Irrevocable Beneficiary là gì?

35

Người thụ hưởng không thể hủy ngang là gì?

Người thụ hưởng không thể hủy ngang là một cá nhân hoặc tổ chức được chỉ định để nhận tài sản trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc hợp đồng quỹ riêng biệt. Điều không thể thu hồi là trạng thái người thụ hưởng. Bạn không thể tự mình chọn thay đổi người thụ hưởng hoặc các điều khoản của chính sách và bạn không thể hủy bỏ hợp đồng mà không có sự đồng ý của người thụ hưởng. Người thụ hưởng phải đồng ý với bất kỳ và tất cả các thay đổi về quyền được bồi thường từ các đơn vị này.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Người thụ hưởng không thể hủy ngang là một cá nhân hoặc tổ chức được chỉ định để nhận tài sản trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc hợp đồng quỹ riêng biệt.
  • Người thụ hưởng không thể hủy ngang là một phiên bản khác lạ hơn của người thụ hưởng. Quyền lợi của họ được đảm bảo và họ thường phải chấp thuận bất kỳ thay đổi nào trong chính sách.
  • Người thụ hưởng không thể hủy ngang không thể bị xóa khi đã được chỉ định trừ khi họ đồng ý – ngay cả khi họ là vợ / chồng đã ly hôn.
  • Trẻ em thường được đặt tên là người thụ hưởng không thể hủy ngang để đảm bảo quyền thừa kế của họ hoặc đảm bảo các khoản thanh toán cấp dưỡng nuôi con.
  • Đặt tên cho người thụ hưởng không thể hủy ngang cũng có thể có lợi ích lập kế hoạch di sản, đặc biệt nếu hợp đồng bảo hiểm được đặt vào một ủy thác không thể hủy ngang.

Hiểu người thụ hưởng không thể hủy ngang

Người thụ hưởng không thể hủy ngang có một số quyền được đảm bảo đối với tài sản được nắm giữ trong hợp đồng hoặc quỹ. Đó là một trạng thái khó khăn hơn so với trạng thái của người thụ hưởng có thể thu hồi, người có quyền đối với tài sản có thể bị từ chối hoặc sửa đổi trong một số trường hợp nhất định.

Với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có thể chỉ định người thụ hưởng không hủy ngang hoặc có thể thu hồi để nhận khoản thanh toán trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong. Nếu ai đó được liệt kê là người thụ hưởng không thể hủy ngang, thì việc từ chối thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm sau khi người được bảo hiểm qua đời là không thể thực hiện, cũng như không thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với các điều khoản thanh toán của hợp đồng — trừ khi người thụ hưởng đồng ý với họ.

Ví dụ, một người phối ngẫu là người thụ hưởng không thể hủy ngang có quyền nhận khoản thanh toán theo hợp đồng ngay cả sau khi ly hôn. Người vợ / chồng cũ phải đồng ý với những thay đổi trong hợp đồng bảo hiểm trước hoặc sau khi người được bảo hiểm qua đời. Ngay cả người được bảo hiểm cũng không thể thay đổi tình trạng của người thụ hưởng không thể hủy ngang một khi họ đã được nêu tên. Những người thụ hưởng không thể hủy ngang cũng phải được thông báo nếu chính sách hết hiệu lực hoặc có nỗ lực hủy bỏ nó.

Ở một số tiểu bang, người thụ hưởng không thể hủy ngang có quyền phủ quyết mọi thay đổi đối với hợp đồng bảo hiểm, bao gồm cả việc hủy bỏ. Ở các tiểu bang khác, họ chỉ có thể thách thức các mặt hàng ảnh hưởng trực tiếp đến họ, chẳng hạn như khoản thanh toán.

Ưu điểm của Người thụ hưởng không thể hủy ngang

Ưu điểm chính của việc đặt tên cho người thụ hưởng không thể hủy ngang là nó đảm bảo rằng tiền sẽ đi đến nơi bạn muốn. Khó thay đổi trong suốt cuộc đời của bạn và hầu như không thể thay đổi sau khi bạn qua đời, đó là đối với các yêu cầu mà bạn chắc chắn 100% và không muốn phải lo lắng về việc cập nhật.

