Good Faith Estimate (GFE) là gì?

35

Ước tính Niềm tin Tốt (GFE) là gì?

Một ước tính trung thực (GFE) là một tài liệu phác thảo chi phí ước tính và các điều khoản của một khoản vay thế chấp ngược lại, cho phép người đi vay so sánh giữa các bên cho vay khác nhau và chọn giao dịch phù hợp nhất với nhu cầu của họ.

Theo Đạo luật về thủ tục giải quyết bất động sản (RESPA), các bên cho vay được yêu cầu cung cấp cho người tiêu dùng GFE trong vòng ba ngày kể từ ngày nộp đơn thế chấp thông thường. Sau đó, vào tháng 10 năm 2015, GFE chỉ được áp dụng cho những người đang tìm kiếm các khoản thế chấp ngược lại, với các biểu mẫu ước tính khoản vay được giới thiệu cho các loại khoản vay mua nhà khác.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Một ước tính trung thực (GFE) nêu chi tiết đánh giá công bằng về các khoản phí, chi phí và điều khoản dự kiến liên quan đến một khoản thế chấp tiềm năng.
  • GFE hiện chỉ áp dụng cho các khoản thế chấp đảo ngược, với các hình thức ước tính khoản vay tương tự được giới thiệu cho các khoản vay mua nhà khác.
  • Người vay phải được cung cấp GFE trong vòng ba ngày làm việc kể từ ngày nộp đơn.
  • Có thể mua sắm xung quanh và có được nhiều ước tính trước khi chọn một khoản vay hoặc người cho vay.
  • Chi phí ghi trên biểu mẫu chỉ là ước tính và có thể không phải lúc nào cũng được chứng minh là chính xác.

Cách thức hoạt động của một ước tính niềm tin tốt (GFE)

GFE giúp bạn có thể so sánh các đề nghị từ các công ty cho vay và nhà môi giới khác nhau. Sau khi nhận được tài liệu, người đi vay có thể kiểm tra các chi tiết và điều khoản hợp đồng, sau đó cho biết liệu họ có muốn tiếp tục khoản vay thế chấp từ tổ chức tài chính cụ thể đó hay không.

Biểu mẫu được viết bằng ngôn ngữ rõ ràng để giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về các điều khoản của thế chấp mà họ đang áp dụng và người vay có thể mua sắm xung quanh và có được nhiều ước tính trước khi chọn một khoản vay hoặc một người cho vay.

Kể từ tháng 10 năm 2015, GFE hiện chỉ áp dụng cho các khoản thế chấp đảo ngược: các khoản vay cho phép người già từ 62 tuổi trở lên chuyển vốn sở hữu nhà của họ thành các khoản trả một lần, các khoản thanh toán cố định hoặc hạn mức tín dụng (LOC).

Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phải cung cấp cho chủ nhà đang tìm kiếm một khoản thế chấp ngược lại với GFE trong vòng ba ngày làm việc kể từ khi nhận được đơn của họ. Biểu mẫu này bao gồm bảng phân tích tất cả các chi phí liên quan đến khoản vay, chẳng hạn như thuế, phí chủ quyền, chi phí đóng và phí hành chính, cũng như bất kỳ điều khoản và điều kiện nào khác của khoản vay, bao gồm các chính sách liên quan đến hoàn vốn.

Người tiêu dùng nên cẩn thận với những người cho vay vô đạo đức, những người có thể thêm phí của họ hoặc tính phí quá cao cho các khoản hành chính như chuyển khoản ngân hàng.

Các biểu mẫu ước tính được tiêu chuẩn hóa chính thức cung cấp thông tin về chi phí ước tính của thuế và bảo hiểm cũng như cách lãi suất và các khoản thanh toán có thể thay đổi trong tương lai. Người vay có thể bị tính phí báo cáo tín dụng trước khi nhận GFE nhưng không thể bị tính thêm bất kỳ khoản phí nào để có được tài liệu.

Hạn chế của Ước tính Niềm tin Tốt (GFE)

Các chi phí ghi trên biểu mẫu chỉ là ước tính và chỉ cung cấp một ý tưởng sơ bộ về số tiền người vay có thể dự kiến sẽ chi để có được khoản vay và những gì họ mong đợi trước và sau khi khoản vay đến hạn. Chi phí thực tế cuối cùng có thể cao hơn hoặc thấp hơn khi mọi thứ được hoàn thiện.

Có những lý do chính đáng cho sự khác biệt giữa GFE và chi phí đóng thực tế. Người cho vay có thể không biết tất cả các chi phí đóng các dịch vụ do bên thứ ba cung cấp, điều này có thể được coi là chi phí ẩn của việc sở hữu một ngôi nhà.

Các Mẫu Ước tính Tín dụng Tốt (GFE) so với Mẫu Ước tính Khoản vay

Như đã nói ở trên, GFE hiện chỉ áp dụng cho các khoản thế chấp ngược lại. Chúng đã được thay thế bằng các biểu mẫu ước tính khoản vay sau tháng 10 năm 2015 cho bất kỳ ai đang tìm kiếm các hình thức thế chấp khác.

Ước tính khoản vay, giống như GFEs, là một tiêu chuẩn công nghiệp. Chúng phải được cung cấp cho người nộp đơn thế chấp trong vòng ba ngày làm việc kể từ ngày nộp đơn của họ và cung cấp bảng phân tích chi phí, điều khoản và điều kiện. Và cũng giống như GFE, tài liệu này cho phép người đi vay so sánh chi phí giữa những người cho vay.

Cân nhắc đặc biệt

Những người đi vay đăng ký hạn mức tín dụng vốn tự có nhà (HELOC), khoản vay mua nhà ở được sản xuất không được bảo đảm bằng bất động sản hoặc khoản vay thông qua một số loại chương trình hỗ trợ người mua nhà không được cung cấp GFE hoặc ước tính khoản vay. Thay vào đó, họ nhận được sự tiết lộ về sự thật trong việc cho vay.

Nguồn tham khảo: investmentopedia