Line of Credit (LOC) là gì?

32

Hạn mức tín dụng (LOC) là gì?

Hạn mức tín dụng (LOC) là một hạn mức vay được đặt trước có thể được khai thác bất cứ lúc nào. Người vay có thể rút tiền ra khi cần thiết cho đến khi đạt đến hạn mức. Khi tiền đã được hoàn trả, nó có thể được vay lại trong trường hợp hạn mức tín dụng mở.

LOC là một thỏa thuận giữa một tổ chức tài chính – thường là một ngân hàng – và một khách hàng để thiết lập số tiền cho vay tối đa mà khách hàng có thể vay. Bên vay có thể tiếp cận các khoản tiền từ hạn mức tín dụng bất kỳ lúc nào miễn là không vượt quá số tiền tối đa (hoặc hạn mức tín dụng) được đặt ra trong thỏa thuận.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Hạn mức tín dụng (LOC) là một hạn mức vay được đặt trước mà người đi vay có thể sử dụng bất kỳ lúc nào khi hạn mức tín dụng được mở.
  • Các loại hạn mức tín dụng bao gồm tài sản cá nhân, doanh nghiệp, và vốn sở hữu nhà, trong số những hạn mức khác.
  • LOC có sẵn tính linh hoạt, đó là lợi thế chính của nó.
  • Những nhược điểm tiềm ẩn bao gồm lãi suất cao, tiền phạt khi thanh toán chậm và khả năng chi tiêu quá mức.
1:58

Cách thức hoạt động của hạn mức tín dụng

Hiểu về các dòng tín dụng

Tất cả các LOC bao gồm một số tiền nhất định có thể được vay khi cần, trả lại và vay lại. Số tiền lãi, quy mô thanh toán và các quy tắc khác do người cho vay đặt ra. Một số hạn mức tín dụng cho phép bạn viết séc (hối phiếu) trong khi những hạn mức khác bao gồm một loại thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. LOC có thể được bảo đảm (bằng tài sản thế chấp) hoặc không có bảo đảm, với các LOC không có bảo đảm thường phải chịu lãi suất cao hơn.

Hạn mức tín dụng được tích hợp sẵn tính linh hoạt, đây là ưu điểm chính của hạn mức tín dụng. Người vay có thể yêu cầu một số tiền nhất định, nhưng họ không nhất thiết phải sử dụng hết. Thay vào đó, họ có thể điều chỉnh chi tiêu của mình từ LOC cho phù hợp với nhu cầu của họ và chỉ nợ lãi trên số tiền họ rút ra, không phải trên toàn bộ hạn mức tín dụng. Ngoài ra, người vay có thể điều chỉnh số tiền trả nợ của họ khi cần thiết, dựa trên ngân sách hoặc dòng tiền của họ. Ví dụ, họ có thể hoàn trả toàn bộ số dư chưa thanh toán cùng một lúc hoặc chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng.

Hình ảnh
Hình ảnh của Sabrina Jiang © Investopedia 2020

Không an toàn so với LỘC an toàn

Hầu hết các hạn mức tín dụng là các khoản cho vay không có thế chấp. Điều này có nghĩa là người vay không hứa với người cho vay bất kỳ tài sản thế chấp nào để trả lại LOC. Một ngoại lệ đáng chú ý là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của người vay. Từ quan điểm của người cho vay, hạn mức tín dụng có bảo đảm là hấp dẫn vì chúng cung cấp một cách để thu hồi các khoản tiền ứng trước trong trường hợp không thanh toán.

Đối với các cá nhân hoặc chủ doanh nghiệp, các hạn mức tín dụng có bảo đảm là hấp dẫn vì chúng thường đi kèm với hạn mức tín dụng tối đa cao hơn và lãi suất thấp hơn đáng kể so với các hạn mức tín dụng không có bảo đảm. Hạn mức tín dụng không có bảo đảm cũng khó có được hơn và thường yêu cầu điểm tín dụng hoặc xếp hạng tín dụng cao hơn. Những người cho vay cố gắng bù đắp rủi ro gia tăng bằng cách hạn chế số lượng tiền có thể được vay và bằng cách tính lãi suất cao hơn. Đó là một lý do tại sao tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên thẻ tín dụng rất cao.

Về mặt kỹ thuật, thẻ tín dụng là hạn mức tín dụng không có bảo đảm, với hạn mức tín dụng — bạn có thể tính phí bao nhiêu trên thẻ — thể hiện các thông số của thẻ. Nhưng bạn không cầm cố bất kỳ tài sản nào khi mở tài khoản thẻ. Nếu bạn bắt đầu thiếu các khoản thanh toán, nhà phát hành thẻ tín dụng sẽ không có gì để bồi thường.

