Open Banking là gì?

28

Ngân hàng mở là gì?

Ngân hàng mở còn được gọi là “dữ liệu ngân hàng mở”. Ngân hàng mở là một hoạt động ngân hàng cung cấp cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính bên thứ ba quyền truy cập mở vào ngân hàng tiêu dùng, giao dịch và dữ liệu tài chính khác từ các ngân hàng và tổ chức tài chính phi ngân hàng thông qua việc sử dụng các giao diện lập trình ứng dụng (API). Ngân hàng mở sẽ cho phép kết nối mạng tài khoản và dữ liệu giữa các tổ chức để người tiêu dùng, tổ chức tài chính và nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba sử dụng. Ngân hàng mở đang trở thành một nguồn đổi mới chính sẵn sàng để định hình lại ngành ngân hàng.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Ngân hàng mở là hệ thống cho phép truy cập và kiểm soát các tài khoản ngân hàng và tài chính của người tiêu dùng thông qua các ứng dụng của bên thứ ba.
  • Ngân hàng mở có tiềm năng định hình lại bối cảnh cạnh tranh và trải nghiệm tiêu dùng của ngành ngân hàng.
  • Ngân hàng mở tăng tiềm năng cho cả lợi nhuận đầy hứa hẹn và rủi ro nghiêm trọng cho người tiêu dùng khi nhiều dữ liệu của họ được chia sẻ rộng rãi hơn.

Hiểu biết về ngân hàng mở

Theo mô hình ngân hàng mở, các ngân hàng cho phép truy cập và kiểm soát dữ liệu cá nhân và tài chính của khách hàng cho các nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba, thường là các công ty khởi nghiệp công nghệ và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính trực tuyến. Thông thường, khách hàng được yêu cầu đồng ý để ngân hàng cho phép quyền truy cập đó, chẳng hạn như đánh dấu vào ô trên màn hình điều khoản dịch vụ trong một ứng dụng trực tuyến. Sau đó, API của nhà cung cấp bên thứ ba có thể sử dụng dữ liệu được chia sẻ của khách hàng (và dữ liệu về các đối tác tài chính của khách hàng). Việc sử dụng có thể bao gồm so sánh tài khoản và lịch sử giao dịch của khách hàng với một loạt các tùy chọn dịch vụ tài chính, tổng hợp dữ liệu giữa các tổ chức tài chính và khách hàng tham gia để tạo hồ sơ tiếp thị hoặc thực hiện các giao dịch mới và thay đổi tài khoản thay mặt khách hàng.

Lời hứa về ngân hàng mở

Ngân hàng mở là một động lực của sự đổi mới trong ngành ngân hàng. Bằng cách dựa vào mạng lưới thay vì tập trung, ngân hàng mở có thể giúp khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính chia sẻ dữ liệu tài chính của họ với các tổ chức tài chính khác một cách an toàn. Ví dụ: API ngân hàng mở có thể tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình đôi khi khó khăn khi chuyển từ sử dụng dịch vụ tài khoản séc của một ngân hàng sang ngân hàng khác. API cũng có thể xem xét dữ liệu giao dịch của người tiêu dùng để xác định các sản phẩm và dịch vụ tài chính tốt nhất cho họ, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm mới sẽ kiếm được lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm hiện tại hoặc thẻ tín dụng khác có lãi suất thấp hơn.

Thông qua việc sử dụng các tài khoản được nối mạng, ngân hàng mở có thể giúp người cho vay có bức tranh chính xác hơn về tình hình tài chính và mức độ rủi ro của người tiêu dùng để đưa ra các điều khoản cho vay có lợi hơn. Nó cũng có thể giúp người tiêu dùng có một bức tranh chính xác hơn về tài chính của họ trước khi vay nợ. Một ứng dụng ngân hàng mở dành cho những khách hàng muốn mua nhà có thể tự động tính toán những gì khách hàng có thể chi trả dựa trên tất cả thông tin trong tài khoản của họ, có lẽ cung cấp một bức tranh đáng tin cậy hơn so với các hướng dẫn cho vay thế chấp hiện đang cung cấp. Một ứng dụng khác có thể giúp khách hàng khiếm thị hiểu rõ hơn về tài chính của họ thông qua lệnh thoại. Ngân hàng mở cũng có thể giúp các doanh nghiệp nhỏ tiết kiệm thời gian thông qua kế toán trực tuyến và giúp các công ty phát hiện gian lận giám sát tài khoản khách hàng tốt hơn và xác định vấn đề sớm hơn.

