Đạo luật Nhà ở Quốc gia là gì?
Đạo luật Nhà ở Quốc gia là một đạo luật được Quốc hội thông qua vào năm 1934 nhằm mục đích củng cố thị trường bất động sản nhà ở và thúc đẩy quyền sở hữu nhà ở. Nền tảng của Thỏa thuận Mới, đạo luật đã thành lập Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), bằng cách tạo ra một chương trình bảo hiểm thế chấp được đảm bảo bởi liên bang, cho phép các ngân hàng phát hành các khoản vay với chi phí thấp hơn và giúp nhiều người dễ tiếp cận hơn.
Tóm tắt ý kiến chính
- Đạo luật Nhà ở Quốc gia năm 1934 là một phần quan trọng của luật Thỏa thuận Mới nhằm thúc đẩy quyền sở hữu nhà.
- Đạo luật Nhà ở Quốc gia đã thành lập Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và giúp ổn định thị trường nhà ở trong thời kỳ Đại suy thoái.
- Sau đó được hợp nhất thành Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD), FHA đảm bảo các khoản thế chấp do những người cho vay được cơ quan phê duyệt phát hành; do đó, các khoản vay FHA có các điều khoản dễ dàng hơn các khoản vay truyền thống.
- Mặc dù nó làm cho quyền sở hữu nhà đối với những người vay có thu nhập thấp và trung bình, FHA cũng thông qua các quy tắc xác nhận các hình thức phân biệt chủng tộc hiện có trong việc cho vay và phân biệt đối xử trong nhà ở.
- Đạo luật Nhà ở Quốc gia đã đưa ra khái niệm về sự tham gia của liên bang trong tài trợ mua nhà, mở đường cho các hành vi và chương trình khác trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế.
Tìm hiểu Đạo luật Nhà ở Quốc gia
Đạo luật Nhà ở Quốc gia là một trong những đạo luật quan trọng và lâu dài nhất được ban hành trong thời kỳ Đại suy thoái những năm 1930 khi chính quyền Roosevelt soạn thảo và Quốc hội thông qua một loạt luật mới nhằm mở rộng quyền lực của chính phủ liên bang nhằm ảnh hưởng đến nền kinh tế Mỹ. và tiêu chuẩn sống của Mỹ. Mục đích chính của nó là cải thiện các tiêu chuẩn và điều kiện nhà ở, cung cấp một phương thức bảo hiểm thế chấp lẫn nhau, và giảm các vụ tịch thu nhà đối với gia đình.
Thị trường nhà đất rất cần sự can thiệp trong thời kỳ Đại suy thoái. Vào năm 1932, có tới một nghìn chủ nhà không trả được nợ thế chấp của họ mỗi ngày, và đến năm 1933, hoàn toàn một nửa số thế chấp ở Mỹ bị nợ. Các vụ tịch thu nhà đã tăng vọt.
Nói chung, tài trợ mua nhà không có sẵn cho người Mỹ điển hình, vì các điều khoản cho vay rất khó khăn, với khoản thế chấp điển hình yêu cầu trả trước 50% và hoàn trả đầy đủ sau năm năm. Không có khoản khấu hao nào đối với các khoản vay. Trên thực tế, chúng về cơ bản là các khoản thế chấp bằng bong bóng.
Luật tạo ra hai cơ quan chính: Tổng công ty Bảo hiểm Khoản vay và Tiết kiệm Liên bang (FSLIC) bảo hiểm các khoản tiền gửi tiết kiệm và cho vay của chủ tài khoản (được Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) thay thế vào năm 1989) và Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, cơ quan bảo hiểm thế chấp. người cho vay (ngân hàng, quỹ tiết kiệm, v.v.) trước nguy cơ người vay không trả được nợ cho khoản vay của họ, đổi lại họ được trả một khoản phí nhỏ. Nếu một người đi vay không trả được nợ, FHA sẽ trả cho người cho vay một số tiền yêu cầu cụ thể. Để đủ điều kiện, người cho vay phải đáp ứng các tiêu chuẩn cụ thể nhất định. Theo thời gian, thuật ngữ “người cho vay được FHA chấp thuận” đã trở thành một dấu hiệu phân biệt cho một ngân hàng.
Tác động của Đạo luật Nhà ở Quốc gia
Ý tưởng cơ bản đằng sau chương trình là bằng cách cung cấp bảo hiểm cho những người cho vay, nhiều cá nhân cuối cùng sẽ đủ điều kiện cho các khoản thế chấp — và mua nhà. Va no đa hoạt động. Một khi những người cho vay thế chấp biết chính phủ sẽ đảm bảo các khoản vay của họ, điều đó cho phép họ đưa ra các điều khoản hào phóng hơn, chẳng hạn như chỉ yêu cầu giảm 20% và thời hạn trả nợ từ 20 đến 30 năm. Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang đã thành công trong việc ổn định và sau đó kích thích thị trường nhà ở quốc gia và mở rộng tín dụng nhà ở cho những người Mỹ mà quyền sở hữu nhà đã từng nằm ngoài tầm với.
