Graduated Payment Mortgage (GPM) là gì?

23

Thế chấp trả sau khi tốt nghiệp (GPM) là gì?

Thế chấp thanh toán dần dần (GPM) là một loại thế chấp có lãi suất cố định trong đó các khoản thanh toán tăng dần từ mức cơ bản thấp ban đầu đến mức cuối cùng cao hơn. Thông thường, các khoản thanh toán sẽ tăng từ 7% đến 12% hàng năm từ số tiền thanh toán cơ bản ban đầu cho đến khi đạt đủ số tiền thanh toán hàng tháng.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Thế chấp thanh toán dần dần (GPM) là một loại thế chấp lãi suất cố định với lịch trình phân bổ cung cấp các khoản thanh toán thấp hơn sớm sau đó tăng lên theo thời gian.
  • Mục đích của GPM là cho phép chủ nhà bắt đầu với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn để giúp một số người đủ điều kiện cho khoản vay của họ.
  • Tổng chi phí trong suốt thời gian của khoản vay GPM có xu hướng lớn hơn so với khoản vay thế chấp tiêu chuẩn và những chủ nhà có đủ khả năng thanh toán trước đó có thể gặp khó khăn về tài chính khi hóa đơn hàng tháng tăng theo thời gian.

Cách thế chấp thanh toán tốt nghiệp hoạt động

Một khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp được thiết kế để bắt đầu với việc chủ nhà nợ các khoản thanh toán tối thiểu. Sau đó, theo thời gian, số tiền thanh toán tăng lên. Lãi suất ban đầu thấp là điều mà người mua đủ tiêu chuẩn. Tỷ lệ thấp hơn này cho phép nhiều người có thể không đủ điều kiện để thế chấp nhà có thể đủ điều kiện vì họ có thể chi trả các khoản thanh toán ban đầu thấp. Nếu ghi chú được viết với lãi suất cao hơn, những người mua này có thể không đủ điều kiện do các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Hệ thống thanh toán thế chấp kiểu này có thể tối ưu cho những người trẻ tuổi hoặc những người lần đầu sở hữu nhà vì mức thu nhập của họ có xu hướng tăng dần.

Một khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp có thể có hoặc không thể là một khoản cho vay khấu hao âm. Nếu số tiền thanh toán ban đầu nhỏ hơn lãi suất cộng dồn của khoản vay cầm cố, thì khoản thế chấp thanh toán dần dần là một khoản vay phân bổ âm. Với một khoản vay phân bổ âm, các khoản thanh toán mà người đi vay thực hiện sẽ ít hơn lãi suất được tính trên giấy nợ. Cơ cấu thanh toán này tạo ra lãi trả chậm, làm tăng thêm tổng số tiền gốc của khoản vay.

Các khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp chỉ có sẵn đối với các khoản vay từ Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Các khoản vay FHA cho phép những người vay có thu nhập thấp đến trung bình không có khả năng trả trước khoản tài chính lớn lên đến 96,5% giá trị căn nhà.

Lợi ích của một khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp

Các khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp có thể mang lại cho người mua nhà một số lợi ích chính. Một số lợi ích liên quan đến các khoản vay thế chấp thanh toán tốt nghiệp bao gồm:

  • Khả năng đủ điều kiện dễ dàng hơn để vay thế chấp, dựa trên thu nhập
  • Các khoản thanh toán ban đầu thấp hơn, với các khoản thanh toán tăng lên khi thu nhập của bạn tăng lên
  • Linh hoạt với việc lập ngân sách chi phí hàng tháng

Chọn một khoản thế chấp thanh toán đã tốt nghiệp có thể giúp bạn mua nhà dễ dàng hơn bây giờ thay vì phải đợi đến khi bạn có thu nhập cao hơn. Bạn cũng có thể kiếm được nhiều tiền hơn về nhà bằng cách chấp nhận cơ cấu thanh toán phát triển cùng với thu nhập của mình. Chìa khóa là sự chắc chắn tương đối rằng bạn sẽ có thể đủ khả năng thanh toán các khoản thế chấp của mình theo thời gian khi chúng tăng lên.

Hạn chế của một khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp

Nhược điểm chính của thế chấp thanh toán dần là tổng chi phí liên quan đến thế chấp cao hơn so với thế chấp truyền thống. Khi các khoản thanh toán tăng đến mức lãi suất cao hơn, người đi vay có thể thấy rằng họ chỉ đang trả phí lãi suất chứ không giảm nợ gốc đã vay.

