Home Kiến Thức Kinh Tế Học Overdraft Protection là gì?

Overdraft Protection là gì?

0

Bảo vệ thấu chi là gì?

Bảo vệ thấu chi là một dịch vụ tùy chọn nhằm ngăn chặn việc từ chối các khoản phí vào tài khoản ngân hàng (chủ yếu là séc, giao dịch ATM, phí thẻ ghi nợ) vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản. Biện pháp bảo vệ thấu chi, đôi khi được gọi là kiểm tra dự trữ tiền mặt , được sử dụng thường xuyên nhất như một tấm đệm cho các tài khoản séc, nhưng nó cũng có thể được áp dụng cho các tài khoản tiết kiệm.

Với biện pháp bảo vệ thấu chi, ngay cả khi tài khoản không đủ tiền, ngân hàng sẽ bù đắp khoản thiếu hụt để giao dịch được thực hiện. Khi khách hàng đăng ký bảo vệ thấu chi, họ chỉ định một tài khoản dự phòng để ngân hàng sử dụng làm nguồn để chi trả cho bất kỳ khoản thấu chi nào — thường là tài khoản tiết kiệm được liên kết, thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, ngân hàng tính phí dịch vụ này của khách hàng theo một số cách, chẳng hạn như phí thấu chi để xử lý bất kỳ giao dịch nào thấu chi tài khoản.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Bảo vệ thấu chi là đảm bảo rằng giao dịch séc, ATM, chuyển khoản ngân hàng hoặc thẻ ghi nợ sẽ rõ ràng nếu số dư tài khoản giảm xuống dưới 0.
  • Có thể có các khoản phí và lãi suất cao liên quan đến bảo vệ thấu chi, tùy thuộc vào loại tài khoản được liên kết được sử dụng.
  • Hạn mức tín dụng bảo vệ thấu chi có thể từ $ 250 đến $ 5.000 trở lên.

Cách thức hoạt động của Bảo vệ thấu chi

Nếu không có biện pháp bảo vệ thấu chi, các giao dịch không có đủ tiền để chi trả sẽ bị trả lại mà không được thanh toán — nghĩa là, các giao dịch trả lại séc và giao dịch ghi nợ bị từ chối, điều này có thể gây tốn kém và gây gián đoạn cho khách hàng. Hầu hết các ngân hàng đều tính phí thấu chi khổng lồ và phí không đủ tiền (NSF) (trung bình từ $ 30 đến $ 35) cho các tài khoản không có đủ tiền. Hơn nữa, ngân hàng không chỉ có thể từ chối thanh toán và tính phí chủ tài khoản mà còn có thể bị người bán tính phí phạt hoặc phí đối với giao dịch không thành công.

Để tránh thấu chi và phí NSF, khách hàng chọn biện pháp bảo vệ thấu chi liên kết tài khoản séc của họ với thẻ tín dụng, tài khoản tiết kiệm hoặc các hạn mức tín dụng khác bất cứ khi nào họ rút nhiều hơn số dư hiện tại. Số tiền này tương đương với một khoản vay hoặc chuyển khoản tự động, được phê duyệt trước mỗi khi khách hàng không đủ tiền viết séc, chuyển khoản ngân hàng, quẹt thẻ ghi nợ hoặc yêu cầu máy ATM chuyển số tiền vượt quá số dư.

Ngay sau khi dịch vụ bảo vệ thấu chi được kích hoạt, tài khoản được liên kết sẽ bị tính phí chuyển tiền để chuyển tiền để trang trải khoản thiếu hụt. Chủ tài khoản cũng có thể bị tính một khoản phí bổ sung hàng tháng khi sử dụng biện pháp bảo vệ thấu chi hoặc một khoản phí cố định hàng tháng để bảo vệ liên tục.

Các hình phạt séc bị trả lại

Nếu bạn trả lại séc, bạn có thể phải chịu nhiều khoản phí khác nhau — hoặc, trong trường hợp nghiêm trọng, ngân hàng có thể đóng tài khoản của bạn, điều này cũng ảnh hưởng đến khả năng mở tài khoản séc mới của bạn.

Ví dụ về Bảo vệ thấu chi

Nếu người thuê nhà có bảo vệ thấu chi viết séc 800 đô la trên tài khoản có số dư 650 đô la, thì bảo vệ thấu chi từ tài khoản được liên kết của họ sẽ có hiệu lực ngay khi séc được chuyển thành tiền mặt — và séc sẽ xóa thay vì bị trả lại do không đủ tiền.

Ngân hàng tính phí chuyển khoản $ 15 cho việc chấp thuận một giao dịch vượt quá số tiền hiện có. Người thuê bây giờ sẽ có số dư $ 635 ($ 650 – $ 15) trong tài khoản cũng như khoản phí 800 đô la để thanh toán trên thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng hoặc tài khoản tiết kiệm được liên kết.