Không giống như nhiều chương trình Thỏa thuận mới khác, các nhà lập pháp ở Washington nhìn thấy mục đích của FHA ngay cả sau khi những ảnh hưởng tồi tệ nhất của cuộc Đại suy thoái đã tan biến, và vào năm 1965, Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang được hợp nhất vào Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị mới được thành lập (HUD ).
Các khoản vay của FHA — các khoản thế chấp được Bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang và được phát hành bởi một người cho vay được FHA chấp thuận — vẫn còn tồn tại cho đến ngày nay. Được thiết kế cho những người vay có thu nhập thấp đến trung bình, họ yêu cầu khoản trả trước tối thiểu thấp hơn và điểm tín dụng thấp hơn so với nhiều khoản vay thế chấp thông thường. Chúng đặc biệt phổ biến với những người mua nhà lần đầu.
Những lời chỉ trích đối với Đạo luật Nhà ở Quốc gia
Mặc dù việc thành lập Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang là một lợi ích đối với nhiều người Mỹ, nhưng nó cũng khiến nhiều người trong số họ bị loại bỏ – đặc biệt là người Mỹ gốc Phi và các dân tộc thiểu số khác.
Trong những năm 1930, 40 và 50, FHA tập trung nỗ lực tài trợ bảo hiểm cho các cộng đồng và vùng ngoại ô mới đang được xây dựng ở ven các trung tâm đô thị của đất nước, đồng thời từ chối cho vay những người muốn mua nhà ở một số khu vực lân cận. Trên thực tế, FHA sẽ chỉ định một số khu vực nhất định là “rủi ro” – chủ yếu dựa trên thành phần chủng tộc của họ – và từ chối hỗ trợ thế chấp liên bang đối với nhà ở những khu vực này. Quá trình này được gọi là phân vùng lại bởi vì các quan chức và người cho vay theo đúng nghĩa đen sẽ vẽ một đường màu đỏ trên bản đồ xung quanh các khu vực lân cận mà họ sẽ không đầu tư vào, do nhân khẩu học.
Các khu dân cư nội đô da đen là những khu có nhiều khả năng được khoanh lại. Nhưng thông thường, bất kỳ phần tư nào ở bất kỳ đâu gần cộng đồng người Mỹ gốc Phi chủ yếu cũng bị gạch đỏ.
Và những phân khu và sự phát triển mới đó mà FHA đã rất muốn trợ cấp? Thông thường, nó đã làm như vậy với một yêu cầu rằng không có ngôi nhà nào được bán cho người Mỹ gốc Phi, hoặc chỉ được bán cho người da trắng.
Ảnh hưởng của việc làm đỏ đường của FHA
Các hoạt động quy hoạch lại đôi khi được biện minh với lý do rằng các khu dân cư Da đen hoặc dân tộc thiểu số được duy trì kém và do đó, những ngôi nhà ở đó là những khoản đầu tư tồi. Đối với các vùng ngoại ô mới, lời biện minh là nếu người Mỹ gốc Phi mua nhà ở trong hoặc gần họ, giá trị tài sản của ngôi nhà sẽ giảm xuống, gây rủi ro cho các khoản vay – một khẳng định có ít bằng chứng thực nghiệm đằng sau nó.
Đạo luật Quyền Công dân năm 1964 và Đạo luật Nhà ở Công bằng, được thông qua vào năm 1968, đã giúp chấm dứt những thực hành này — ít nhất, về mặt chính sách chính thức của chính phủ. Tuy nhiên, bằng cách khóa hàng triệu người Mỹ không được sở hữu nhà trong nhiều thế hệ, họ đã góp phần đáng kể vào sự chênh lệch và bất bình đẳng về sự giàu có và sự xây dựng của cải giữa các chủng tộc tồn tại ngày nay.
Cân nhắc đặc biệt
Đạo luật Nhà ở Quốc gia là nỗ lực đầu tiên – nhưng không phải là cuối cùng – của chính phủ nhằm ổn định thị trường nhà ở trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế. Dưới đây là một số chương trình của chính phủ đã thành công.
