High-Deductible Health Plan (HDHP) là gì?

25

Chương trình Y tế Khấu trừ Cao (HDHP) là gì?

Thuật ngữ chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đề cập đến một chương trình bảo hiểm sức khỏe có khoản khấu trừ khá lớn cho các chi phí y tế. HDHP thường có khoản khấu trừ hàng năm lớn hơn (thường là bốn con số) so với một chương trình sức khỏe thông thường nhưng tính phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Các kế hoạch bao trả đầy đủ cho việc chăm sóc phòng ngừa thông thường, có nghĩa là các cá nhân không chịu trách nhiệm về các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm. Mức khấu trừ tối thiểu thay đổi theo từng năm. Đối với năm 2021 và 2022, IRS định nghĩa HDHP là một HDHP với khoản khấu trừ ít nhất là 1.400 đô la cho cá nhân và 2.800 đô la cho gia đình.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ khá lớn và phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn.
  • Chỉ HDHP mới đủ điều kiện nhận các tài khoản tiết kiệm sức khỏe được ưu đãi về thuế.
  • HDHP là tốt nhất cho những người trẻ hơn, khỏe mạnh hơn, những người không cần bảo hiểm chăm sóc sức khỏe ngoại trừ trường hợp khẩn cấp về sức khỏe.
  • Những cá nhân và gia đình giàu có đủ khả năng trả khoản tiền khấu trừ cao và muốn được hưởng các quyền lợi của HSA có thể được hưởng lợi từ HDHPs.
  • HDHP được cho là làm giảm chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể bằng cách làm cho mọi người hiểu rõ hơn về chi phí y tế.

Hiểu về Chương trình Y tế Khấu trừ Cao (HDHP)

Khoản khấu trừ là một phần của yêu cầu bảo hiểm mà người được bảo hiểm phải tự bỏ tiền túi trả trước khi phạm vi bảo hiểm được kích hoạt. Khi một cá nhân thanh toán phần yêu cầu bồi thường đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả phần còn lại, như được quy định trong hợp đồng.

HDHP được cho là làm giảm chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể bằng cách làm cho các cá nhân có ý thức hơn về chi phí y tế. Mức khấu trừ cao hơn cũng làm giảm phí bảo hiểm, dẫn đến chi phí hàng tháng phải chăng hơn. Sự sắp xếp này có lợi cho những người khỏe mạnh cần được bảo hiểm cho các trường hợp khẩn cấp về sức khỏe nghiêm trọng. Các gia đình giàu có đủ khả năng đáp ứng khoản khấu trừ cũng được hưởng lợi vì nó cung cấp quyền truy cập vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế được ưu đãi về thuế.

Các chương trình này bao gồm đầy đủ dịch vụ chăm sóc phòng ngừa định kỳ mà không có đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm trước khi bắt đầu khấu trừ cho danh sách sau (không phải là đầy đủ):

  • Kiểm tra huyết áp
  • Kiểm tra trầm cảm
  • Tư vấn chế độ ăn uống và dinh dưỡng
  • Sàng lọc HIV
  • Chủng ngừa các bệnh, chẳng hạn như bệnh thủy đậu, bệnh cúm và bệnh sởi

Bảo hiểm HDHP đi kèm với giới hạn thảm khốc hàng năm đối với chi phí tự trả cho các dịch vụ được bao trả từ các nhà cung cấp trong mạng lưới. Ví dụ: các chương trình đặt ra khoản khấu trừ tối thiểu là $ 1,400 và $ 2,800 cho các cá nhân và gia đình, tương ứng. Khoản khấu trừ tối đa cho năm 2022 là $ 7,050 cho một cá nhân và $ 14,100 cho một gia đình. Đây là mức tăng so với giới hạn năm 2021 là 7.000 đô la và 14.000 đô la.

Khi bạn đạt đến giới hạn này, chương trình của bạn sẽ thanh toán 100% chi phí của bạn cho dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới. Nếu bạn quan tâm đến việc sử dụng tuyến đường này, điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động của HDHP và việc có một tuyến sẽ thay đổi cách bạn chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe.

HDHP trở nên phổ biến hơn khi luật thành lập HSA được ký thành luật vào năm 2003.

Cân nhắc đặc biệt

Một trong những đặc quyền của HDHP là có thể mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), là tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế. Trên thực tế, HSA chỉ dành riêng cho những người được HDHP đài thọ. Và bạn không thể có bất kỳ loại bảo hiểm sức khỏe nào khác để đủ điều kiện cho một loại bảo hiểm đó.

