Guaranteed Issue Life Insurance là gì?

23

Bảo hiểm Nhân thọ Vấn đề Đảm bảo là gì?

Bảo hiểm nhân thọ vấn đề được đảm bảo, hoặc bảo hiểm nhân thọ chấp nhận đảm bảo, là một loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời không yêu cầu bạn trả lời các câu hỏi về sức khỏe, khám sức khỏe hoặc cho phép công ty bảo hiểm xem xét hồ sơ y tế và đơn thuốc của bạn. Bạn cũng có thể thấy nó được gọi là “bảo hiểm nhân thọ không có câu hỏi” hoặc “bảo hiểm chi phí cuối cùng không có câu hỏi .

Nghe có vẻ tuyệt vời, phải không? Đây là lợi ích. Vấn đề đảm bảo Bảo hiểm nhân thọ luôn có thời gian chờ đợi. Nếu bạn chết trong thời gian chờ đợi, những người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được quyền lợi tử vong của chính sách. Với hầu hết các hợp đồng, thời gian chờ đợi là hai năm. Với một số, đó là ba .

Đây không phải là một số loại lừa đảo. Trên thực tế, nếu bạn chết trong thời gian chờ đợi, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả (cho người thụ hưởng của bạn) tất cả phí bảo hiểm của bạn cộng với lãi suất, thường với tỷ lệ 10% .

Người thụ hưởng của bạn vẫn sẽ nhận được một cái gì đó; nó sẽ chỉ ít hơn bạn muốn. Các công ty bảo hiểm đưa ra thời gian chờ đợi này bởi vì, nếu không, mọi người đều có thể đăng ký bảo hiểm trên giường bệnh và trả vài trăm đô la để đảm bảo quyền lợi 25.000 đô la cho gia đình họ. Không có công ty bảo hiểm nào có thể tiếp tục kinh doanh theo cách này. Vấn đề được đảm bảo Bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm cho những người bị bệnh, những người không thể nhận được.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Vấn đề được đảm bảo Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng bảo hiểm trọn đời nhỏ, không có điều kiện sức khỏe.
  • Nó trả một khoản tiền mặt khi tử vong từ 2.000 đến 25.000 đô la cho những người thụ hưởng của người được bảo hiểm .
  • Vấn đề đảm bảo Bảo hiểm nhân thọ không chi trả quyền lợi tử vong trong hai hoặc ba năm đầu tiên hợp đồng có hiệu lực, nhưng sẽ trả lại phí bảo hiểm của hợp đồng cộng với lãi suất 10% nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời gian này.
  • Chính sách phát hành bảo đảm được thiết kế cho những người có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng khiến họ không thể mua các chính sách cung cấp quyền lợi tử vong ngay lập tức.
  • So với các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác, các hợp đồng bảo lãnh thường có phí bảo hiểm cao so với quyền lợi tử vong của họ do người tham gia hợp đồng bảo hiểm có sức khỏe kém.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo

Các chính sách này được đặt tên bởi vì công ty bảo hiểm đảm bảo rằng họ sẽ cấp một chính sách cho bạn miễn là bạn nằm trong độ tuổi cho phép khi bạn nộp đơn. Nói cách khác, họ đang đảm bảo rằng họ sẽ chấp nhận bạn với tư cách là chủ hợp đồng. Độ tuổi điển hình để đủ điều kiện là từ 50 đến 80 tuổi. Nếu bạn ở ngoài độ tuổi này, bạn vẫn có thể nhận được chính sách vấn đề đảm bảo với một số công ty bảo hiểm, nhưng bạn sẽ có ít lựa chọn hơn .

Với những yêu cầu về độ tuổi này và việc thiếu bảo lãnh y tế (các câu hỏi về sức khỏe), bạn có thể thấy lý do tại sao các công ty bảo hiểm đưa ra thị trường các chính sách đảm bảo cho nhóm tuổi này. phát hành bảo hiểm nhân thọ. Loại bảo hiểm này tốt nhất cho những người không có lựa chọn nào khác vì sức khỏe của họ — hoặc những người không có khả năng mua bất kỳ lựa chọn nào khác vì sức khỏe của họ .

Những điều kiện nào sẽ khiến bạn không đủ điều kiện tham gia bất kỳ loại hình bảo hiểm y tế nào khác? Không nhiều như bạn nghĩ.

  • Bạn bị bệnh nan y, thời gian sống còn dưới hai năm.
  • Bạn đã hoặc cần cấy ghép nội tạng hoặc mô.
  • Bạn đang chạy thận nhân tạo.
  • Bạn bị bệnh Alzheimer hoặc sa sút trí tuệ.
  • Bạn đang ở trong một viện dưỡng lão hoặc trong nhà tế bần.
  • Bạn bị ung thư (và nó không phải là tế bào đáy hoặc ung thư da tế bào vảy).
  • Bạn bị AIDS hoặc HIV.
  • Bạn đang ngồi trên xe lăn vì bị ốm hoặc bệnh mãn tính .