Đạo luật phục hồi kinh tế và nhà ở (HERA)
Đạo luật Phục hồi Kinh tế và Nhà ở (HERA) được soạn thảo để giải quyết hậu quả từ cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn 2007-08. Đạo luật cho phép FHA bảo đảm lên tới 300 tỷ đô la cho các khoản thế chấp lãi suất cố định mới trong 30 năm cho những người vay dưới chuẩn. Nó cho phép các bang tái cấp vốn cho các khoản vay dưới chuẩn bằng trái phiếu doanh thu thế chấp và cung cấp khoản tín dụng thuế được hoàn lại cho những người mua nhà lần đầu đủ tiêu chuẩn.
Đạo luật Phục hồi Kinh tế và Nhà ở cuối cùng nhằm mục đích làm mới lòng tin của công chúng đối với các doanh nghiệp đang gặp khó khăn do chính phủ tài trợ (GSEs) giải quyết các khoản cho vay mua nhà — cụ thể là Fannie Mae và Freddie Mac. Nó đã thành lập Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) để đặt hai người mua và người ủng hộ các khoản thế chấp lớn này vào diện bảo quản.
Mặc dù nó không ngăn chặn được cuộc Đại suy thoái, xảy ra sau cuộc khủng hoảng thế chấp, nhưng HERA cuối cùng đã giúp khôi phục niềm tin vào các GSE và thiết lập tiền lệ quan trọng trong các khoản tín dụng thuế nhà ở thu nhập thấp.
HY VỌNG cho Chủ nhà
HOPE dành cho Chủ nhà là một chương trình viện trợ liên bang do HERA thành lập nhằm giúp các chủ nhà gặp khó khăn về tài chính do sự sụp đổ của thị trường thế chấp dưới chuẩn vào năm 2007-08. Hoạt động từ tháng 10 năm 2008 đến tháng 9 năm 2011, nó cho phép các chủ nhà gặp khó khăn về tài chính sắp vỡ nợ được tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của họ thành các khoản vay lãi suất cố định 30 năm hoặc thậm chí 40 năm. Đây là một trong những khoản vay mà FHA được phép bảo lãnh. Ý tưởng là những người cho vay sẽ ghi ra số dư gốc của các khoản vay để giúp mọi người tái cấp vốn và giảm các khoản thanh toán thế chấp của họ.
Đạo luật Nhà ở Công bằng còn được gọi là Đạo luật Quyền Công dân năm 1968 hoặc Tiêu đề VII của Đạo luật Quyền Công dân.
Đạo luật Nhà ở Quốc gia đã giúp mọi người mua nhà; chương trình HOPE nhằm tạo điều kiện cho mọi người (ước tính khoảng 400.000 người trong số họ) giữ nhà của họ. Đó là một gói cứu trợ trực tiếp hơn là Đạo luật Nhà ở Quốc gia.
US COVID-19 Kích thích và Giảm nhẹ
Vào ngày 18 tháng 3 năm 2020, khi Hoa Kỳ rơi vào tình trạng bế tắc do đại dịch COVID-19, Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) đã thực hiện giới hạn tịch thu nhà đối với các chủ nhà một gia đình có thế chấp được FHA bảo hiểm hoặc được hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Thế chấp Nhẫn cũng được đưa ra. Các chế độ này đã được gia hạn nhiều lần.
Vào tháng 2 năm 2021, Tổng thống Biden đã gia hạn thời hạn đăng ký cấm thanh toán thế chấp đối với các khoản vay do chính phủ bảo đảm cho đến ngày 30 tháng 9 năm 2021 và kéo dài thời hạn cấm thanh toán thế chấp có sẵn cho những người đi vay đã gia hạn thanh toán thế chấp trước ngày 30 tháng 6 năm 2020, lên đến sáu tháng.
Đạo luật Nhà ở Quốc gia có giúp được gì cho mọi người không?
Đạo luật Nhà ở Quốc gia đã giúp hàng triệu người. Vào cuối những năm 1930, “12.000.000 người đã được tạo điều kiện để cải thiện các tiêu chuẩn và điều kiện nhà ở của họ theo chương trình FHA, bao gồm [mua nhà mới và] các điều khoản hiện đại hóa và sửa chữa của Đạo luật Nhà ở Quốc gia,” Báo cáo Thường niên lần thứ Sáu của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang ghi nhận vào năm 1939.
Mặt khác, FHA đã thông qua các quy tắc xác nhận các hình thức phân biệt chủng tộc hiện có trong việc cho vay và phân biệt đối xử trong nhà ở. Nhiều người Mỹ da đen, Latinx và những người Mỹ không phải da trắng khác không bao giờ được hưởng lợi từ các chương trình của nó hoặc đủ điều kiện để nhận các khoản vay được bảo hiểm của nó hoặc chuyển đến các khu vực lân cận mà nó đã trợ cấp.
Đạo luật Nhà ở năm 1949 là gì?
