Financial Technology – Fintech là gì?

36

Công nghệ tài chính – Fintech là gì?

Công nghệ tài chính (Fintech) được sử dụng để mô tả công nghệ mới nhằm cải thiện và tự động hóa việc cung cấp và sử dụng các dịch vụ tài chính. Về cốt lõi, fintech được sử dụng để giúp các công ty, chủ sở hữu doanh nghiệp và người tiêu dùng quản lý tốt hơn các hoạt động tài chính, quy trình và cuộc sống của họ bằng cách sử dụng phần mềm và thuật toán chuyên biệt được sử dụng trên máy tính và ngày càng nhiều, trên điện thoại thông minh. Fintech, từ này, là sự kết hợp của “công nghệ tài chính”.

Khi fintech xuất hiện vào thế kỷ 21, thuật ngữ này ban đầu được áp dụng cho công nghệ được sử dụng tại các hệ thống back-end của các tổ chức tài chính đã thành lập. Tuy nhiên, kể từ đó, đã có sự chuyển dịch sang các dịch vụ hướng đến người tiêu dùng hơn và do đó định nghĩa hướng đến người tiêu dùng nhiều hơn. Fintech hiện bao gồm các lĩnh vực và ngành khác nhau như giáo dục, ngân hàng bán lẻ, gây quỹ và tổ chức phi lợi nhuận, và quản lý đầu tư.

Fintech cũng bao gồm việc phát triển và sử dụng các loại tiền điện tử như bitcoin. Trong khi phân khúc fintech đó có thể thấy nhiều tiêu đề nhất, thì khoản tiền lớn vẫn nằm trong ngành ngân hàng toàn cầu truyền thống và vốn hóa thị trường trị giá hàng nghìn tỷ đô la của nó.

1:03

Fintech

Hiểu biết về Fintech

Nói chung, thuật ngữ “công nghệ tài chính” có thể áp dụng cho bất kỳ sự đổi mới nào trong cách mọi người giao dịch kinh doanh, từ việc phát minh ra tiền kỹ thuật số cho đến ghi sổ kế toán kép. Tuy nhiên, kể từ cuộc cách mạng internet và cuộc cách mạng internet / điện thoại thông minh di động, công nghệ tài chính đã phát triển bùng nổ và fintech, ban đầu được gọi là công nghệ máy tính được áp dụng cho văn phòng hỗ trợ của các ngân hàng hoặc công ty thương mại, giờ đây mô tả một loạt các can thiệp công nghệ vào cá nhân và tài chính thương mại.

Fintech hiện mô tả nhiều hoạt động tài chính khác nhau, chẳng hạn như chuyển tiền, gửi séc bằng điện thoại thông minh của bạn, bỏ qua chi nhánh ngân hàng để đăng ký tín dụng, huy động tiền cho một công ty khởi nghiệp hoặc quản lý các khoản đầu tư của bạn, nói chung mà không cần sự hỗ trợ của một người. Theo Chỉ số chấp nhận Fintech năm 2017 của EY, một phần ba người tiêu dùng sử dụng ít nhất hai dịch vụ fintech trở lên và những người tiêu dùng này cũng ngày càng nhận thức được fintech như một phần của cuộc sống hàng ngày của họ .

Tóm tắt ý kiến chính

  • Fintech đề cập đến việc tích hợp công nghệ vào dịch vụ của các công ty dịch vụ tài chính để cải thiện việc sử dụng và cung cấp cho người tiêu dùng.
  • Nó chủ yếu hoạt động bằng cách tách các dịch vụ của các công ty như vậy và tạo ra thị trường mới cho họ. Các công ty khởi nghiệp phá vỡ những người đương nhiệm trong ngành tài chính bằng cách mở rộng phạm vi tài chính và sử dụng công nghệ để cắt giảm chi phí hoạt động.
  • Nguồn vốn Fintech đang tăng lên nhưng các vấn đề về quy định còn rất nhiều.

Fintech trong thực tiễn

Các công ty khởi nghiệp fintech được nói đến nhiều nhất (và được tài trợ nhiều nhất) đều có chung đặc điểm: chúng được thiết kế để trở thành mối đe dọa, thách thức và cuối cùng soán ngôi các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống bằng cách nhanh nhẹn hơn, phục vụ một phân khúc chưa được phục vụ hoặc cung cấp nhanh hơn và / hoặc dịch vụ tốt hơn.

