Bạn có thể học mọi thứ bạn cần biết miễn phí trực tuyến và trong sách thư viện. Hầu như tất cả các ấn phẩm truyền thông cũng thường xuyên đưa ra những lời khuyên về tài chính cá nhân.

Blog trực tuyến

Một cách tuyệt vời để bắt đầu tìm hiểu về tài chính cá nhân là đọc các blog tài chính cá nhân. Thay vì những lời khuyên chung chung bạn sẽ nhận được trong các bài báo về tài chính cá nhân, bạn sẽ tìm hiểu chính xác những thách thức mà những người thực sự đang phải đối mặt và cách họ giải quyết những thách thức đó.

Ông Money Mustache có hàng trăm bài đăng chứa đầy những hiểu biết bất kính về cách thoát khỏi cuộc đua chuột và nghỉ hưu cực sớm bằng cách đưa ra những lựa chọn lối sống độc đáo. CentSai giúp bạn điều hướng vô số quyết định tài chính thông qua tài khoản người thứ nhất. Million Mile Secrets và The Points Guy đều dạy bạn cách đi du lịch chỉ với một phần nhỏ giá bán lẻ bằng cách sử dụng phần thưởng thẻ tín dụng. Các trang này thường liên kết đến các blog khác, vì vậy bạn sẽ khám phá ra nhiều trang hơn khi đọc.

Tất nhiên, chúng tôi không thể không ghi tên mình vào lĩnh vực này. Investopedia cung cấp nhiều chương trình giáo dục tài chính cá nhân miễn phí. Bạn có thể bắt đầu với các phần đặc biệt của chúng tôi về lập ngân sách, mua nhà và lập kế hoạch nghỉ hưu — hoặc hàng nghìn bài viết khác trong phần tài chính cá nhân của chúng tôi. Và đừng quên nghe “Investopedia Express với Caleb Silver,” podcast hàng tuần của chúng tôi và đăng ký nhận bản tin Investopedia.

Ở thư viện

Bạn có thể phải trực tiếp đến thư viện của mình để lấy thẻ thư viện nếu bạn chưa có, nhưng sau đó, bạn có thể xem trực tuyến sách nói về tài chính cá nhân và sách điện tử mà không cần rời khỏi nhà. Một số cuốn sách bán chạy nhất sau đây có thể có sẵn từ thư viện địa phương của bạn: Tôi sẽ dạy bạn làm giàu , Triệu phú nhà kế bên, Tiền của bạn hoặc cuộc sống của bạn , và Người cha giàu có, người cha nghèo . Các tác phẩm kinh điển về tài chính cá nhân như Tài chính cá nhân cho người giả , Tổng tài kiếm tiền , Cuốn sách nhỏ về đầu tư theo nhận thức thông thườngNghĩ và làm giàu cũng có sẵn dưới dạng sách nói.

Các lớp học trực tuyến miễn phí

Nếu bạn thích cấu trúc của các bài học và câu đố, hãy thử một trong các khóa học tài chính cá nhân kỹ thuật số miễn phí sau:

  • Lớp học Đầu tư Morningstar cung cấp một nơi cho các nhà đầu tư mới bắt đầu và có kinh nghiệm để tìm hiểu về cổ phiếu, quỹ, trái phiếu và danh mục đầu tư. Một số khóa học bạn sẽ tìm thấy bao gồm “Cổ phiếu so với các khoản đầu tư khác”, “Phương pháp đầu tư vào quỹ tương hỗ”, “Xác định hỗn hợp tài sản của bạn” và “Giới thiệu về Trái phiếu Chính phủ”. Mỗi khóa học kéo dài khoảng 10 phút và kèm theo một bài kiểm tra để giúp bạn chắc chắn rằng bạn đã hiểu bài học.
  • EdX là một nền tảng học tập trực tuyến được tạo ra bởi Đại học Harvard và Viện Công nghệ Massachusetts. Nó cung cấp ít nhất ba khóa học về tài chính cá nhân: “Cách tiết kiệm tiền: Đưa ra quyết định tài chính thông minh” từ Đại học California tại Berkeley, “Tài chính cá nhân” từ Đại học Purdue và “Tài chính cho mọi người: Công cụ thông minh để ra quyết định ”Từ Đại học Michigan. Các khóa học này sẽ dạy cho bạn những điều như tín dụng hoạt động như thế nào, loại bảo hiểm nào bạn có thể muốn thực hiện, cách tối đa hóa khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, cách đọc báo cáo tín dụng và giá trị thời gian của đồng tiền.
  • “Lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu an toàn” là một khóa học trực tuyến của Đại học Purdue. Nó được chia thành 10 mô-đun chính và mỗi mô-đun có bốn đến sáu mô-đun phụ về các chủ đề như An sinh xã hội, các kế hoạch 401 (k) và 403 (b) và IRA. Bạn sẽ tìm hiểu về khả năng chấp nhận rủi ro của mình, suy nghĩ về kiểu sống hưu trí mà bạn muốn và ước tính chi phí hưu trí của mình.
  • “Tài chính Cá nhân” là một khóa học video trực tuyến miễn phí của Đại học Bang Missouri thông qua iTunes. Khóa học cơ bản này phù hợp với những người mới bắt đầu muốn tìm hiểu về báo cáo tài chính và ngân sách cá nhân, cách sử dụng tín dụng tiêu dùng một cách khôn ngoan và cách đưa ra quyết định về ô tô và nhà ở.

Podcast

Các podcast về tài chính cá nhân là một cách tuyệt vời để học cách quản lý tiền của bạn nếu bạn không có nhiều thời gian rảnh. Trong khi chuẩn bị sẵn sàng vào buổi sáng, tập thể dục, lái xe đi làm, chạy việc vặt hoặc chuẩn bị đi ngủ, bạn có thể lắng nghe lời khuyên của chuyên gia để trở nên đảm bảo hơn về mặt tài chính. Ngoài “Investopedia Express with Caleb Silver”, bạn có thể thấy những thứ này có giá trị:

  • “The Dave Ramsey Show” là một chương trình gọi điện mà bạn có thể nghe bất cứ lúc nào thông qua ứng dụng podcast yêu thích của mình. Bạn sẽ tìm hiểu về những vấn đề tài chính mà những người thực đang phải đối mặt và cách một triệu phú đã từng bị phá sản khuyên bạn nên giải quyết chúng như thế nào.
  • “Freakonomics Radio”“Planet Money” của NPR đều làm cho kinh tế học trở nên thú vị bằng cách sử dụng nó để giải thích các hiện tượng trong thế giới thực, chẳng hạn như “cách chúng ta chuyển từ những quả táo thô cứng đến những quả táo thực sự có vị ngon”, vụ bê bối về tài khoản giả của Wells Fargo, và liệu chúng ta có nên sử dụng tiền mặt hay không.
  • “Thị trường” của American Public Media giúp hiểu những gì đang diễn ra trong thế giới kinh doanh và nền kinh tế.
  • “So Money with Farnoosh Torabi” kết hợp các cuộc phỏng vấn với những doanh nhân thành công, lời khuyên của chuyên gia và các câu hỏi về tài chính cá nhân của người nghe.

Điều quan trọng nhất là tìm các nguồn phù hợp với cách học của bạn và bạn thấy thú vị và hấp dẫn. Nếu một blog, sách, khóa học hoặc podcast buồn tẻ hoặc khó hiểu, hãy tiếp tục cố gắng cho đến khi bạn tìm thấy nội dung nào đó phù hợp.

Giáo dục không nên dừng lại một khi bạn học những điều cơ bản. Nền kinh tế thay đổi và các công cụ tài chính mới — chẳng hạn như các ứng dụng lập ngân sách đã đề cập trước đó — luôn được phát triển. Tìm các nguồn tài nguyên mà bạn yêu thích và tin tưởng, đồng thời tiếp tục trau dồi kỹ năng kiếm tiền của mình từ bây giờ cho đến khi nghỉ hưu và thậm chí sau này.