Ngoài ra, nếu khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp là một khoản vay khấu hao âm, thì người đi vay sẽ phải trả lãi suất nhiều hơn cho khoản vay. Khi lãi trả chậm cộng vào số tiền gốc đã vay, giá trị này sẽ tăng lên, khi đó việc tính lãi dựa trên số tiền lớn hơn.

Một nhược điểm lớn khác cần phải xem xét là với một khoản thế chấp thanh toán dần dần, không có gì đảm bảo rằng thu nhập của người vay sẽ tăng lên cùng với các khoản thanh toán thế chấp tăng lên. Nếu thu nhập của người đi vay không tăng tương ứng với khoản nợ hàng tháng, họ có thể vỡ nợ. Việc vỡ nợ sẽ làm tổn hại thêm đến tín dụng của họ, và người cho vay sẽ tịch thu tài sản.

Ghi chú

Việc thanh toán khoản thế chấp thanh toán trước thời hạn có thể dẫn đến một khoản phạt trả trước.

Ví dụ về thanh toán đã tốt nghiệp

Có thể hữu ích để xem một ví dụ về thế chấp thanh toán tốt nghiệp trông như thế nào. Vì vậy, giả sử bạn đang vay một khoản 300.000 đô la với thời hạn hoàn trả 30 năm ở mức 3%. Tỷ lệ tốt nghiệp hàng năm là 2% với tổng số năm lần tốt nghiệp hàng năm. Đây là hình thức thanh toán của bạn:

Lịch trình thế chấp thanh toán tốt nghiệp
Năm Số tiền thanh toán
1 $ 1161,50
2 $ 1184,73
3 $ 1208,43
4 $ 1232,60
5 $ 1257,25
6-30 $ 1282,39

Vì vậy, chi phí thế chấp của bạn sẽ như thế nào nếu bạn vay 300.000 đô la ở mức 3% trong thời hạn 30 năm mà không có mức trả dần? Khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ lên đến 1,265 đô la.

Mẹo

Sử dụng một máy tính thế chấp thanh toán tốt nghiệp có thể giúp ước tính các khoản thanh toán hàng tháng so với số tiền bạn có thể trả cho một khoản vay thế chấp truyền thống.

Thế chấp thanh toán tốt nghiệp so với thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh

Mặc dù thế chấp thanh toán tốt nghiệp có thể giống như một loại thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), nhưng nó không giống như vậy.

Một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh dao động theo chu kỳ để phản ánh lãi suất thị trường. Tỷ lệ ARM được điều chỉnh định kỳ, nhưng không theo lịch trình cố định. Ngoài ra, lãi suất có thể giảm hoặc tăng do cơ sở trên cơ sở tỷ giá thị trường đi xuống. Ngược lại, lãi suất của một khoản thế chấp thanh toán dần dần chỉ tăng lên.

Quan trọng

Một số ARM cho phép thanh toán chỉ bằng lãi suất. Mặc dù điều này có thể dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng nó sẽ không giúp bạn giảm nợ gốc của khoản vay.

Câu hỏi thường gặp

Thế chấp trả sau khi tốt nghiệp là gì?

Vay thế chấp trả dần là một hình thức cho vay mua nhà trong đó các khoản thanh toán hàng tháng bắt đầu bằng một số tiền sau đó tăng dần theo thời gian. Loại hình thế chấp này được thiết kế để giúp những người mua nhà gặp khó khăn trong điều kiện vay vì họ có thu nhập thấp hơn.

Ai Nên Cân nhắc Một khoản Thế chấp Thanh toán Tốt nghiệp?

Một khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp có thể phù hợp với những người mong đợi thu nhập của họ sẽ tăng đều đặn trong những năm tới. Nếu bạn không có kỳ vọng thực tế rằng thu nhập của bạn sẽ tăng lên theo thời gian, thì một khoản thế chấp thanh toán tốt nghiệp có thể là vấn đề khi các khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên.

Các khoản thanh toán tốt nghiệp được tính như thế nào?

Các khoản thanh toán tốt nghiệp được tính bằng số tiền vay thế chấp, lãi suất, tỷ lệ tốt nghiệp hàng năm và số lượng tốt nghiệp được áp dụng. Bạn có thể tính toán các khoản thanh toán hàng tháng cho một khoản thế chấp đã tốt nghiệp bằng cách sử dụng một máy tính khoản vay trực tuyến.

Nguồn tham khảo: investmentopedia