Nếu bạn đã từng có cha mẹ hoặc ông bà lớn tuổi, bạn có thể biết một người mắc một hoặc nhiều tình trạng như trên trông như thế nào. Họ có những ngày tốt và những ngày tồi tệ. Đôi khi bạn nghĩ rằng họ đang ở bên bờ vực của cái chết, nhưng sau đó họ bất ngờ trở lại và dường như tốt hơn bao giờ hết. Sức khỏe thể chất, sức khỏe tinh thần và khả năng thể chất của họ có vẻ thực sự không ổn định. Đối với hầu hết các công ty bảo hiểm, mức độ không ổn định này thể hiện quá nhiều rủi ro, nhưng một số công ty chuyên về chấp nhận nó.

Alex Trebek có phải là bảo hiểm nhân thọ Shill không?

Bạn có thể đã nghe nói về bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được đảm bảo từ một chương trình quảng cáo trên truyền hình. Một từ công ty bảo hiểm Colonial Penn có người dẫn chương trình “Jeopardy” Alex Trebek quảng cáo bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được đảm bảo của công ty. Ai lại không yêu và tin tưởng Trebek? Anh ấy là một kho báu quốc gia, giống như ông Rogers hay Vin Scully. Có anh ấy bảo hiểm sân là một ý tưởng tuyệt vời.

Tất cả thông tin trong quảng cáo đều chính xác — mặc dù hầu hết những người nộp đơn có thể sẽ không trả mức phí giới thiệu 9,95 đô la một tháng cho chính sách của họ. Tuy nhiên, đúng là các công ty bảo hiểm không thể từ chối bảo hiểm cho bạn, tăng phí bảo hiểm hoặc giảm quyền lợi tử vong của bạn miễn là bạn trả phí bảo hiểm. Đây là tất cả các tính năng tiêu chuẩn của một hợp đồng bảo hiểm trọn đời và vấn đề được đảm bảo là một loại hình bảo hiểm trọn đời.

Các giải pháp thay thế cho vấn đề được đảm bảo

Phí bảo hiểm nhân thọ luôn phụ thuộc vào tuổi, chiều cao, cân nặng, sức khỏe, giới tính của bạn (ở những tiểu bang cho phép định giá dựa trên giới tính), quyền lợi tử vong và loại hợp đồng. Rick Sabo, một nhà hoạch định tài chính và chuyên gia về gian lận bảo hiểm ở Gibsonia, Pa cho biết, các công ty bảo hiểm không có các hướng dẫn bảo lãnh phát hành khác nhau cho các loại bảo hiểm khác nhau. cùng một loại rủi ro.

Tuy nhiên, một công ty bảo hiểm khác có thể đưa bạn vào một loại rủi ro khác. Nói cách khác, nếu bạn có một tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, chẳng hạn như bệnh tiểu đường, một công ty có thể cung cấp cho bạn một chính sách tốt hơn một công ty khác.

Nhiều người nộp đơn và người nộp đơn có vấn đề về sức khỏe tin rằng họ không bao giờ có thể đủ điều kiện cho một chính sách yêu cầu bảo lãnh y tế, nhưng điều đó thường không đúng như vậy. Nó phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe và đơn vị phát hành. Mọi người có thể nhận bảo hiểm nhân thọ với việc bảo lãnh phát hành ngay cả khi họ bị suy tim sung huyết, bị đau tim trong 12 tháng qua, hoặc bị đột quỵ trong 12 tháng qua, trong số các tình trạng sức khỏe khác.

Đối với hầu hết mọi người, bạn nên đăng ký một số chính sách đặt câu hỏi về sức khỏe để xem liệu họ có thể nhận được mức giá tốt hơn, bảo hiểm nhiều hơn và bảo hiểm ngay lập tức hay không. Những người chỉ muốn có một hợp đồng nhỏ nên xem xét cuộc sống toàn dân được đảm bảo, có thể cung cấp bảo hiểm đến 100 tuổi hoặc thậm chí 121 tuổi, hoặc bảo hiểm chi phí cuối cùng. Các chính sách về vấn đề được đảm bảo rất hữu ích, nhưng chỉ dành cho những người nộp đơn không đủ điều kiện nhận các chính sách có bảo lãnh y tế

Vấn đề được đảm bảo: Bắt được là gì?