Các khoản đóng góp thường xuyên vào tài khoản được thực hiện bởi cá nhân được bảo hiểm hoặc người sử dụng lao động của họ. Các khoản tiền này không phải chịu thuế thu nhập liên bang tại thời điểm gửi hoặc rút tiền. Ý tưởng là sử dụng chúng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn mà HDHP không chi trả, bao gồm:

  • Châm cứu
  • Các khoản khấu trừ
  • Dịch vụ nha khoa
  • Chăm sóc thị lực
  • Thuốc theo toa
  • Đồng thanh toán
  • Điều trị tâm thần
  • Các chi phí đủ tiêu chuẩn khác không được chương trình bảo hiểm y tế chi trả

HSA có thể cắt giảm chi phí nếu bạn phải đối mặt với các khoản khấu trừ cao. Miễn là việc rút tiền từ HSA được sử dụng để thanh toán cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn không được HDHP đài thọ, số tiền rút ra sẽ không bị đánh thuế.

Không giống như tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), các khoản đóng góp cho HSA không phải được chi tiêu hoặc rút ra trong năm tính thuế mà chúng đã được gửi. Mọi đóng góp chưa sử dụng đều có thể được chuyển sang — vô thời hạn. Đối với các gia đình giàu có đủ khả năng tự bảo hiểm, HDHP cho phép tiếp cận các khoản tiết kiệm được hưởng lợi từ thuế HSA mà họ có thể sử dụng khi nghỉ hưu khi hình phạt rút tiền sớm cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn không còn được áp dụng.

Việc rút tiền cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn phải chịu thuế thu nhập và khoản phạt rút tiền sớm 20% nếu bạn dưới 65 tuổi.

Ưu điểm và Nhược điểm của Chương trình Sức khỏe Khấu trừ Cao (HDHP)

Chi phí cao liên quan đến HDHP đi kèm với những lợi ích và hạn chế nhất định. Chúng tôi đã liệt kê một số trong số những cái phổ biến nhất bên dưới.

Thuận lợi

Như đã nói ở trên, những người được bảo hiểm có HDHP cuối cùng phải trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu bạn biết rằng bạn sẽ chỉ sử dụng chương trình chăm sóc phòng ngừa thay vì các thủ tục phức tạp hơn. Đảm bảo rằng bạn ở trong mạng của mình để gặt hái những lợi ích, nếu không bạn sẽ phải trả thêm chi phí.

Các cá nhân được bảo hiểm được phép sử dụng HSA cùng với HDHP. Hãy nhớ rằng HSA là tài khoản được ưu đãi về thuế, có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn mà chương trình của bạn có thể không thanh toán, chẳng hạn như chi phí châm cứu và nha khoa. Số tiền bạn gửi vào HSA của mình được miễn thuế và có thể giúp cắt giảm chi phí cho khoản khấu trừ cao của bạn.

Nhược điểm

Nhược điểm chính và rõ ràng là chi phí cao liên quan đến các kế hoạch này. Các khoản khấu trừ cao hơn có nghĩa là bạn phải tự bỏ tiền túi ra trả nhiều hơn cho việc chăm sóc sức khỏe và y tế của mình trước khi chương trình thực sự bắt đầu chi trả cho bạn. Điều này có thể gây ra một vết lõm trong túi của bạn, đặc biệt nếu bạn có những vấn đề sức khỏe không mong muốn mà bạn phải đối phó.

Bạn có một khoản khấu trừ cao với một kế hoạch như thế này, do đó có tên. Khoản khấu trừ là một phần của chương trình mà bạn chịu trách nhiệm trước khi công ty bảo hiểm của bạn tham gia để trang trải chi phí của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng dịch vụ chăm sóc phòng ngừa của bạn được đài thọ hoàn toàn, có nghĩa là bạn sẽ phải tự thanh toán các chi phí được đài thọ.

Ưu điểm

  • Giảm phí bảo hiểm hàng tháng

  • Hoạt động với tài khoản tiết kiệm sức khỏe miễn thuế và chi trả các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn

Nhược điểm

  • Chi phí tự trả cao hơn

  • Các khoản khấu trừ cao hơn

Ví dụ về Chương trình Sức khỏe Khấu trừ Cao (HDHP)

Như đã nói ở trên, các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao phù hợp với những người khá khỏe mạnh và không cần phải trả tiền cho các thủ tục y tế phức tạp. Chúng thích hợp cho những người thường chỉ yêu cầu chăm sóc phòng ngừa.