Ví dụ: Affirm tìm cách loại bỏ các công ty thẻ tín dụng khỏi quy trình mua sắm trực tuyến bằng cách cung cấp một cách để người tiêu dùng đảm bảo các khoản vay ngắn hạn, tức thì để mua hàng. Mặc dù tỷ lệ có thể cao, nhưng Affirm tuyên bố cung cấp một cách cho người tiêu dùng nghèo hoặc không có tín dụng một cách để vừa đảm bảo tín dụng vừa xây dựng lịch sử tín dụng của họ. Tương tự, Better Mortgage tìm cách hợp lý hóa quy trình thế chấp nhà (và loại bỏ các công ty môi giới thế chấp truyền thống) bằng một dịch vụ chỉ kỹ thuật số có thể thưởng cho người dùng thư chấp thuận trước đã được xác minh trong vòng 24 giờ kể từ khi nộp đơn. GreenSky tìm cách liên kết những người vay tiền sửa nhà với các ngân hàng bằng cách giúp người tiêu dùng tránh những người cho vay cố thủ và tiết kiệm lãi suất bằng cách đưa ra các thời gian khuyến mại không lãi suất.

Đối với người tiêu dùng không có hoặc kém tín dụng, Tala cung cấp cho người tiêu dùng ở các nước đang phát triển các khoản vay nhỏ bằng cách đào sâu dữ liệu trên điện thoại thông minh để biết lịch sử giao dịch của họ và những thứ dường như không liên quan, chẳng hạn như trò chơi di động họ chơi. Tala tìm cách cung cấp cho những người tiêu dùng như vậy những lựa chọn tốt hơn so với các ngân hàng địa phương, các tổ chức cho vay không được kiểm soát và các tổ chức tài chính vi mô khác .

Nói tóm lại, nếu bạn đã bao giờ tự hỏi tại sao một số khía cạnh trong cuộc sống tài chính của bạn lại khó chịu (chẳng hạn như đăng ký thế chấp với một người cho vay truyền thống) hoặc cảm thấy nó không hoàn toàn phù hợp, fintech có thể đã (hoặc đang tìm cách có ) một giải pháp cho bạn. Ví dụ: fintech tìm cách trả lời các câu hỏi như “Tại sao điểm FICO của tôi lại bí ẩn đến vậy và nó được sử dụng như thế nào để đánh giá mức độ tín nhiệm của tôi?”

Do đó, công ty khởi tạo khoản vay Upstart muốn làm cho FICO (cũng như các bên cho vay khác cả truyền thống và fintech) trở nên lỗi thời bằng cách sử dụng các bộ dữ liệu khác nhau để xác định mức độ tín nhiệm. Chúng bao gồm lịch sử việc làm, trình độ học vấn và liệu người đi vay có biết điểm tín dụng của họ hay không để quyết định xem có nên bảo lãnh hay không và định giá khoản vay như thế nào. Đối xử tương tự cũng được áp dụng cho các dịch vụ tài chính bao gồm các khoản cho vay cầu nối để mua nhà (LendingHome) , đến một nền tảng đầu tư kỹ thuật số giải quyết thực tế là phụ nữ sống lâu hơn và có các yêu cầu tiết kiệm riêng, có xu hướng kiếm ít hơn nam giới và có các đường cong tiền lương khác nhau có thể để lại ít thời gian hơn cho việc tiết kiệm (Ellevest).

Chân trời mở rộng của Fintech

Cho đến nay, các tổ chức dịch vụ tài chính cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau dưới một cái ô duy nhất. Phạm vi của các dịch vụ này bao gồm một phạm vi rộng lớn từ các hoạt động ngân hàng truyền thống đến các dịch vụ thế chấp và giao dịch. Ở dạng cơ bản nhất, Fintech gộp các dịch vụ này thành các dịch vụ riêng lẻ. Sự kết hợp giữa các dịch vụ hợp lý với công nghệ cho phép các công ty fintech hoạt động hiệu quả hơn và cắt giảm chi phí liên quan đến mỗi giao dịch.