Những điều mà lớp học không thể dạy bạn

Giáo dục tài chính cá nhân là một ý tưởng tuyệt vời cho người tiêu dùng, đặc biệt là những người mới bắt đầu, những người cần tìm hiểu kiến thức cơ bản về đầu tư hoặc quản lý tín dụng. Tuy nhiên, hiểu các khái niệm cơ bản không phải là một con đường đảm bảo cho ý nghĩa tài khóa. Bản chất con người thường có thể làm chệch hướng những ý định tốt nhất nhằm đạt được điểm tín dụng hoàn hảo hoặc xây dựng một tổ ấm hưu trí đáng kể. Ba đặc điểm tính cách chính này có thể giúp bạn đi đúng hướng:

Kỷ luật

Một trong những nguyên lý quan trọng nhất của tài chính cá nhân là tiết kiệm có hệ thống. Giả sử thu nhập ròng của bạn là 60.000 đô la mỗi năm và chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn — nhà ở, thực phẩm, đi lại, và những thứ tương tự — lên tới 3.200 đô la mỗi tháng. Có những lựa chọn để thực hiện xung quanh 1.800 đô la tiền lương hàng tháng còn lại của bạn. Lý tưởng nhất, bước đầu tiên là thành lập một quỹ khẩn cấp hoặc có lẽ là một tài khoản tiết kiệm y tế được ưu đãi về thuế (HSA) —để đủ điều kiện nhận, bảo hiểm y tế của bạn phải là một chương trình y tế được khấu trừ cao (HDHP) —để đáp ứng ngoài -khoản tiền y tế. Giả sử rằng bạn bè của bạn thích đi chơi vài lần một tuần, ăn tiêu với số tiền dư dả của bạn. Thiếu kỷ luật cần thiết để tiết kiệm thay vì chi tiêu có thể khiến bạn không tiết kiệm được 10% đến 15% tổng thu nhập mà lẽ ra có thể được cất giữ trong tài khoản thị trường tiền tệ cho các nhu cầu ngắn hạn.

Sau đó, một khi bạn có khoản dự trữ khẩn cấp của mình, sẽ có kỷ luật đầu tư; nó không chỉ dành cho các tổ chức quản lý tiền tệ, những người kiếm sống bằng cách mua và bán cổ phiếu. Các nhà đầu tư trung bình sẽ làm tốt việc đặt mục tiêu chốt lời và tuân theo mục tiêu đó. Ví dụ, hãy tưởng tượng rằng bạn mua cổ phiếu của Apple Inc. vào tháng 2 năm 2016 với giá 93 đô la và thề sẽ bán khi nó vượt qua 110 đô la, như hai tháng sau đó. Than ôi, khi nó xảy ra, bạn đã phá vỡ lời thề đó và giữ chặt cổ phiếu. Nó đã đi xuống và cuối cùng bạn đã thoát khỏi vị trí vào tháng 7 năm 2016 ở mức 97 đô la, từ bỏ khoản lãi 13 đô la cho mỗi cổ phiếu và cơ hội có thể kiếm được lợi nhuận từ một khoản đầu tư khác.

Nhận thức về thời gian

Ba năm sau khi tốt nghiệp đại học, bạn đã thành lập quỹ khẩn cấp, và đã đến lúc tự thưởng cho bản thân. Một chiếc Jet Ski có giá 3.000 đô la. Đầu tư vào cổ phiếu tăng trưởng có thể đợi một năm nữa, bạn nghĩ vậy; có nhiều thời gian để đưa ra một danh mục đầu tư, phải không? Tuy nhiên, việc ngừng đầu tư trong một năm có thể gây ra những hậu quả đáng kể. Chi phí cơ hội của việc mua tàu thủy cá nhân có thể được minh họa thông qua giá trị thời gian của tiền đã nói ở trên. 3.000 đô la được sử dụng để mua Jet Ski sẽ lên tới gần 49.000 đô la trong 40 năm với lãi suất 7%, một khoản lợi nhuận trung bình hàng năm hợp lý cho một quỹ tương hỗ tăng trưởng trong một chặng đường dài. Do đó, trì hoãn quyết định đầu tư một cách khôn ngoan cũng có thể làm chậm khả năng đạt được mục tiêu nghỉ hưu ở tuổi 62 của bạn.