Hạn mức tín dụng có thể có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn. Nói chung, nếu bạn sử dụng hơn 30% hạn mức vay, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm xuống.

Quay vòng so với Dòng tín dụng không quay vòng

Hạn mức tín dụng thường được coi là một loại tài khoản quay vòng, còn được gọi là tài khoản tín dụng mở. Sự sắp xếp này cho phép người đi vay tiêu tiền, trả nợ và chi tiêu lại trong một chu kỳ quay vòng hầu như không bao giờ kết thúc. Các tài khoản quay vòng như hạn mức tín dụng và thẻ tín dụng khác với các khoản vay trả góp như thế chấp và cho vay mua ô tô.

Với khoản vay trả góp, người tiêu dùng vay một khoản tiền nhất định và trả dần hàng tháng cho đến khi khoản vay được trả hết. Một khi khoản vay trả góp đã được trả hết, người tiêu dùng không thể tiêu lại tiền trừ khi họ đăng ký một khoản vay mới.

Các hạn mức tín dụng không quay vòng có các tính năng tương tự như tín dụng quay vòng (hoặc hạn mức tín dụng quay vòng). Hạn mức tín dụng được thiết lập, tiền có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, lãi suất được tính bình thường và có thể thanh toán bất kỳ lúc nào. Có một ngoại lệ chính: Nhóm tín dụng khả dụng không bổ sung sau khi thanh toán được thực hiện. Khi bạn thanh toán hết hạn mức tín dụng, tài khoản sẽ bị đóng và không thể sử dụng lại.

Ví dụ, các hạn mức tín dụng cá nhân đôi khi được các ngân hàng cung cấp dưới dạng một kế hoạch bảo vệ thấu chi. Một khách hàng ngân hàng có thể đăng ký để có một kế hoạch thấu chi được liên kết với tài khoản séc của họ. Nếu khách hàng vượt quá số tiền có sẵn trong séc, khoản thấu chi sẽ giúp họ không trả lại séc hoặc bị từ chối mua hàng. Giống như bất kỳ hạn mức tín dụng nào, khoản thấu chi phải được trả lại kèm theo lãi suất.

Các loại dòng tín dụng

LOC có nhiều dạng khác nhau, với mỗi dạng thuộc loại bảo mật hoặc không an toàn. Ngoài ra, mỗi loại LỘC có đặc điểm riêng.

Hạn mức tín dụng cá nhân

Điều này cung cấp quyền truy cập vào các khoản tiền không có bảo đảm có thể được vay, hoàn trả và vay lại. Mở một hạn mức tín dụng cá nhân yêu cầu lịch sử tín dụng không có mặc định, điểm tín dụng từ 670 trở lên và thu nhập đáng tin cậy. Có tiền tiết kiệm cũng giúp ích được, cũng như thế chấp dưới dạng cổ phiếu hoặc CD, mặc dù tài sản thế chấp không bắt buộc đối với LOC cá nhân. LỘC Cá nhân được sử dụng cho các trường hợp khẩn cấp, đám cưới và các sự kiện khác, bảo vệ thấu chi, du lịch và giải trí, và để giúp giải quyết các vấn đề đối với những người có thu nhập không thường xuyên.

Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)

HELOC là loại LOC bảo mật phổ biến nhất. HELOC được đảm bảo bằng giá trị thị trường của căn nhà trừ đi số tiền nợ, điều này trở thành cơ sở để xác định quy mô của hạn mức tín dụng. Thông thường, hạn mức tín dụng bằng 75% hoặc 80% giá trị thị trường của căn nhà, trừ đi số dư nợ thế chấp.

HELOCs thường đi kèm với một khoảng thời gian rút vốn (thường là 10 năm) trong đó người vay có thể tiếp cận các khoản tiền sẵn có, trả nợ và vay lại. Sau kỳ hạn thanh toán, số dư đến hạn thanh toán hoặc một khoản vay được gia hạn để thanh toán hết số dư theo thời gian. HELOC thường có chi phí đóng, bao gồm cả chi phí thẩm định tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp.

Kể từ Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, tiền lãi trả cho HELOC chỉ được khấu trừ nếu số tiền được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể tài sản làm tài sản thế chấp cho HELOC.

