Fixed-Rate Payment là gì?

21

Thanh toán theo tỷ lệ cố định là gì?

Trả góp theo lãi suất cố định là khoản vay trả góp với lãi suất không thể thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Số tiền thanh toán cũng sẽ không thay đổi, mặc dù tỷ lệ giữa việc trả lãi và trả gốc sẽ khác nhau. Một khoản thanh toán theo tỷ lệ cố định đôi khi được gọi là thanh toán “bánh vani”, có lẽ vì nó rất dễ đoán và không có bất ngờ.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Trong một khoản thanh toán theo lãi suất cố định, tổng số tiền đến hạn vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay, mặc dù tỷ trọng giữa lãi và gốc khác nhau.
  • Khoản thanh toán theo lãi suất cố định thường đề cập đến các khoản vay thế chấp. Người đi vay phải quyết định giữa thanh toán theo lãi suất cố định và thanh toán theo lãi suất có thể điều chỉnh.
  • Các ngân hàng nói chung cung cấp nhiều loại cho vay cầm cố có lãi suất cố định, mỗi khoản có một mức lãi suất hơi khác nhau.

Cách thức hoạt động của thanh toán theo tỷ lệ cố định

Thỏa thuận thanh toán theo lãi suất cố định thường được sử dụng nhất trong các khoản vay thế chấp. Người mua nhà nói chung có thể lựa chọn các khoản vay thế chấp lãi suất cố định hoặc các khoản vay thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Các khoản vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh còn được gọi là các khoản vay lãi suất thả nổi. Người mua nhà thường có thể quyết định loại khoản vay nào là sự lựa chọn tốt hơn cho họ.

Thông thường, một ngân hàng sẽ cung cấp nhiều loại khoản vay thế chấp có lãi suất cố định, mỗi khoản có một mức lãi suất hơi khác nhau. Thông thường, người mua nhà có thể chọn thời hạn 15 năm hoặc 30 năm. Mức lãi suất thấp hơn một chút được cung cấp cho các cựu chiến binh và các khoản vay của Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA). Mặc dù các khoản vay dành cho cựu chiến binh và những khoản có sẵn thông qua FHA có lãi suất thấp hơn, người đi vay thường được yêu cầu mua bảo hiểm thế chấp bổ sung để bảo vệ khỏi tình trạng vỡ nợ .

Các ngân hàng cũng cung cấp các tùy chọn cho các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh. Về mặt lịch sử, những khoản này có thể có lãi suất khởi điểm thấp hơn đáng kể so với các khoản vay thanh toán theo lãi suất cố định. Trong thời kỳ lãi suất thấp, người mua nhà thường có thể nhận được mức lãi suất giới thiệu thậm chí còn thấp hơn đối với khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, cung cấp một khoản tạm dừng thanh toán trong những tháng ngay sau khi mua. Khi thời gian giới thiệu kết thúc, ngân hàng đã tăng lãi suất và số tiền thanh toán do lãi suất đang tăng lên. Khi lãi suất cao, một ngân hàng có xu hướng đưa ra mức phá vỡ lãi suất ban đầu đối với các khoản vay lãi suất cố định, bởi vì họ dự đoán rằng lãi suất của các khoản vay mới sẽ thấp hơn.

Tuy nhiên, với lãi suất thế chấp dao động dưới 5% kể từ cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008, khoảng cách giữa các khoản vay lãi suất cố định và lãi suất thay đổi trên thực tế đã thu hẹp lại. Kể từ ngày 13 tháng 8 năm 2020, lãi suất trung bình trên toàn quốc đối với khoản thế chấp cố định trong 30 năm là 2,96%. Lãi suất cho một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh tương đương là 2,9%. Sau này được gọi là “5/1 ARM”, có nghĩa là lãi suất vẫn cố định trong ít nhất 5 năm. Sau năm năm, nó có thể được điều chỉnh tăng lên hàng năm .

0,06%

Chênh lệch giữa lãi suất trung bình của khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm và lãi suất trung bình của khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh trong 30 năm

Cân nhắc đặc biệt

Số tiền phải trả cho khoản vay thanh toán theo lãi suất cố định vẫn giữ nguyên hàng tháng, nhưng tỷ lệ trả gốc và lãi thay đổi hàng tháng. Các khoản thanh toán sớm nhất được tạo thành từ tiền lãi nhiều hơn tiền gốc. Qua từng tháng, số tiền lãi phải trả giảm dần trong khi tiền gốc trả ngày càng tăng. Đây được gọi là khấu hao khoản vay .

Ví dụ về Khoản vay Thanh toán Lãi suất Cố định

Thuật ngữ này được sử dụng trong ngành cho vay mua nhà để chỉ các khoản thanh toán theo một khoản thế chấp lãi suất cố định được lập chỉ mục trên một biểu đồ phân bổ chung. Ví dụ, một vài dòng đầu tiên của lịch trình khấu hao cho khoản thế chấp 250.000 đô la, lãi suất cố định 30 năm với lãi suất 4,5% trông giống như bảng dưới đây.

Ví dụ về Lịch trình trả dần khoản vay
Số tiền đô la Tháng Một Tháng Hai Tháng Ba
Tổng tiền thanh toán 1.266,71 USD 1.266,71 USD 1.266,71 USD
Hiệu trưởng $ 329,21 $ 330,45 $ 331,69
Quan tâm $ 937,50 $ 936,27 $ 935,03
Tổng tiền lãi $ 937,50 1.873,77 USD $ 2.808,79
Dư nợ cho vay $ 249.670,79 $ 249.340,34 $ 249.008,65

Lưu ý rằng tiền trả lãi giảm dần từ tháng này sang tháng khác, mặc dù chậm, trong khi tiền trả gốc tăng nhẹ. Tổng dư nợ giảm xuống. Tuy nhiên, khoản thanh toán hàng tháng là 1.266,71 đô la vẫn được giữ nguyên.

Nguồn tham khảo: investmentopedia