Đạo luật Nhà ở năm 1949 đã được thông qua để giúp giải quyết sự suy giảm của nhà ở đô thị sau cuộc di cư sau chiến tranh đến các vùng ngoại ô. Là một phần của “Thỏa thuận công bằng” của Chính quyền Truman, nó cung cấp sự quản lý về cách các nguồn tài chính của chính phủ sẽ định hình sự phát triển của các thành phố Hoa Kỳ, cụ thể là bằng cách tăng bảo hiểm thế chấp của FHA — do đó làm cho tài chính nhà và quyền sở hữu nhà phổ biến hơn — và cung cấp quỹ liên bang cho các khu ổ chuột giải phóng mặt bằng và các dự án nhà ở công cộng, cam kết với chính phủ xây dựng 810.000 căn hộ mới.
Sự đồng thuận là Đạo luật hầu hết đã thất bại, một phần là do việc giải tỏa khu ổ chuột quy mô lớn chứng tỏ một phương pháp tái phát triển thô sơ và phần lớn là không thể thực hiện được. Việc đổi mới đô thị cũng không thành công do các mối quan tâm về công bằng xã hội, chẳng hạn như nơi để cư trú của những người bị di dời, đã được giải quyết một cách thỏa đáng. 25 năm sau khi Đạo luật được thông qua, nhiều nhà quan sát kết luận rằng các chương trình nhà ở công cộng và cải tạo đô thị đang thúc đẩy các khu ổ chuột và tàn lụi mà họ có ý định xóa bỏ.
Tuy nhiên, nhìn chung, các mục tiêu về quyền sở hữu nhà của Đạo luật đã đạt được thành công: Việc mở rộng ủy quyền của FHA đã giúp nhiều người Mỹ sở hữu nhà dễ dàng hơn — mặc dù các hướng dẫn của FHA vẫn phân biệt đối xử với những người đi vay không phải là người Da trắng.
Đạo luật Nhà ở Công bằng năm 1968 là gì?
Đạo luật Nhà ở Công bằng năm 1968 cấm phân biệt đối xử đối với người thuê và người mua nhà bởi chủ nhà, người bán và người cho vay do chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia của họ. (Các sửa đổi sau đó đã bổ sung giới tính, tình trạng khuyết tật và gia đình.) Đạo luật được thực thi bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD). Bộ Tư pháp Hoa Kỳ có thể đệ đơn kiện theo Đạo luật Nhà ở Công bằng nếu có một khuôn mẫu hoặc thực tiễn phân biệt đối xử hoặc khi việc từ chối quyền đối với một nhóm đặt ra một vấn đề có tầm quan trọng chung của công chúng.
Các tiểu bang có thể tăng cường các biện pháp bảo vệ theo Đạo luật Nhà ở Công bằng, nhưng không thể giảm bớt chúng.
Kết quả của Đạo luật Nhà ở Công bằng năm 1968 là gì?
Bất chấp bản chất lịch sử của Đạo luật Nhà ở Công bằng, và tầm vóc của nó là đạo luật quan trọng cuối cùng của phong trào dân quyền, nhà ở vẫn bị tách biệt và phân biệt đối xử vẫn tiếp diễn, ở nhiều vùng của Hoa Kỳ.
Năm 1974, chính phủ liên bang mở rộng Đạo luật Nhà ở Công bằng năm 1968 để bao gồm các biện pháp bảo vệ giới tính. Năm 1988, Quốc hội đã thông qua Đạo luật Sửa đổi Nhà ở Công bằng, mở rộng luật cấm phân biệt đối xử về nhà ở dựa trên tình trạng khuyết tật hoặc tình trạng gia đình, tăng cường bảo vệ phụ nữ mang thai và trẻ vị thành niên. Các khu vực tài phán địa phương và tiểu bang khác nhau đã bổ sung các biện pháp bảo vệ cụ thể cho khuynh hướng tình dục và các danh mục khác.
Điểm mấu chốt
Đạo luật Nhà ở Quốc gia là một bộ luật mang tính bước ngoặt. Thành tựu chính của nó, FHA, vẫn là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính nhà ở của Hoa Kỳ, cung cấp bảo hiểm thế chấp và các khoản trợ cấp khác giúp hàng ngàn người Mỹ có thu nhập thấp và trung bình có thể vay được mỗi năm. Thông qua cơ quan mà nó tạo ra, Đạo luật Nhà ở Quốc gia là công cụ giúp quyền sở hữu nhà trở thành một phần của Giấc mơ Mỹ. Thật không may, chính cơ quan đó cũng đã giúp từ chối giấc mơ đối với nhiều người Mỹ và tạo ra một di sản của tình trạng đỏ mắt và bất bình đẳng thu nhập.
Nguồn tham khảo: investmentopedia