Nếu một từ có thể mô tả bao nhiêu đổi mới fintech đã ảnh hưởng đến giao dịch, ngân hàng, tư vấn tài chính và sản phẩm truyền thống, thì đó là ‘sự gián đoạn’, giống như các sản phẩm và dịch vụ tài chính từng là lĩnh vực của các chi nhánh, nhân viên bán hàng và máy tính để bàn chuyển sang thiết bị di động hoặc đơn giản là dân chủ hóa tránh xa các tổ chức lớn, cố thủ.

Ví dụ: ứng dụng giao dịch chứng khoán chỉ dành cho thiết bị di động Robinhood không tính phí giao dịch và các trang web cho vay ngang hàng như Prosper Marketplace, Lending Club và OnDeck hứa hẹn sẽ giảm lãi suất bằng cách mở ra cạnh tranh cho các khoản vay cho các lực lượng thị trường rộng lớn. Các nhà cung cấp cho vay doanh nghiệp như Kabbage, Lendio, Accion và Funding Circle (trong số những người khác) cung cấp cho các doanh nghiệp mới thành lập và các doanh nghiệp đã thành lập nền tảng dễ dàng, nhanh chóng để đảm bảo vốn lưu động. Oscar, một công ty khởi nghiệp bảo hiểm trực tuyến, đã nhận được 165 triệu đô la tài trợ vào tháng 3 năm 2018. Những vòng gọi vốn quan trọng như vậy không phải là điều bất thường và xảy ra trên toàn cầu đối với các công ty khởi nghiệp fintech.

Tuy nhiên, các ngân hàng truyền thống đã chú ý và đã đầu tư rất nhiều để trở nên giống các công ty đang tìm cách phá vỡ họ. Ví dụ, ngân hàng đầu tư Goldman Sachs đã ra mắt nền tảng cho vay tiêu dùng Marcus vào năm 2016 và gần đây đã mở rộng hoạt động sang Vương quốc Anh .

Điều đó nói rằng, nhiều nhà theo dõi ngành công nghệ am hiểu cảnh báo rằng việc duy trì tốc độ phát triển của các đổi mới lấy cảm hứng từ fintech đòi hỏi nhiều hơn là chỉ tăng chi tiêu cho công nghệ. Thay vào đó, việc cạnh tranh với các công ty khởi nghiệp nhẹ nhàng hơn đòi hỏi một sự thay đổi đáng kể trong tư duy, quy trình, ra quyết định và thậm chí cả cấu trúc tổng thể của công ty.

Fintech và công nghệ mới

Các công nghệ mới, như máy học / trí tuệ nhân tạo, phân tích hành vi dự đoán và tiếp thị theo hướng dữ liệu, sẽ loại bỏ những phỏng đoán và thói quen ra khỏi các quyết định tài chính. Các ứng dụng “học tập” sẽ không chỉ tìm hiểu thói quen của người dùng, thường được giấu kín đối với chính họ, mà còn thu hút người dùng tham gia vào các trò chơi học tập để đưa ra các quyết định chi tiêu và tiết kiệm tự động, vô thức của họ tốt hơn. Fintech cũng là một nhà điều hành nhạy bén của công nghệ dịch vụ khách hàng tự động, sử dụng chatbot và giao diện AI để hỗ trợ khách hàng thực hiện các công việc cơ bản và cũng giảm chi phí nhân sự. Fintech cũng đang được tận dụng để chống lại gian lận bằng cách tận dụng thông tin về lịch sử thanh toán để gắn cờ các giao dịch nằm ngoài quy chuẩn.

Cảnh quan Fintech

Các công ty khởi nghiệp Fintech đã nhận được 17,4 tỷ đô la tài trợ vào năm 2016 và đang trên đà vượt qua con số đó vào cuối năm 2017, theo CB Insights, thống kê có 26 kỳ lân fintech trên toàn cầu trị giá 83,8 tỷ đô la. Công ty tương tự đã báo cáo rằng có 39 kỳ lân fintech được VC hậu thuẫn trị giá 147,37 tỷ đô la vào cuối năm 2018.