Làm ngày mai những gì bạn có thể làm hôm nay cũng kéo dài đến việc trả nợ. Số dư thẻ tín dụng 3.000 đô la sẽ mất 222 tháng (tức là 18,5 năm) để nghỉ hưu nếu khoản thanh toán tối thiểu 75 đô la được thực hiện mỗi tháng. Và đừng quên tiền lãi mà bạn đang phải trả: Với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 18%, nó lên tới 3.923 đô la trong những tháng đó. Giảm 3.000 đô la để xóa số dư trong tháng hiện tại giúp tiết kiệm đáng kể — gần 1.000 đô la so với chi phí của Jet Ski.

Sự tách rời cảm xúc

Các vấn đề tài chính cá nhân là công việc kinh doanh, và công việc kinh doanh không nên mang tính cá nhân. Một khía cạnh khó khăn, nhưng cần thiết, của việc ra quyết định tài chính đúng đắn liên quan đến việc loại bỏ cảm xúc khỏi giao dịch. Mua sắm bốc đồng cảm thấy tốt nhưng có thể ảnh hưởng lớn đến các mục tiêu đầu tư dài hạn. Vì vậy, có thể thực hiện các khoản vay không khôn ngoan cho các thành viên trong gia đình. Fred, anh họ của bạn, người đã đốt cháy anh trai và em gái của bạn, có khả năng cũng sẽ không trả lại tiền cho bạn — vì vậy câu trả lời thông minh là từ chối yêu cầu giúp đỡ của anh ấy. Chìa khóa để quản lý tài chính cá nhân thận trọng là tách rời cảm xúc khỏi lý trí. Nhân tiện, điều này sẽ không ngăn cản bạn thực hiện các khoản vay cần thiết nghiêm trọng — hoặc thậm chí là quà tặng — để giúp đỡ, đặc biệt là trong thời điểm khó khăn thực sự. Chỉ cần cố gắng không lấy nó ra khỏi quỹ tiết kiệm và đầu tư của bạn.

Phá vỡ các quy tắc tài chính cá nhân

Lĩnh vực tài chính cá nhân có thể có nhiều hướng dẫn và mẹo thông minh cần tuân theo hơn bất kỳ hướng dẫn nào khác. Mặc dù những quy tắc này rất tốt để biết, nhưng mọi người đều có những hoàn cảnh riêng. Dưới đây là một số quy tắc mà những người thận trọng, đặc biệt là thanh niên, không bao giờ được phép vi phạm — nhưng dù sao cũng nên cân nhắc việc vi phạm:

Tiết kiệm hoặc đầu tư một phần thu nhập của bạn

Một ngân sách lý tưởng bao gồm tiết kiệm một phần tiền lương của bạn hàng tháng để nghỉ hưu — thường vào khoảng 10% đến 20%. Mặc dù trách nhiệm cá nhân là quan trọng và suy nghĩ về tương lai của bạn là điều cốt yếu, nhưng nguyên tắc chung là tiết kiệm một số tiền nhất định mỗi kỳ để nghỉ hưu có thể không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất, đặc biệt là đối với những người trẻ mới bắt đầu trong thế giới thực. Có một điều, nhiều thanh niên và học sinh cần phải suy nghĩ về việc chi trả cho những chi phí lớn nhất trong đời của họ, chẳng hạn như một chiếc xe mới, nhà, hoặc giáo dục sau trung học. Việc lấy đi 10% đến 20% số tiền có sẵn sẽ là một trở ngại nhất định trong việc thực hiện những giao dịch mua đó.

Ngoài ra, tiết kiệm để nghỉ hưu không có ý nghĩa gì nếu bạn có thẻ tín dụng hoặc các khoản vay có lãi suất để trả. Lãi suất 19% trên thẻ Visa của bạn có thể sẽ phủ nhận lợi nhuận mà bạn nhận được từ danh mục đầu tư quỹ hưu trí tương hỗ cân bằng của mình gấp năm lần.

Cuối cùng, tiết kiệm một số tiền để đi du lịch và trải nghiệm những địa điểm và nền văn hóa mới có thể đặc biệt bổ ích cho một người trẻ vẫn chưa chắc chắn về con đường của họ trong cuộc sống.

