FICO Score là gì?

40

Điểm FICO là gì?

Điểm FICO là điểm tín dụng do Công ty Fair Isaac Corporation (FICO) tạo ra. Người cho vay sử dụng điểm FICO của người đi vay cùng với các chi tiết khác trên báo cáo tín dụng của người đi vay để đánh giá rủi ro tín dụng và xác định xem có nên cấp tín dụng hay không. Điểm FICO tính đến dữ liệu trong năm lĩnh vực để xác định mức độ tín nhiệm: lịch sử thanh toán, mức nợ hiện tại, loại tín dụng đã sử dụng, thời hạn lịch sử tín dụng và tài khoản tín dụng mới .

Tóm tắt ý kiến chính

  • Điểm tín dụng FICO là một phương pháp định lượng và đánh giá mức độ tín nhiệm của một cá nhân.
  • Điểm nằm trong khoảng từ 300 đến 850, với điểm trong khoảng 670 đến 739 được coi là lịch sử tín dụng “tốt” .
  • Phương pháp tính điểm FICO được cập nhật theo thời gian, với phiên bản mới nhất hiện nay là FICO Score 10 Suite, được công bố vào ngày 23 tháng 1 năm 2020 .

Hiểu điểm FICO

FICO là một công ty phần mềm phân tích lớn cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng. Công ty được biết đến nhiều nhất với việc đưa ra điểm tín dụng tiêu dùng được sử dụng rộng rãi nhất mà các tổ chức tài chính sử dụng để quyết định cho vay tiền hay cấp tín dụng.

Phạm vi điểm FICO tổng thể là từ 300 đến 850. Nói chung, điểm trong phạm vi 670 đến 739 cho biết lịch sử tín dụng “tốt” và hầu hết các tổ chức cho vay sẽ coi điểm này là thuận lợi. Ngược lại, những người đi vay trong phạm vi 580 đến 669 có thể gặp khó khăn trong việc nhận được nguồn tài chính với lãi suất hấp dẫn. Để xác định mức độ tín nhiệm, người cho vay sẽ tính đến điểm FICO của người đi vay, nhưng họ cũng xem xét các chi tiết khác, chẳng hạn như thu nhập, thời gian người vay đã làm việc và loại tín dụng được yêu cầu.

Điểm FICO được sử dụng trong hơn 90% các quyết định tín dụng được đưa ra ở Mỹ Mặc dù người đi vay có thể giải thích các khoản tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, thực tế vẫn là việc có điểm FICO thấp là một yếu tố phá vỡ thỏa thuận với nhiều người cho vay. Nhiều người cho vay duy trì mức tối thiểu FICO khó và nhanh chóng để được phê duyệt, đặc biệt là trong ngành thế chấp. Một điểm dưới ngưỡng này dẫn đến việc bị từ chối. Do đó, một lập luận mạnh mẽ tồn tại rằng người đi vay nên ưu tiên FICO hơn tất cả các cơ quan khi cố gắng xây dựng hoặc cải thiện tín dụng.

Để đạt được điểm FICO cao đòi hỏi bạn phải có nhiều tài khoản tín dụng và duy trì lịch sử thanh toán xuất sắc. Người đi vay cũng nên thể hiện sự kiềm chế bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng của họ thấp hơn giới hạn của họ. Việc sử dụng thẻ tín dụng tối đa, thanh toán trễ và đăng ký tín dụng mới một cách bừa bãi là tất cả những điều làm giảm điểm FICO. Ngoài ra, do điểm FICO tốt có thể đóng vai trò trong rất nhiều quyết định tín dụng, nên bạn cũng có thể đầu tư vào một dịch vụ giám sát tín dụng tốt để giữ an toàn cho thông tin của mình.

1:03

Điểm FICO

Tính điểm FICO

Để xác định điểm tín dụng, FICO cân nhắc từng loại khác nhau cho từng cá nhân. Tuy nhiên, nhìn chung, lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm, tài khoản nợ là 30%, độ dài lịch sử tín dụng là 15%, tín dụng mới là 10% và hỗn hợp tín dụng là 10% .

90%

Tỷ lệ phần trăm gần đúng các quyết định tín dụng được đưa ra ở Hoa Kỳ sử dụng điểm FICO

Các yếu tố chính được sử dụng trong điểm FICO là:

Lịch sử thanh toán (35%)

Lịch sử thanh toán đề cập đến việc một cá nhân có thanh toán tài khoản tín dụng của họ đúng hạn hay không. Các báo cáo tín dụng hiển thị các khoản thanh toán đã nộp cho mỗi hạn mức tín dụng, và các báo cáo nêu chi tiết các khoản mục phá sản hoặc đòi nợ cùng với bất kỳ khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ nào .

