Over-Limit Fee là gì?

49

Phí vượt quá giới hạn là gì?

Phí vượt quá hạn mức là một khoản phạt do các công ty phát hành thẻ tín dụng tính khi các giao dịch mua của chủ thẻ vượt quá hạn mức tín dụng của họ. Trước đây, các công ty thẻ tín dụng sẽ từ chối giao dịch nếu người tiêu dùng mua hàng vượt quá giới hạn của họ; tuy nhiên, các công ty thẻ tín dụng đã chuyển sang hoạt động cho phép thực hiện giao dịch nhưng tính phí. Hoạt động này đã dừng lại kể từ khi Đạo luật về trách nhiệm giải trình, trách nhiệm và tiết lộ thông tin thẻ tín dụng (CARD) được thông qua vào năm 2009.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Phí vượt quá giới hạn là một khoản phạt được tính cho những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng vi phạm hạn mức tín dụng của họ.
  • Trước đây, các công ty có toàn quyền quyết định mức phí vượt quá giới hạn của họ nhưng bây giờ không thể tính phí cao hơn số tiền đã vượt quá.
  • Việc thông qua Đạo luật về trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thông tin thẻ tín dụng (CARD) vào năm 2009 đã đưa ra các luật bảo vệ người tiêu dùng khỏi các khoản phí bất ngờ hoặc cao.
  • Ngày nay, khách hàng cần “chọn” khả năng vượt quá hạn mức tín dụng của họ, trong trường hợp đó, họ có thể bị tính phí vượt quá giới hạn .
  • Kể từ khi Đạo luật CARD được thông qua, các khoản phí vượt quá giới hạn hầu như không còn nữa.

Cách hoạt động của phí vượt quá giới hạn

Phí vượt giới hạn là một trong những cách mà các công ty thẻ tín dụng tìm cách quản lý rủi ro của họ. Vì thẻ tín dụng là một hình thức nợ không có bảo đảm, các công ty thẻ tín dụng không có quyền truy đòi bất kỳ tài sản đảm bảo nào nếu chủ thẻ không trả được nợ.

Vì lý do này, các công ty thẻ tín dụng tìm cách không khuyến khích khách hàng tham gia vào các hành vi rủi ro tài chính như chi tiêu nhiều hơn hạn mức tín dụng quy định của họ. Bằng cách tính phí vượt quá giới hạn đối với các giao dịch như vậy, các công ty thẻ tín dụng có thể vô hiệu hóa hành vi này đồng thời tạo ra doanh thu bổ sung.

Trước đây, nhiều công ty thẻ tín dụng sẽ tự động đăng ký khách hàng vào các chương trình mà theo đó họ có thể vượt quá giới hạn tín dụng của mình và kích hoạt phí vượt giới hạn. Tuy nhiên, việc thông qua Đạo luật CARD vào năm 2009 đã bổ sung các quy định mới cho quy trình này. Ngày nay, khách hàng không thể vượt quá giới hạn tín dụng của mình trừ khi họ chọn tham gia theo cách thủ công .

Thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng của bạn hàng tháng là chiến lược tiết kiệm chi phí nhất để tránh không chỉ các khoản phí vượt giới hạn mà còn cả các khoản phí lãi suất cao.

Nói cách khác, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có thể tự chịu các khoản phí vượt quá giới hạn tiềm năng để đổi lấy quyền vượt quá hạn mức tín dụng của họ. Tuy nhiên, đồng thời, Đạo luật CARD cũng áp đặt các giới hạn về quy mô của các khoản phí vượt quá giới hạn. Ngày nay, các công ty thẻ tín dụng bị hạn chế tính phí lớn hơn số tiền mà khách hàng đã vượt quá hạn mức tín dụng của họ. Ví dụ: nếu một khách hàng vượt quá giới hạn tín dụng của họ là $ 50, thì $ 50 sẽ là phí vượt quá giới hạn tối đa được pháp luật cho phép.

Quản lý phí vượt quá giới hạn

Khi một thẻ tín dụng được phát hành, nó đi kèm với một số tiền tối đa có thể được sử dụng. Ngưỡng này là khác nhau đối với mỗi cá nhân và phụ thuộc chủ yếu vào lịch sử tín dụng của khách hàng.

Ví dụ: người A có lịch sử tín dụng tốt sẽ đăng ký thẻ tín dụng và có giới hạn chi tiêu tối đa là 10.000 đô la. Mặt khác, người B có lịch sử tín dụng kém, đăng ký cùng một thẻ tín dụng và có giới hạn chi tiêu tối đa là 2.000 đô la. Các giới hạn này được đưa ra để giảm thiểu rủi ro của công ty phát hành thẻ tín dụng.

Điều quan trọng là phải kiểm tra bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn thường xuyên để biết số dư hiện tại của bạn đang ở đâu và bạn đã gần đến ngưỡng của mình như thế nào. Phí vượt quá giới hạn được tính bất cứ khi nào số dư vượt quá ngưỡng, bất kể số tiền tăng lên là do mua hàng, phí lãi suất, phí trả chậm hay bất kỳ khoản phí nào khác.

Sẽ an toàn hơn nếu không chọn tham gia để có thể vượt quá hạn mức tín dụng của bạn và bị tính phí. Điều này tránh mọi chi phí không mong muốn. Nếu bạn không chọn tham gia và vượt quá hạn mức tín dụng của mình, thì giao dịch của bạn sẽ bị từ chối. Đây là một cách tốt để tránh các khoản phí và lưu ý rằng bạn đang ở hạn mức tín dụng của mình.

Cũng cần lưu ý rằng nếu bạn không chọn tham gia và công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cho phép thực hiện một giao dịch, thì họ không thể tính phí vượt quá giới hạn cho bạn. Trong trường hợp này, nếu bạn nhận thấy một khoản phí trên bảng sao kê của mình, hãy thông báo cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn để loại bỏ khoản phí đó.

Phí vượt quá giới hạn là bao nhiêu?

Như đã lưu ý trong Đạo luật CARD, công ty phát hành thẻ tín dụng không thể tính phí bạn nhiều hơn số tiền bạn đã vượt quá giới hạn của mình. Công ty thẻ của bạn cũng không thể tính phí vượt quá giới hạn cho bạn nhiều lần trong một chu kỳ thanh toán. Nếu số dư của bạn vẫn vượt quá giới hạn, thì công ty thẻ của bạn không thể tính phí bạn nhiều hơn hai lần liên tiếp.

Kể từ năm 2021, khoản phí vượt quá giới hạn đầu tiên không được quá 27 đô la và khoản phí thứ hai không được quá 38 đô la nếu nó xảy ra trong vòng sáu tháng kể từ lần đầu tiên. Điều đó đang được nói, kể từ khi Đạo luật CARD được thông qua, các khoản phí vượt quá giới hạn hầu như không còn nữa. Ví dụ: American Express đã không tính phí vượt quá giới hạn kể từ năm 2009.

Mặc dù các khoản phí vượt quá giới hạn hầu như không còn nữa, nhưng vẫn có những hình phạt khác mà người tiêu dùng có thể phải chịu khi liên tục vượt quá hạn mức tín dụng của họ. Các hình phạt này có thể bao gồm tăng lãi suất, giảm hạn mức tín dụng, thanh toán sớm hơn, thanh toán tối thiểu cao hơn, và thậm chí hủy thẻ.

Nguồn tham khảo: investmentopedia