Hạn mức tín dụng kinh doanh

Các doanh nghiệp sử dụng những khoản này để vay khi cần thiết thay vì đi vay một khoản cố định. Tổ chức tài chính mở rộng LOC đánh giá giá trị thị trường, khả năng sinh lời và rủi ro mà doanh nghiệp chấp nhận và mở rộng hạn mức tín dụng dựa trên đánh giá đó. LOC có thể không có bảo đảm hoặc có bảo đảm, tùy thuộc vào quy mô của hạn mức tín dụng được yêu cầu và kết quả đánh giá. Như với hầu hết các LOC, lãi suất có thể thay đổi.

Hạn mức tín dụng theo nhu cầu

Loại này có thể được bảo mật hoặc không bảo mật nhưng hiếm khi được sử dụng. Với một LỘC có nhu cầu, người cho vay có thể gọi số tiền đã vay đến hạn bất kỳ lúc nào. Hoàn vốn (cho đến khi khoản vay được gọi) có thể chỉ là lãi suất hoặc lãi suất cộng với tiền gốc, tùy thuộc vào các điều khoản của LOC. Người vay có thể chi tiêu đến hạn mức tín dụng bất kỳ lúc nào.

Hạn mức tín dụng hỗ trợ bằng chứng khoán (SBLOC)

Đây là một LOC có nhu cầu bảo đảm đặc biệt, trong đó tài sản thế chấp được cung cấp bằng chứng khoán của người đi vay. Thông thường, SBLOC cho phép nhà đầu tư vay từ 50% đến 95% giá trị tài sản trong tài khoản của họ. SBLOCs là các khoản cho vay không có mục đích, có nghĩa là người đi vay không được sử dụng tiền để mua hoặc kinh doanh chứng khoán. Hầu hết mọi loại chi tiêu khác đều được phép.

Các SBLOC yêu cầu người đi vay thanh toán hàng tháng, chỉ trả lãi cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ hoặc công ty môi giới hoặc ngân hàng yêu cầu thanh toán, điều này có thể xảy ra nếu giá trị danh mục đầu tư của nhà đầu tư giảm xuống dưới mức hạn mức tín dụng.

Hạn chế của dòng tín dụng

Ưu điểm chính của hạn mức tín dụng là khả năng chỉ vay số tiền cần thiết và tránh phải trả lãi cho một khoản vay lớn. Điều đó nói rằng, người đi vay cần phải nhận thức được các vấn đề tiềm ẩn khi vay một khoản tín dụng.

  • Các LOC không có thế chấp có lãi suất và yêu cầu tín dụng cao hơn so với các loại tiền được bảo đảm bằng tài sản thế chấp.
  • Lãi suất (APR) đối với các hạn mức tín dụng hầu như luôn thay đổi và rất khác nhau giữa các bên cho vay.
  • Các dòng tín dụng không cung cấp sự bảo vệ theo quy định như thẻ tín dụng. Các khoản phạt cho việc thanh toán chậm và vượt quá giới hạn LOC có thể rất nghiêm trọng.
  • Hạn mức tín dụng mở có thể dẫn đến bội chi, dẫn đến không có khả năng thanh toán.
  • Việc lạm dụng hạn mức tín dụng có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của người đi vay. Tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng, các dịch vụ của một công ty sửa chữa tín dụng hàng đầu có thể đáng xem xét.

Các loại hình tín dụng phổ biến là gì?

Các loại hạn mức tín dụng phổ biến nhất là hạn mức tín dụng cá nhân, doanh nghiệp và vốn sở hữu nhà (HELOCs). Nói chung, hạn mức tín dụng cá nhân thường không có bảo đảm, trong khi hạn mức tín dụng kinh doanh có thể có bảo đảm hoặc không có bảo đảm. HELOC được bảo đảm và hỗ trợ bởi giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn.

Làm thế nào tôi có thể sử dụng hạn mức tín dụng?

Bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng cho nhiều mục đích. Ví dụ bao gồm chi trả cho một đám cưới, kỳ nghỉ hoặc sử dụng tiền để chi trả cho một trường hợp khẩn cấp tài chính đột xuất.

Hạn mức tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi như thế nào?

Người cho vay tiến hành kiểm tra tín dụng khi bạn đăng ký hạn mức tín dụng. Điều này dẫn đến một yêu cầu khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn, điều này làm giảm điểm tín dụng của bạn trong ngắn hạn. Điểm tín dụng của bạn cũng sẽ giảm nếu bạn sử dụng hơn 30% hạn mức vay.

Nguồn tham khảo: investmentopedia