Trẻ em thường được đặt tên là những người thụ hưởng không thể hủy ngang. Nếu cha mẹ muốn đảm bảo tiền cho con, thì cha mẹ có thể chỉ định đứa trẻ đó là người thụ hưởng không thể hủy ngang, do đó đảm bảo đứa trẻ sẽ nhận được quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc hợp đồng quỹ riêng biệt. Cha mẹ cũng có thể coi người phối ngẫu của họ trở thành người thụ hưởng không thể thu hồi để đảm bảo rằng họ có đủ phương tiện để hỗ trợ con cái của mình một cách hợp lý và không bị phụ thuộc vào người khác.

Như một cách để bảo vệ tài sản thừa kế, việc làm cho người thụ hưởng không thể hủy ngang có thể đặc biệt quan trọng trong thời đại hôn nhân nhiều và gia đình hỗn hợp này. Cha mẹ kế không thể cắt đứt đứa con của cuộc hôn nhân trước hoặc thay đổi hoặc thách thức một hợp đồng bảo hiểm sau khi người được bảo hiểm qua đời. Trong trường hợp ly hôn lộn xộn, việc đặt tên con thay vì vợ / chồng là đối tượng thụ hưởng không thể hủy ngang của chính sách có thể được ưu tiên hơn.

Chỉ định người thụ hưởng có nghĩa là các khoản tiền được đề cập không phải thông qua chứng thực, vì vậy người nhận sẽ nhận được chúng nhanh hơn.

Niềm tin không thể hủy ngang

Người thụ hưởng có thể bảo vệ tài sản bằng những cách khác. Việc chỉ định người thụ hưởng ghi đè lên bất kỳ loại di chúc nào được lập trong di chúc và không phải thông qua chứng thực di chúc. Người nhận sẽ nhận được tiền nhanh hơn theo cách này.

Người thụ hưởng không thể hủy ngang cũng có thể đóng một vai trò trong việc lập kế hoạch di sản. Nếu bạn nêu tên người thụ hưởng trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sau đó đặt chính sách đó vào quỹ ủy thác bảo hiểm nhân thọ không thể hủy ngang (ILIT), số tiền thu được sau đó được coi là chuyển khỏi di sản của bạn — do đó tránh được các khoản thuế di sản và quà tặng sau khi bạn qua đời. Một người được ủy thác được chỉ định có thể giám sát việc ủy thác và phân phối tài sản, điều này có thể hữu ích trong trường hợp người thụ hưởng thiếu trách nhiệm hoặc khi người thụ hưởng là trẻ vị thành niên.

Mặc dù người thụ hưởng không thể hủy ngang được bảo vệ khá tốt ngay từ đầu, nhưng các khoản ủy thác không thể hủy ngang cung cấp một lớp bảo vệ bổ sung trước các thách thức pháp lý. Người thụ hưởng không thể bị chủ nợ kiện vì số tiền này thuộc sở hữu của quỹ tín thác, không phải cá nhân, trong khi người thụ hưởng không sở hữu tiền cho đến khi thanh toán.

Chuyển nhượng tài sản thế chấp

Người thụ hưởng không thể hủy ngang cũng có tác dụng nếu bạn muốn sử dụng hợp đồng bảo hiểm làm tài sản đảm bảo cho một khoản vay. Người cho vay — chẳng hạn như ngân hàng — sẽ trở thành người thụ hưởng không thể huỷ ngang của chính sách, có nghĩa là họ sẽ được hưởng giá trị tiền mặt và / hoặc quyền lợi tử vong nếu bạn không trả được nợ hoặc chết trước khi được hoàn trả. Quá trình này được gọi là chuyển nhượng tài sản thế chấp. Nếu khoản vay được hoàn trả đầy đủ khi bạn còn sống, thì việc chuyển nhượng sẽ bị xóa bỏ và người cho vay không còn là người thụ hưởng quyền lợi tử vong.