Thấu chi nhiều khoản hoặc Phí NSF

Trong trường hợp không có biện pháp bảo vệ thấu chi, không có gì lạ khi các ngân hàng tính phí thấu chi nhiều lần hoặc phí NSF mỗi ngày. Ví dụ: một người tiêu dùng có thể thực hiện các giao dịch mua liên tiếp mà không nhận ra rằng số tiền trong tài khoản của họ không đủ để trả các khoản phí. Nếu tài khoản séc bị âm trong hơn một vài ngày, nhiều ngân hàng cũng tính phí thấu chi kéo dài. Điều quan trọng cần lưu ý là — ngay cả khi bạn có biện pháp bảo vệ thấu chi — các ngân hàng vẫn có thể tính phí bổ sung này.

Cân nhắc đặc biệt

Các hạn mức tín dụng để bảo vệ thấu chi có thể từ $ 250 đến $ 5,000 trở lên — và tất nhiên, khách hàng phải chịu phí lãi suất và phí giao dịch khi sử dụng các hạn mức này.

Nếu thẻ tín dụng được sử dụng làm tài khoản dự phòng, số tiền này được coi như một khoản ứng trước tiền mặt — có thể là một hình thức bảo vệ thấu chi đắt tiền. Các khoản tạm ứng tiền mặt không những không có thời gian ân hạn mà còn có lãi suất cao và phí cao (thường là 10 đô la phí cố định hoặc 5% số tiền tạm ứng, tùy theo mức nào lớn hơn).

Tài khoản tiết kiệm được liên kết có lẽ là tài khoản dự phòng ít tốn kém nhất để bảo vệ thấu chi, nhưng tài khoản dự phòng phải có đủ tiền để trang trải khoản thiếu hụt trong tài khoản đầu tiên.

Xu hướng bảo vệ thấu chi

Phí thấu chi luôn là một trong những loại phí ngân hàng gây tranh cãi nhất. Theo một cuộc khảo sát của BankRate.com với 245 ngân hàng và hệ thống tiết kiệm tại 25 thị trường lớn của Hoa Kỳ, phí thấu chi trung bình vào năm 2021 là 33,58 đô la – cao hơn gấp đôi phí dịch vụ trung bình hàng tháng trên tài khoản kiểm tra lãi suất (16,35 đô la).

Sau đại dịch năm 2020, các cuộc tranh luận công khai đã thúc đẩy xu hướng loại bỏ hoàn toàn phí thấu chi. Ví dụ, Thượng viện Hoa Kỳ đã tổ chức các phiên điều trần về cách thức và lý do tại sao các ngân hàng tính phí khi không đủ tiền và chỉ trích các giám đốc điều hành ngân hàng vì đã từ chối dừng thu phí thấu chi trong đại dịch.

Nhiều bằng chứng hơn về xu hướng này bao gồm một báo cáo năm 2022 của American Banker rằng — khi các ngân hàng lớn đưa ra tiêu đề về việc giảm hoặc loại bỏ phí thấu chi — ngay cả các công đoàn tín dụng cũng cảm thấy áp lực từ các cơ quan quản lý và các đối thủ cạnh tranh ngân hàng kỹ thuật số để làm điều tương tự.

Có Giới hạn về Phí thấu chi không?

Luật liên bang không quy định mức tối đa mà ngân hàng có thể tính phí cho các khoản thấu chi, nhưng các ngân hàng được yêu cầu tiết lộ bất kỳ khoản phí nào khi tài khoản được thiết lập — và họ phải thông báo trước cho khách hàng về bất kỳ khoản tăng phí nào.

Các Ngân hàng có thể Từ chối thanh toán Thấu chi không?

Các ngân hàng không bắt buộc phải cung cấp biện pháp bảo vệ thấu chi và — ngay cả khi họ làm như vậy và khách hàng chọn tham gia — họ vẫn có quyền thanh toán hoặc không thanh toán cho một giao dịch thấu chi cụ thể có thể nằm ngoài các quy tắc của thỏa thuận.

Bảo vệ thấu chi có bắt buộc không?

Bảo vệ thấu chi là tùy chọn; nó chỉ là dịch vụ tự động dành cho khách hàng của ngân hàng chọn tham gia bảo vệ thấu chi trên tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm của họ.

Nguồn tham khảo: investmentopedia

Previous article Overdraft là gì?
Next article Overextension là gì?
Mình là một người thích làm việc trong lĩnh vực tài chính, những bài viết của mình xoay quanh trong thị trường chứng khoán, crypto, Forex (ngoại hối) hy vọng những kiến thức của mình sẽ giúp cho bạn một phần nào đó.