Ngân hàng mở sẽ buộc các ngân hàng lớn, lâu đời phải cạnh tranh hơn với các ngân hàng nhỏ hơn và mới hơn, lý tưởng là dẫn đến chi phí thấp hơn, công nghệ tốt hơn và dịch vụ khách hàng tốt hơn. Các ngân hàng được thành lập sẽ phải làm những việc theo những cách mới mà hiện tại họ chưa được thiết lập để xử lý và chi tiền để áp dụng công nghệ mới. Tuy nhiên, các ngân hàng có thể tận dụng công nghệ mới này để tăng cường mối quan hệ với khách hàng và giữ chân khách hàng bằng cách giúp khách hàng quản lý tài chính tốt hơn thay vì chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch.

Trước khi các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng mở, thứ gần nhất có sẵn là các trang web tổng hợp như Mint hoặc Personal Capital kết hợp thông tin tài khoản của người dùng từ tất cả các tổ chức tài chính của họ để họ có thể xem ở một nơi. Các dịch vụ như vậy thực hiện điều này bằng cách yêu cầu người dùng chuyển giao tên người dùng và mật khẩu của họ cho từng tài khoản, sau đó loại bỏ dữ liệu khỏi màn hình của các tài khoản đó. Cách làm này tiềm ẩn những rủi ro về bảo mật và kết quả của việc quét màn hình không phải lúc nào cũng hoàn toàn chính xác, khiến người dùng đôi khi khó xác định giao dịch. Ngoài ra, người dùng có thể thấy rằng không phải tất cả các tài khoản tài chính của họ đều tương thích với các dịch vụ tổng hợp tài khoản, khiến họ không có được bức tranh chân thực hoặc đầy đủ về tài chính của mình. API được coi là một tùy chọn an toàn hơn vì chúng cho phép các ứng dụng chia sẻ dữ liệu trực tiếp mà không cần chia sẻ thông tin đăng nhập tài khoản.

Rủi ro của Ngân hàng Mở

Ngân hàng mở có thể mang lại lợi ích dưới dạng truy cập thuận tiện vào dữ liệu và dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng và giảm bớt một số chi phí cho các tổ chức tài chính. Tuy nhiên, nó cũng tiềm ẩn những rủi ro nghiêm trọng đối với quyền riêng tư tài chính và an ninh tài chính của người tiêu dùng, cũng như dẫn đến các trách nhiệm pháp lý đối với các tổ chức tài chính. API ngân hàng mở không phải là không có rủi ro bảo mật, chẳng hạn như khả năng ứng dụng độc hại của bên thứ ba xóa sạch tài khoản của khách hàng. Đây sẽ là một mối đe dọa cực đoan (và ít có khả năng xảy ra hơn). Các mối quan tâm rộng hơn nhiều sẽ chỉ đơn giản là vi phạm dữ liệu do bảo mật kém, bị tấn công hoặc các mối đe dọa nội gián đã trở nên tương đối phổ biến trong kỷ nguyên hiện đại, bao gồm cả tại các tổ chức tài chính, và có thể sẽ vẫn phổ biến khi nhiều dữ liệu được kết nối với nhau theo nhiều cách hơn.

Ngân hàng mở có khả năng làm thay đổi bối cảnh cạnh tranh của ngành dịch vụ tài chính, vốn có thể mang lại lợi ích cho người tiêu dùng bằng cách gia tăng cạnh tranh như đã mô tả ở trên, nhưng cũng có thể có tác dụng ngược và làm tăng chi phí tiêu dùng nếu nó dẫn đến sự hợp nhất trong các dịch vụ tài chính, do tự nhiên tính kinh tế theo quy mô từ dữ liệu lớn và hiệu ứng mạng. Kết quả là tập trung thị trường và sức mạnh định giá liên kết có thể bù đắp bất kỳ lợi thế chi phí nào cho người tiêu dùng. Sự hợp nhất thị trường như vậy đã được nhìn thấy và bị chỉ trích rộng rãi trong các dịch vụ dựa trên internet khác, chẳng hạn như mua sắm trực tuyến, công cụ tìm kiếm và phương tiện truyền thông xã hội, trong đó người tiêu dùng và cơ quan quản lý tin rằng nó dẫn đến việc sử dụng sai dữ liệu của khách hàng bởi các gã khổng lồ công nghệ vì lợi ích của chính họ. Ngoài các chi phí trực tiếp của việc tập trung thị trường, việc sử dụng sai mục đích dữ liệu tài chính cá nhân của khách hàng cuối cùng có thể gây ra những lo ngại lớn hơn nữa.

Nguồn tham khảo: investmentopedia