Origination Fee là gì?

36

Phí xuất phát là gì?

Phí khởi tạo thế chấp là khoản phí trả trước do người cho vay tính để xử lý đơn xin vay mới. Phí là khoản bồi thường cho việc thực hiện khoản vay. Phí khởi tạo khoản vay được tính theo tỷ lệ phần trăm của tổng khoản vay và chúng thường nằm trong khoảng từ 0,5% đến 1% của khoản vay thế chấp ở Hoa Kỳ.

Đôi khi được gọi là “phí chiết khấu” hoặc “điểm”, đặc biệt khi chúng bằng 1% số tiền đã vay, phí gốc trả cho các dịch vụ như xử lý, bảo lãnh phát hành và cấp vốn.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Phí bắt đầu thường là 0,5% đến 1% số tiền cho vay và được người cho vay tính như khoản bồi thường cho việc xử lý đơn xin vay.
  • Phí khởi tạo đôi khi có thể thương lượng, nhưng giảm hoặc tránh chúng thường đồng nghĩa với việc trả lãi suất cao hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.
  • Những khoản phí này thường được đặt trước khi thực hiện khoản vay, và chúng sẽ không gây ngạc nhiên vào thời điểm đóng.

Tìm hiểu Phí khởi đầu

Phí bắt đầu tương tự như bất kỳ khoản thanh toán dựa trên hoa hồng nào. Một người cho vay sẽ kiếm được 1.000 đô la cho khoản vay 100.000 đô la – hoặc 2.000 đô la cho khoản vay 200.000 đô la – nếu người cho vay tính phí 1% cho việc bắt đầu khoản vay. Phí khởi tạo thể hiện khoản thanh toán cho các dịch vụ ban đầu của người cho vay. Nó đôi khi đại diện cho một tỷ lệ phần trăm cao hơn của số tiền cho vay đối với các khoản vay nhỏ hơn, bởi vì khoản vay 50.000 đô la có thể yêu cầu số lượng công việc của người cho vay tương đương với khoản vay 500.000 đô la.

Tổng phí thế chấp từ người cho vay có thể được so sánh bằng cách sử dụng một máy tính thế chấp. Những khoản phí này thường được đặt trước và chúng đột ngột tăng khi đóng cửa. Họ nên được liệt kê trong tiết lộ kết thúc.

Lịch sử của Phí xuất phát

Những người cho vay thường kiếm được các khoản phí cắt cổ và phí bảo hiểm chênh lệch lợi tức (YSP) trong suốt những năm cuối thập niên 1990 đến giữa những năm 2000 vì bán cho người vay một mức lãi suất cao hơn. Những người đi vay có tín dụng cận biên hoặc thu nhập không thể xác minh được đặc biệt là những người cho vay dưới chuẩn săn mồi. Những người cho vay này thường tính phí gốc cao tới 4% hoặc 5% số tiền cho vay và họ kiếm thêm hàng nghìn đô la bằng YSP.

Chính phủ đã thông qua luật mới sau cuộc khủng hoảng tài chính 2007-08. Những luật này hạn chế cách người cho vay có thể được bồi thường. Áp lực của công chúng tạo động lực cho những người cho vay kiềm chế các hoạt động đã giúp họ trở nên giàu có trong thời kỳ bùng nổ nhà ở. Phí khởi tạo giảm xuống mức trung bình 1% hoặc ít hơn.

Người đi vay thường tốt hơn nên trả phí gốc cao hơn để đổi lấy lãi suất thấp hơn vì lãi suất tiết kiệm theo thời gian sẽ vượt quá phí gốc.

Cách tiết kiệm phí khởi nguồn

Phí bắt đầu thế chấp có thể được thương lượng, nhưng người cho vay không thể và không được mong đợi làm việc miễn phí. Thu được một khoản phí khởi đầu giảm thường bao gồm việc nhượng bộ một cái gì đó cho người cho vay. Cách phổ biến nhất để giảm phí là chấp nhận mức lãi suất cao hơn để đổi lại.

Một cách hiệu quả, người cho vay kiếm được hoa hồng của mình từ YSP thay vì phí khởi tạo. Điều này được thực hiện thông qua một cái gì đó được gọi là “tín dụng của người cho vay”. Chúng được tính là điểm tiêu cực đối với một khoản thế chấp. Theo nguyên tắc chung, đây chỉ là một thỏa thuận tốt cho người vay nếu họ có kế hoạch bán hoặc tái cấp vốn trong vòng một vài năm vì đối với các khoản thế chấp dài hơn, số tiền bạn phải trả tích lũy trong lãi suất nói chung sẽ cao hơn mức bạn phải trả theo phí gốc. Trong trường hợp sau, hãy cân nhắc làm việc với một trong những công ty tái cấp vốn thế chấp tốt nhất để đảm bảo bạn nhận được một hợp đồng tốt.

Bạn có thể thương lượng để yêu cầu người bán nhà thanh toán phí xuất phát của bạn. Điều này rất dễ xảy ra trong trường hợp người bán cần bán gấp hoặc gặp khó khăn trong việc bán nhà. Bạn cũng có thể thương lượng với người cho vay để được giảm hoặc miễn phí khởi tạo. Điều này có thể không liên quan đến việc chấp nhận một mức lãi suất cao hơn, ví dụ, nếu bạn đã mua sắm xung quanh và có thể đưa ra bằng chứng về lời đề nghị tốt hơn từ một người cho vay cạnh tranh.

Ngoài ra, nếu khoản thế chấp là một số tiền lớn và dài hạn và bạn có tín dụng tốt và một nguồn thu nhập an toàn, người cho vay có thể thấy doanh nghiệp của bạn đủ hấp dẫn để dễ dàng thu phí.

Cuối cùng, hãy luôn đảm bảo xem những gì chính xác cấu thành phí khởi đầu. Một số người cho vay gộp các khoản phí khác, chẳng hạn như phí nộp đơn và phí xử lý, vào đó. Nếu đúng như vậy, hãy yêu cầu được miễn các khoản phí đi kèm.

Nguồn tham khảo: investmentopedia