Home Equity là gì?

51

Vốn chủ sở hữu nhà là gì?

Vốn chủ sở hữu nhà là giá trị sở thích của chủ nhà đối với ngôi nhà của họ. Nói cách khác, đó là giá trị thị trường hiện tại của tài sản thực tế (trừ đi bất kỳ khoản tiền nào gắn liền với tài sản đó). Lượng vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà — hoặc giá trị của nó — dao động theo thời gian khi nhiều khoản thanh toán hơn cho khoản thế chấp được thực hiện và các lực lượng thị trường tác động đến giá trị hiện tại của bất động sản.

Tóm tắt ý chính

  • Vốn chủ sở hữu nhà là giá trị thị trường hiện tại, trừ đi bất kỳ khoản nợ nào, chẳng hạn như một khoản thế chấp, đối với ngôi nhà của bạn.
  • Bạn tận dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình dưới dạng tài sản thế chấp để khai thác tiền mặt dưới hình thức vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà.
  • Khi bạn đặt một khoản thanh toán cho một căn nhà từ 20% trở lên, bạn sẽ tự động thêm vào vốn chủ sở hữu căn nhà của mình.
  • Một khoản trả trước nhỏ hơn có nghĩa là một khoản thế chấp lớn hơn và vốn sở hữu nhà ít hơn ngay lập tức.
  • Vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn có thể dao động vì nhiều lý do, bao gồm cả sự lên xuống của giá trị thị trường tổng thể trong cộng đồng của bạn.

Cách thức hoạt động của Vốn chủ sở hữu nhà

Nếu một phần — hoặc toàn bộ — của một ngôi nhà được mua bằng khoản vay thế chấp, thì tổ chức cho vay sẽ có quyền lợi đối với ngôi nhà cho đến khi nghĩa vụ vay đã được đáp ứng. Vốn chủ sở hữu nhà là phần giá trị hiện tại của căn nhà mà chủ sở hữu sở hữu tại bất kỳ thời điểm nào.

Vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà ban đầu được nhận với khoản trả trước mà bạn thực hiện khi mua bất động sản đó. Sau đó, công bằng nhiều hơn sẽ đạt được thông qua các khoản thanh toán thế chấp của bạn vì một phần theo hợp đồng của khoản thanh toán đó sẽ được chỉ định để giảm số tiền gốc chưa thanh toán mà bạn vẫn còn nợ.

Bạn cũng có thể hưởng lợi từ việc nâng cao giá trị tài sản vì nó sẽ khiến giá trị vốn chủ sở hữu của bạn tăng lên.

Vốn chủ sở hữu nhà là một tài sản và nó được coi là một phần giá trị ròng của một cá nhân, nhưng nó không phải là một tài sản có tính thanh khoản.

Khoản vay vốn sở hữu nhà so với HELOC

Không giống như các khoản đầu tư khác, vốn chủ sở hữu nhà không thể nhanh chóng chuyển đổi thành tiền mặt. Tại sao? Bởi vì việc tính toán vốn chủ sở hữu dựa trên đánh giá giá trị thị trường hiện tại của tài sản của bạn. Và việc thẩm định đó không có gì đảm bảo rằng tài sản sẽ được bán với giá đó.

Tuy nhiên, chủ sở hữu có thể tận dụng vốn chủ sở hữu nhà của họ làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn mua nhà (HELOC) hoặc HELOC lãi suất cố định, một loại cho vay vốn mua nhà và HELOC tương lai.

Khoản vay mua nhà, đôi khi được gọi là thế chấp thứ hai, thường cho phép bạn vay một lần dựa trên vốn chủ sở hữu nhà hiện tại của bạn với một tỷ lệ cố định trong một khoảng thời gian cố định. Nhiều khoản vay mua nhà được sử dụng để tài trợ cho các khoản chi tiêu lớn, chẳng hạn như sửa chữa nhà hoặc học phí đại học.

Hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) là hạn mức tín dụng quay vòng, thường có lãi suất có thể điều chỉnh, cho phép bạn vay đến một số tiền nhất định trong một khoảng thời gian. HELOCs hoạt động giống như thẻ tín dụng, nơi bạn có thể liên tục vay đến hạn mức đã được phê duyệt trong khi thanh toán hết số dư.

Phân biệt đối xử cho vay thế chấp là bất hợp pháp. Nếu bạn nghĩ rằng bạn đã bị phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, tôn giáo, giới tính, tình trạng hôn nhân, sử dụng trợ giúp công cộng, nguồn gốc quốc gia, khuyết tật hoặc tuổi tác, bạn có thể thực hiện các bước. Một trong những bước như vậy là nộp báo cáo cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD).

Ví dụ về Vốn chủ sở hữu nhà

Nếu một chủ nhà mua một căn nhà với giá 100.000 đô la với khoản trả trước 20% (bao gồm 80.000 đô la còn lại với một khoản thế chấp), chủ sở hữu có vốn chủ sở hữu là 20.000 đô la trong ngôi nhà. Nếu giá trị thị trường của căn nhà không đổi trong hai năm tới và 5.000 đô la tiền thế chấp được áp dụng cho tiền gốc, chủ sở hữu sẽ sở hữu 25.000 đô la vốn sở hữu nhà vào cuối hai năm.

Nếu giá trị thị trường của căn nhà đã tăng thêm 100.000 đô la trong hai năm đó, và 5.000 đô la từ các khoản thanh toán thế chấp đã được áp dụng cho tiền gốc, thì chủ sở hữu nhà sẽ có vốn chủ sở hữu nhà với số tiền là 125.000 đô la.

Khoản vay mua nhà là gì?

Khoản vay mua nhà là khoản tiền được vay dựa trên giá trị đã được thẩm định của căn nhà của bạn. Bạn nhận tiền một lần và bạn phải thanh toán hàng tháng, giống như bất kỳ hình thức vay nào khác. Về cơ bản, khoản vay mua nhà là khoản thế chấp thứ hai đối với ngôi nhà của bạn.

Làm thế nào tôi có thể nhận được một khoản vay mua nhà?

Bạn có thể vay vốn mua nhà bằng cách liên hệ với công ty cho vay cung cấp các loại khoản vay này. Bước đầu tiên là thẩm định căn nhà của bạn một cách chuyên nghiệp để tìm ra giá trị thị trường của nó. Nếu bạn có đủ vốn tự có trong nhà để vay loại này, người cho vay cũng sẽ kiểm tra tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Nếu bạn đủ điều kiện cho một khoản vay mua nhà, tiền cho vay của bạn thường được chuyển một lần sau khi kết thúc. Các khoản vay vốn mua nhà về cơ bản là một khoản thế chấp thứ hai đối với ngôi nhà của bạn, với các khoản thanh toán hàng tháng theo lãi suất cố định.

Hạn mức tín dụng sở hữu nhà là gì?

Hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) hoạt động tương tự như thẻ tín dụng, hoạt động như một hạn mức tín dụng quay vòng dựa trên vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn. Tiền HELOC có thể được sử dụng khi bạn cần, được hoàn trả và sử dụng lại. Thường có thời hạn rút tiền 10 năm, nơi bạn có thể truy cập tín dụng của mình nếu cần, với các khoản thanh toán chỉ lãi suất. Sau thời hạn rút tiền, bạn nhập kỳ hạn trả nợ, nơi bạn phải hoàn trả tất cả số tiền bạn đã vay, cộng với lãi suất.

Tôi Có Bao nhiêu Vốn Chủ Sở Hữu Trên Nhà Của Mình?

Bạn có được vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình bằng cách trả dần nợ gốc trong khoản thế chấp của bạn theo thời gian. Nếu bạn đã sử dụng khoản trả trước để mua nhà của mình, bạn có thể có một số vốn chủ sở hữu trong đó và với mỗi khoản thanh toán thế chấp, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ tăng lên. Để biết bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, hãy chia số dư thế chấp hiện tại của bạn cho thị trường hoặc giá trị được thẩm định gần đây của ngôi nhà của bạn.

Nguồn tham khảo: investmentopedia