Ngoại trừ thời gian chờ đợi, các chính sách phát hành được đảm bảo có vẻ quá tốt để trở thành sự thật. Những người không lành mạnh thực hiện các chính sách, đóng phí bảo hiểm và chết trong vài tháng hoặc vài năm. Công ty bảo hiểm phải trả lại tiền của họ hoặc trả tiền bảo hiểm tử vong. Làm thế nào các công ty bảo hiểm có thể đủ khả năng cung cấp các chính sách này?

Nhà môi giới bảo hiểm nhân thọ Anthony Martin, Giám đốc điều hành của Choice Mutual cho biết: “Cách các công ty bảo hiểm nhân thọ tạo ra phần lớn lợi nhuận của họ không phải thông qua việc thu phí bảo hiểm trừ đi quyền lợi tử vong. Martin nói: “Họ kiếm được hầu hết tiền của mình thông qua các khoản đầu tư.” Phí bảo hiểm nhân thọ về cơ bản giống như khoản cho vay không tính lãi đối với công ty bảo hiểm. Công ty đầu tư số tiền đó.

Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, một tổ chức truyền thông phi lợi nhuận được hỗ trợ bởi ngành bảo hiểm , trong năm 2019, các công ty bảo hiểm đã mang về 145,1 tỷ USD phí bảo hiểm và 186,6 tỷ USD thu nhập đầu tư ròng. các công cụ phái sinh và các tài sản khác .

Martin nói: “Đối với vấn đề được đảm bảo, họ sẽ mất tiền cho những khách hàng đã chết trong hai năm đầu tiên. Công ty bảo hiểm phải mất năm năm để hòa vốn đối với loại hình bảo hiểm này và đó là lợi ích đôi bên cùng có lợi cho người được bảo hiểm trong hầu hết các trường hợp. Ông tiếp tục: “Lần duy nhất người được bảo hiểm không ra ngoài là nếu họ sống đủ lâu ở nơi phí bảo hiểm của họ vượt quá hợp đồng.

Bảo hiểm hết hiệu lực

Một lý do khác mà các công ty bảo hiểm có thể đủ khả năng cung cấp những gì có vẻ như là một đề xuất không mất mát cho bên mua bảo hiểm là bởi vì nhiều người để hợp đồng của họ mất hiệu lực. Nếu họ có bất kỳ loại bảo hiểm trọn đời nào, họ sẽ nhận được giá trị hoàn lại bằng tiền mặt của hợp đồng, nhưng số tiền đó sẽ ít hơn nhiều so với phí bảo hiểm mà họ đã trả hoặc quyền lợi tử vong mà những người thừa kế của họ sẽ nhận được. Các công ty bảo hiểm nhân thọ đã thanh toán 339,6 tỷ đô la cho các hợp đồng đầu hàng vào năm 2019 .

Khi vấn đề được đảm bảo không còn nữa

Có hai tình huống trong đó chính sách phát hành được đảm bảo có thể không mang lại hiệu quả hoặc là lựa chọn tốt nhất. Đó là nếu người được bảo hiểm sống đủ lâu đến mức phí bảo hiểm đã trả vượt quá quyền lợi tử vong, hoặc nếu người được bảo hiểm mua một chính sách phát hành có bảo đảm khi họ có thể đủ điều kiện cho một chính sách có bảo lãnh y tế.

Các chính sách có bảo lãnh y tế có phí bảo hiểm thấp hơn cho quyền lợi tử vong mà họ cung cấp. Họ cũng cung cấp trợ cấp tử vong ngay lập tức hoặc trợ cấp tử tuất được phân loại thay vì có thời gian chờ đợi.

Điểm mấu chốt

Bất chấp những yếu tố này, vấn đề được đảm bảo có thể là một tài sản tài chính có giá trị đối với những người không thể mua bảo hiểm. Và những người đó không phải lúc nào cũng là cao niên; họ có thể là những người trẻ tuổi hoặc trung niên, sức khỏe kém muốn để lại tiền cho gia đình.

Không có hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào giống nhau về vấn đề đảm bảo. Vì vậy, cũng như các hợp đồng bảo hiểm khác, bạn nên mua sắm loại phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Bằng cách đó, bạn có nhiều khả năng tìm thấy các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt nhất hiện nay trên thị trường. Tìm kiếm mức giá phải chăng — điều gì đó mà bạn biết rằng bạn sẽ có thể theo kịp ngay cả khi tình hình tài chính của bạn thay đổi — bởi vì một chính sách hết hiệu lực sẽ không giúp ích cho bất kỳ ai ngoại trừ công ty bảo hiểm. Quan trọng nhất, đừng cho rằng bạn không thể đủ điều kiện nhận chính sách có bảng câu hỏi sức khỏe. Bạn sẽ không biết cho đến khi bạn nộp đơn.

Nguồn tham khảo: investmentopedia