Nhược điểm của Người thụ hưởng không thể hủy ngang

Nhược điểm chính của việc có người thụ hưởng không thể hủy ngang là tính không linh hoạt. Bạn không thể thực hiện bất kỳ thay đổi nào nếu không có sự đồng ý của người thụ hưởng. Cuộc sống luôn có những cách khiến chúng ta ngạc nhiên, vì vậy bạn cần phải chắc chắn rằng hoàn cảnh sẽ không khiến bạn hối hận về sự lựa chọn của mình.

Đối với quỹ tín thác không thể hủy ngang, một bất lợi nữa là bạn mất quyền kiểm soát tài sản trong quỹ ủy thác, nhường quyền kiểm soát đó cho người được ủy thác. Nếu bạn đột nhiên cần truy cập vào quỹ do trường hợp khẩn cấp, bạn không có nó.

Người thụ hưởng và người ly hôn không thể hủy ngang

Một bên mua bảo hiểm có thể bị tòa án yêu cầu chỉ định người phối ngẫu cũ của họ là người thụ hưởng được chỉ định. Thông thường, điều này được thấy trong các trường hợp có liên quan đến trẻ em phụ thuộc, cấp dưỡng nuôi con hoặc cấp dưỡng.

Trong trường hợp như vậy, vợ / chồng cũ có thể làm việc với luật sư ly hôn để thuyết phục tòa án yêu cầu chủ hợp đồng chỉ định vợ / chồng cũ là người thụ hưởng không thể hủy ngang để đảm bảo tiền cấp dưỡng nuôi con. Tuy nhiên, tòa án cũng có thể sửa đổi chính sách nếu xét thấy khoản chi trả quá nhiều so với những gì cần thiết để hỗ trợ đứa trẻ hoặc vào thời điểm trẻ em không còn được coi là người phụ thuộc.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là luật tiểu bang cuối cùng quyết định quyền của người thụ hưởng đối với hợp đồng bảo hiểm, cho dù họ là người thụ hưởng có thể thu hồi hay không thể thu hồi. Các chủ hợp đồng nên rõ ràng với bất kỳ người thụ hưởng nào về các điều khoản và điều kiện của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Tôi Nên Xem lại Người thụ hưởng của mình Thường xuyên như thế nào?

Một số nhà hoạch định tài chính, bao gồm cả bản thân các công ty bảo hiểm, khuyên bạn nên xem xét lại những người thụ hưởng của mình hàng năm. Điều đó có thể là không cần thiết, đặc biệt nếu bạn đã nêu tên những người thụ hưởng không thể thu hồi. Tuy nhiên, bất cứ khi nào xảy ra một sự thay đổi lớn trong cuộc sống — kết hôn, ly hôn, sinh con hoặc qua đời — bạn chắc chắn nên xem xét những người thụ hưởng của mình.

Người thụ hưởng không thể hủy ngang có phải là người thụ hưởng chính không?

Người thụ hưởng không thể hủy ngang sẽ luôn là người thụ hưởng chính. Họ ưu tiên hơn những người thụ hưởng có thể thu hồi, buộc những người khác vào tình trạng cấp hai hoặc cấp ba. Sẽ cực kỳ hiếm khi một người thụ hưởng không thể hủy ngang chiếm vị trí thứ hai.

Làm thế nào tôi có thể loại bỏ một người thụ hưởng không thể hủy ngang?

Bạn không thể không gặp khó khăn. Điểm của trạng thái thụ hưởng không thể hủy ngang là tính lâu dài của nó. Nói chung, người thụ hưởng không thể hủy ngang chỉ có thể bị xóa nếu người thụ hưởng đồng ý bị di dời, tự nguyện từ bỏ tình trạng của họ.

Nguồn tham khảo: investmentopedia