Bắc Mỹ là nơi sản sinh ra hầu hết các công ty khởi nghiệp fintech, trong đó Châu Á chiếm vị trí thứ hai tương đối gần. Nguồn vốn fintech toàn cầu đạt mức cao mới trong quý đầu tiên của năm 2018 nhờ sự gia tăng đáng kể trong các giao dịch ở Bắc Mỹ. Châu Á, nơi có thể vượt qua Hoa Kỳ trong các giao dịch fintech, cũng có hoạt động tăng đột biến. Hoạt động tài trợ ở châu Âu ở mức thấp nhất trong 5 quý trong quý 1 năm 2018 nhưng đã tăng trở lại trong quý 2.

Một số lĩnh vực tích cực nhất của đổi mới fintech bao gồm hoặc xoay quanh các lĩnh vực sau:

  • Tiền điện tử và tiền mặt kỹ thuật số.
  • Công nghệ chuỗi khối, bao gồm Ethereum, một công nghệ sổ cái phân tán (DLT) duy trì các bản ghi trên mạng máy tính, nhưng không có sổ cái trung tâm.
  • Hợp đồng thông minh, sử dụng các chương trình máy tính (thường sử dụng chuỗi khối) để tự động thực hiện hợp đồng giữa người mua và người bán.
  • Ngân hàng mở, một khái niệm dựa trên blockchain và cho rằng các bên thứ ba phải có quyền truy cập vào dữ liệu ngân hàng để xây dựng các ứng dụng tạo ra một mạng lưới được kết nối giữa các tổ chức tài chính và nhà cung cấp bên thứ ba. Một ví dụ là công cụ quản lý tiền tất cả trong một Mint.
  • Insurtech, tìm cách sử dụng công nghệ để đơn giản hóa và hợp lý hóa ngành bảo hiểm.
  • Regtech, tìm cách giúp các công ty dịch vụ tài chính đáp ứng các quy tắc tuân thủ trong ngành, đặc biệt là những quy định bao gồm các giao thức Chống rửa tiền và Biết khách hàng của bạn nhằm chống lại gian lận.
  • Cố vấn robot, chẳng hạn như Betterment, sử dụng các thuật toán để tự động hóa lời khuyên đầu tư nhằm giảm chi phí và tăng khả năng tiếp cận.
  • Không có ngân hàng / không có ngân hàng, các dịch vụ tìm cách phục vụ những cá nhân có hoàn cảnh khó khăn hoặc thu nhập thấp bị các ngân hàng truyền thống hoặc các công ty dịch vụ tài chính chính thống bỏ qua hoặc phục vụ kém.
  • An ninh mạng, với sự gia tăng của tội phạm mạng và việc lưu trữ dữ liệu phi tập trung, an ninh mạng và fintech được kết hợp chặt chẽ với nhau.

Người dùng Fintech

Có bốn danh mục người dùng rộng rãi cho fintech: 1) B2B cho các ngân hàng và 2) khách hàng doanh nghiệp của họ, và 3) B2C cho các doanh nghiệp nhỏ và 4) người tiêu dùng. Xu hướng ngân hàng di động, tăng cường thông tin, dữ liệu và phân tích chính xác hơn và phân quyền truy cập sẽ tạo cơ hội cho cả bốn nhóm tương tác theo những cách chưa từng có trước đây.

Đối với người tiêu dùng, cũng như hầu hết các công nghệ, bạn càng trẻ thì càng có nhiều khả năng nhận thức và có thể mô tả chính xác fintech là gì. Thực tế là fintech hướng đến người tiêu dùng chủ yếu được nhắm mục tiêu đến thế hệ thiên niên kỷ do quy mô khổng lồ và tiềm năng thu nhập (và thừa kế) đang tăng lên của phân khúc được nhắc đến nhiều đó. Một số người theo dõi fintech tin rằng việc tập trung vào thế hệ millennials có liên quan nhiều hơn đến quy mô của thị trường đó hơn là khả năng và sự quan tâm của Gen Xers và Baby Boomers trong việc sử dụng fintech. Thay vào đó, fintech có xu hướng ít cung cấp cho người tiêu dùng lớn tuổi hơn vì nó không giải quyết được các vấn đề của họ.