Đầu tư dài hạn / Đầu tư vào tài sản rủi ro hơn

Quy tắc chung cho các nhà đầu tư trẻ là họ nên có triển vọng dài hạn và tuân theo triết lý mua và giữ. Quy tắc này là một trong những quy tắc dễ dàng biện minh hơn cho việc vi phạm. Khả năng thích ứng với sự thay đổi của thị trường có thể là sự khác biệt giữa việc kiếm tiền hoặc hạn chế thua lỗ của bạn và đứng ngồi không yên và nhìn khoản tiền tiết kiệm khó kiếm được của bạn bị thu hẹp lại. Đầu tư ngắn hạn có lợi thế ở mọi lứa tuổi.

Bây giờ, nếu bạn không còn kết hôn với ý tưởng đầu tư dài hạn, bạn cũng có thể tiếp tục đầu tư an toàn hơn. Logic là khi các nhà đầu tư trẻ có thời gian đầu tư dài như vậy, họ nên đầu tư vào các dự án mạo hiểm rủi ro cao hơn; Rốt cuộc, họ có phần còn lại của cuộc đời để phục hồi sau bất kỳ tổn thất nào mà họ có thể phải gánh chịu. Tuy nhiên, bạn không cần phải chấp nhận rủi ro quá mức trong các khoản đầu tư từ ngắn hạn đến trung hạn nếu bạn không muốn. Ý tưởng đa dạng hóa là một phần quan trọng trong việc tạo ra một danh mục đầu tư mạnh mẽ; điều này bao gồm cả mức độ rủi ro của các cổ phiếu riêng lẻ và cơ hội đầu tư dự định của chúng.

Ở phần cuối khác của phổ độ tuổi, các nhà đầu tư gần và sắp nghỉ hưu được khuyến khích cắt giảm các khoản đầu tư an toàn nhất — mặc dù những khoản này có thể mang lại lợi nhuận thấp hơn lạm phát — để bảo toàn vốn. Điều quan trọng là phải chấp nhận ít rủi ro hơn vì số năm bạn phải kiếm tiền và phục hồi sau thời kỳ tài chính tồi tệ giảm dần, nhưng ở tuổi 60 hoặc 65, bạn có thể còn 20, 30 hoặc thậm chí nhiều năm nữa. Một số khoản đầu tư tăng trưởng vẫn có thể có ý nghĩa đối với bạn.

Có những nguồn nào để học về tài chính cá nhân?

Có rất nhiều, bắt đầu với sách và sách điện tử từ thư viện công cộng của bạn, những thứ này phải miễn phí. Ngoài ra, bạn có thể nghe podcast, đọc các blog tài chính nổi tiếng trực tuyến và đăng ký các lớp học trực tuyến miễn phí. Đảm bảo chọn sách, blog, podcast hoặc khóa học thu hút bạn để bạn sẽ gắn bó với chúng và học hỏi.

Những phẩm chất cá nhân nào hữu ích trong việc quản lý tiền bạc của bạn?

Cần có kỷ luật để dành tiền cho việc nghỉ hưu trong những năm qua, thoát khỏi nợ nần và tránh bội chi. Ngoài ra, quan tâm đến tài chính của bạn khi chúng cần được giải quyết có thể giúp bạn đạt được mục tiêu của mình theo thời gian. Và việc tách rời cảm xúc sẽ rất hữu ích trong việc tập trung và tránh yêu cầu mọi người thân yêu cầu cứu trợ.

Cách thông minh để thiết lập ngân sách là gì?

Một phương pháp cần xem xét là quy tắc lập ngân sách 50/30/20. Năm mươi phần trăm thu nhập của bạn nên dành cho các chi phí sinh hoạt thiết yếu — tiền thuê nhà / thế chấp, thực phẩm, điện nước, và những thứ tương tự. 30 phần trăm khác nên dành cho chi tiêu tùy ý, chẳng hạn như ăn uống ở nhà hàng và mua sắm quần áo. Và 20% cuối cùng sẽ hướng tới việc trả bớt nợ và đầu tư vào quỹ hưu trí trong tương lai của bạn.

Nguồn tham khảo: investmentopedia