Ví dụ, một người 30 tuổi không có bất kỳ bệnh lý cơ bản nào và các vấn đề sức khỏe khác có thể được coi là ứng cử viên sáng giá cho HDHP. Người này có thể chỉ yêu cầu một số thủ tục phòng ngừa như tiêm phòng cúm, tư vấn dinh dưỡng hoặc kiểm tra sức khỏe. Họ cũng sẽ không chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm nào.

Nhưng họ có thể cần phải tiết kiệm, trong trường hợp có trường hợp khẩn cấp y tế đột xuất, vì chương trình của họ sẽ không trang trải chi phí này cho đến khi họ đạt được khoản khấu trừ.

Điều gì Đủ tiêu chuẩn là Chương trình Sức khỏe Khấu trừ Cao cho HSA?

Bạn có thể kết hợp HDHP của mình với HSA, là một chương trình chăm sóc sức khỏe được ưu đãi về thuế. Để đủ điều kiện nhận HSA, bạn phải đăng ký HDHP và không có bất kỳ loại bảo hiểm y tế nào khác.

Chi phí cho một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là bao nhiêu?

Để đủ điều kiện như vậy, HDHP phải có khoản khấu trừ tối thiểu là $ 1,400 cho cá nhân và $ 2,800 cho bảo hiểm gia đình. Số tiền tối đa mà các cá nhân được bảo hiểm phải chi là $ 7,050 cho mỗi cá nhân và $ 14,100 cho các gia đình vào năm 2022. Các cá nhân được bảo hiểm cũng phải chịu trách nhiệm về phí bảo hiểm hàng tháng, số tiền này khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm.

Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Khấu trừ Cao bao gồm Điều gì?

Các chi phí y tế được chi trả theo HDHP bao gồm chăm sóc phòng ngừa, chẳng hạn như kiểm tra huyết áp, tầm soát trầm cảm, tư vấn chế độ ăn uống và dinh dưỡng, sàng lọc HIV và chủng ngừa các bệnh như thủy đậu, cúm và sởi. Các cá nhân được bảo hiểm không chịu trách nhiệm về các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm liên quan đến bất kỳ thủ tục nào trong số này. Các chi phí y tế không đủ tiêu chuẩn sẽ không được đài thọ, chẳng hạn như châm cứu, nha khoa và chăm sóc thị lực. Hãy nhớ rằng bạn được phép thiết lập và sử dụng HSA cùng với HDHP, có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế và nha khoa đủ điều kiện để giúp bạn đạt được khoản khấu trừ của mình. Danh sách các khoản chi đủ tiêu chuẩn đã được mở rộng như một phần của Đạo luật CARES do Quốc hội ban hành để đối phó với đại dịch COVID-19. Sử dụng quỹ HSA để thanh toán các chi phí y tế không đủ tiêu chuẩn sẽ phải chịu thuế thu nhập và có thể bị phạt 20% tùy thuộc vào độ tuổi của bạn.

Ai Đưa ra các Kế hoạch Y tế Khấu trừ Cao?

Bạn có thể nhận được bảo hiểm theo HDHP thông qua chủ lao động của bạn. Các kế hoạch này cũng có sẵn thông qua các trao đổi chăm sóc sức khỏe của chính phủ.

Điểm mấu chốt

Điều quan trọng là chọn chương trình chăm sóc sức khỏe phù hợp — một chương trình phù hợp với nhu cầu y tế và tài chính của bạn. Một số kế hoạch khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn, bao gồm đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, nhưng hãy bắt đầu thực hiện sau khi bạn đạt đến mức khấu trừ thấp. Nhưng những người khác đi kèm với khoản khấu trừ cao hơn được bù đắp bằng phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Những chương trình sức khỏe được khấu trừ cao này phù hợp với những người khỏe mạnh. có thể chi trả nhiều hơn từ tiền túi và chỉ cần chăm sóc phòng ngừa. Mặc dù chi phí trả trước thấp của các kế hoạch này có thể hấp dẫn, nhưng điều quan trọng là phải cân nhắc bất kỳ yếu tố nào khác, như tiền sử bệnh của bạn và khả năng chi trả tổng thể trước khi đăng ký.

Nguồn tham khảo: investmentopedia