Khi nói đến doanh nghiệp, trước khi fintech ra đời và áp dụng, chủ doanh nghiệp hoặc công ty khởi nghiệp đã phải đến ngân hàng để đảm bảo tài chính hoặc vốn khởi nghiệp. Nếu họ dự định chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, họ sẽ phải thiết lập mối quan hệ với nhà cung cấp tín dụng và thậm chí lắp đặt cơ sở hạ tầng, chẳng hạn như đầu đọc thẻ kết nối điện thoại cố định. Giờ đây, với công nghệ di động, những rào cản đó đã là dĩ vãng.

Quy định và Fintech

Dịch vụ tài chính là một trong những lĩnh vực được quản lý chặt chẽ nhất trên thế giới. Không có gì ngạc nhiên khi các quy định đã trở thành mối quan tâm số một của các chính phủ khi các công ty fintech cất cánh.

Khi công nghệ được tích hợp vào các quy trình dịch vụ tài chính, các vấn đề về quy định đối với các công ty như vậy đã tăng lên gấp bội. Trong một số trường hợp, các vấn đề là một chức năng của công nghệ. Ở những người khác, chúng phản ánh sự thiếu kiên nhẫn của ngành công nghệ trong việc phá vỡ tài chính.

Ví dụ, tự động hóa các quy trình và số hóa dữ liệu khiến các hệ thống fintech dễ bị tấn công từ tin tặc. Các vụ hack gần đây tại các công ty thẻ tín dụng và ngân hàng là minh họa cho thấy những kẻ xấu có thể dễ dàng truy cập vào hệ thống và gây ra thiệt hại không thể khắc phục được. Các câu hỏi quan trọng nhất đối với người tiêu dùng trong những trường hợp như vậy sẽ liên quan đến trách nhiệm đối với các cuộc tấn công như vậy cũng như việc sử dụng sai thông tin cá nhân và dữ liệu tài chính quan trọng.

Cũng có những trường hợp, sự va chạm của nền văn hóa công nghệ tin vào triết lý “Di chuyển nhanh và phá vỡ mọi thứ” với thế giới tài chính bảo thủ và không thích rủi ro đã tạo ra kết quả không mong muốn. Công ty khởi nghiệp công nghệ bảo hiểm Zenefits có trụ sở tại San Francisco, được định giá hơn một tỷ đô la trên thị trường tư nhân, đã vi phạm luật bảo hiểm của California bằng cách cho phép các nhà môi giới không có giấy phép bán sản phẩm của mình và thực hiện các chính sách bảo hiểm. SEC đã phạt công ty này 980.000 đô la và họ phải trả 7 triệu đô la cho Bộ Bảo hiểm của California.

Quy định cũng là một vấn đề trong thế giới tiền điện tử mới nổi. Cung cấp tiền xu ban đầu (ICO) là một hình thức gây quỹ mới cho phép các công ty khởi nghiệp huy động vốn trực tiếp từ các nhà đầu tư không chuyên nghiệp. Ở hầu hết các quốc gia, chúng không được kiểm soát và đã trở thành mảnh đất màu mỡ cho các trò gian lận và lừa đảo. Sự không chắc chắn về quy định đối với các ICO cũng đã cho phép các doanh nhân bỏ qua các mã thông báo bảo mật được ngụy trang dưới dạng mã thông báo tiện ích qua SEC để tránh các khoản phí và chi phí tuân thủ.

Do sự đa dạng của các dịch vụ trong fintech và các ngành công nghiệp khác nhau mà nó tiếp xúc, rất khó để hình thành một cách tiếp cận toàn diện và duy nhất cho những vấn đề này. Phần lớn, các chính phủ đã sử dụng các quy định hiện có và trong một số trường hợp, đã tùy chỉnh chúng để điều chỉnh fintech.

Họ đã thiết lập các hộp cát fintech để đánh giá tác động của công nghệ trong lĩnh vực này. Việc thông qua Quy định chung về bảo vệ dữ liệu, một khuôn khổ để thu thập và sử dụng dữ liệu cá nhân, ở EU là một nỗ lực khác nhằm hạn chế số lượng dữ liệu cá nhân có sẵn cho các ngân hàng. Một số quốc gia nơi ICO phổ biến, chẳng hạn như Nhật Bản và Hàn Quốc, cũng đã đi đầu trong việc phát triển các quy định cho các dịch vụ như vậy để bảo vệ các nhà đầu tư.

Nguồn tham khảo: investmentopedia