Các khoản nợ (30%)

Tài khoản nợ đề cập đến số tiền mà một cá nhân nợ. Nợ nhiều không nhất thiết phải có điểm tín dụng thấp. Đúng hơn, FICO xem xét tỷ lệ số tiền còn nợ so với số tiền tín dụng hiện có. Để minh họa, một cá nhân nợ 10.000 đô la nhưng đã được gia hạn hết hạn mức tín dụng và tất cả các thẻ tín dụng của họ đã sử dụng hết có thể có điểm tín dụng thấp hơn so với một cá nhân nợ 100.000 đô la nhưng không gần đến giới hạn trên bất kỳ tài khoản nào của họ .

Độ dài lịch sử tín dụng (15%)

Theo nguyên tắc chung, một cá nhân có tín dụng càng lâu thì điểm của họ càng tốt. Tuy nhiên, với điểm số thuận lợi trong các hạng mục khác, ngay cả người có lịch sử tín dụng ngắn hạn cũng có thể có điểm số tốt. Điểm FICO tính đến thời gian mở tài khoản cũ nhất, tuổi của tài khoản mới nhất và điểm trung bình tổng thể .

Cơ cấu tín dụng (10%)

Tổ hợp tín dụng là sự đa dạng của các tài khoản. Để có được điểm tín dụng cao, các cá nhân cần có sự kết hợp chặt chẽ giữa các tài khoản bán lẻ; thẻ tín dụng; cho vay trả góp, chẳng hạn như cho vay chữ ký hoặc cho vay mua xe; và các khoản thế chấp .

Tín dụng mới (10%)

Tín dụng mới đề cập đến các tài khoản đã mở gần đây. Nếu một người đi vay đã mở một loạt tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn, điều đó cho thấy rủi ro và làm giảm điểm của họ .

Điểm FICO
Điểm FICO có nghĩa là gì.

Phiên bản FICO

Có nhiều phiên bản FICO khác nhau vì công ty đã cập nhật định kỳ các phương pháp tính toán của mình kể từ khi giới thiệu phương pháp tính điểm đầu tiên vào năm 1989. Mỗi phiên bản mới đều được cung cấp cho các bên cho vay, nhưng họ phải quyết định xem có nên thực hiện nâng cấp hay không.

Phiên bản được sử dụng rộng rãi nhất tính đến năm 2021 vẫn là FICO Score 8, mặc dù nó đã được theo sau bởi FICO Score 9 và FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 đã được giới thiệu vào năm 2016, với những điều chỉnh trong việc xử lý các tài khoản thu tiền y tế, tăng độ nhạy cảm với lịch sử cho thuê và cách tiếp cận dễ tha thứ hơn đối với các bộ sưu tập của bên thứ ba được thanh toán đầy đủ. không vượt qua FICO Score 8 về mức độ phổ biến. Tuy nhiên, việc kết hợp dữ liệu phòng tín dụng có xu hướng trong FICO Score 10T (một phần của FICO Score 10 Suite, được công bố vào ngày 23 tháng 1 năm 2020) có thể khiến nó thay thế FICO Score 8 trong tương lai .

Điểm FICO 5 là một thay thế cho FICO điểm 8 vẫn còn phổ biến trong cho vay ô tô, thẻ tín dụng và thế chấp.

Theo FICO, Điểm số 8 phù hợp với các phiên bản trước, nhưng có một số tính năng cụ thể khiến nó trở thành một điểm số mang tính dự đoán cao hơn so với các phiên bản trước. Giống như tất cả các hệ thống điểm FICO trước đây, Điểm số 8 của FICO cố gắng truyền đạt cách thức một người đi vay cá nhân tương tác với nợ một cách có trách nhiệm và hiệu quả. Điểm có xu hướng cao hơn đối với những người thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp và chỉ mở tài khoản mới để mua hàng được nhắm mục tiêu. Ngược lại, điểm thấp hơn được cho là do những người thường xuyên vi phạm, sử dụng quá mức hoặc không phù hợp trong các quyết định tín dụng của họ. Nó cũng hoàn toàn bỏ qua các tài khoản thu tiền trong đó số dư ban đầu nhỏ hơn 100 đô la .

Những đổi mới trong Điểm số 8 của FICO bao gồm tăng độ nhạy đối với thẻ tín dụng được sử dụng nhiều — nghĩa là số dư thẻ tín dụng thấp trên các thẻ đang hoạt động có thể ảnh hưởng tích cực hơn đến điểm số của người vay. Nó cũng xử lý các khoản thanh toán trễ bị cô lập một cách thận trọng hơn so với các phiên bản trước đây. FICO Score 8 sẽ dễ tha thứ hơn nếu việc thanh toán trễ là một sự kiện riêng lẻ và các tài khoản khác ở trạng thái tốt và nó chia người tiêu dùng thành nhiều loại hơn để cung cấp một đại diện thống kê tốt hơn về rủi ro. Mục đích chính của sự thay đổi này là để giữ cho những người đi vay có ít hoặc không có lịch sử tín dụng được xếp loại trên cùng một đường cong như những người có lịch sử tín dụng tốt .

Nguồn tham khảo: investmentopedia