FHA 203(k) Loan là gì?

23

Khoản vay FHA 203 (k) là gì?

Khoản vay FHA 203 (k) là một loại thế chấp được chính phủ bảo hiểm cho phép người vay thực hiện một khoản vay cho hai mục đích: mua nhà và sửa sang nhà. Khoản vay FHA 203 (k) được bao gồm xung quanh việc cải tạo hoặc sửa chữa ngôi nhà sẽ trở thành nơi cư trú chính của bên thế chấp.

FHA 203 (k) thực sự là một khoản vay xây dựng FHA.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Khoản vay FHA 203 (k) là một khoản thế chấp được chính phủ bảo đảm về cơ bản là một khoản vay xây dựng tài trợ cho cả việc mua và sửa chữa nhà.
  • Các khoản vay này nhằm hỗ trợ quyền sở hữu nhà ở các hộ gia đình có thu nhập thấp hơn, cho phép họ cải thiện và cập nhật các bất động sản cũ hơn làm nơi ở chính của họ.
  • FHA cung cấp các loại khoản vay 203 (k) khác nhau tùy thuộc vào mức độ sửa chữa cần thiết.
1:49

Nhấp vào Phát để Tìm hiểu về Đảm bảo Khoản vay FHA 203 (k)

Tìm hiểu FHA 203 (k) Các khoản cho vay

Khoản vay FHA 203 (k) nhằm khuyến khích các gia đình có thu nhập từ thấp đến trung bình mua những căn nhà đang cần sửa chữa nhiều, đặc biệt là những căn nhà nằm trong các cộng đồng cũ. Chương trình cho phép một cá nhân mua một ngôi nhà và cải tạo nó theo một khoản thế chấp lãi suất cố định hoặc lãi suất có thể điều chỉnh. Số tiền được vay bao gồm giá mua nhà và chi phí cải tạo, bao gồm cả vật liệu và nhân công thuê.

Khoản vay cũng có thể trang trải tài trợ cho nhà ở tạm thời (nếu cần), có thể dưới hình thức cho thuê trong thời gian ngôi nhà đang được phục hồi. Khoản vay mục đích kép loại bỏ nhu cầu người vay phải làm hai đơn xin thế chấp và một khoản vay để sửa nhà riêng biệt, cả hai đều có thể không được ngân hàng chấp thuận hoặc có thể có tổng chi phí cao hơn.

Thông thường, những người cho vay không sẵn sàng thế chấp cho một tài sản cần sửa chữa lớn do các tiêu chuẩn về an toàn và khả năng sinh sản của họ. Các khoản vay FHA 203 (k), được hỗ trợ bởi chính phủ, mang lại sự yên tâm cho các tổ chức cho vay vì chi phí cải tạo nhà đã được bao gồm trong gói thế chấp. Phí cải tạo được đưa vào tài khoản ký quỹ và được giải ngân để thanh toán cho nhà thầu khi công việc hoàn thành. Việc cải tạo hoàn toàn ngôi nhà sẽ không mất quá sáu tháng, như hướng dẫn của FHA nêu ra cho khoản vay 203 (k).

Các loại khoản vay 203 (k)

Có hai loại khoản vay 203 (k): khoản vay giới hạn 203 (k) và khoản vay tiêu chuẩn 203 (k). Các khoản vay chỉ áp dụng cho các cá nhân và gia đình có ý định biến tài sản thành nơi cư trú chính của họ. Điều này có nghĩa là các nhà đầu tư bất động sản và các nhà đầu tư mạo hiểm không đủ tiêu chuẩn.

Công việc được thực hiện phải được ký hợp đồng với một người thợ có giấy phép. Nếu bên thế chấp đủ điều kiện như một bên thế chấp, họ có thể đóng vai trò là tổng thầu của chính mình và tự thực hiện công việc sửa chữa, sử dụng số tiền tiết kiệm được để chi phí vượt mức hoặc cải tiến bổ sung. Tuy nhiên, họ không thể được hoàn trả cho lao động của họ.

Giới hạn 203 (k): Sửa chữa tối thiểu

Một ngôi nhà không đòi hỏi nhiều công việc thường sẽ được trả tiền khi sử dụng 203 (k) giới hạn. Tùy chọn này không bao gồm công việc kết cấu nhà, chẳng hạn như thêm phòng mới hoặc cảnh quan, và ngôi nhà phải có thể ở được trong suốt thời gian cải tạo. Các khoản sửa chữa theo 203 (k) giới hạn được giới hạn ở mức $ 35,000.

Tiêu chuẩn 203 (k): Công việc mở rộng

Tiêu chuẩn 203 (k) bao gồm bất kỳ công việc sửa chữa và kết cấu rộng rãi nào cần được thực hiện trong nhà mà không có chi phí sửa chữa giới hạn. Số tiền tối thiểu có thể được vay là $ 5,000, nhưng tổng giá trị tài sản vẫn phải nằm trong giới hạn thế chấp FHA cho khu vực.

Một số sửa chữa mà khoản vay FHA 203 (k) bao gồm hệ thống ống nước, sàn, sơn, hệ thống nhiệt và điều hòa không khí, sửa sang lại phòng tắm và nhà bếp, cải thiện các tiêu chuẩn sức khỏe và an toàn, cải thiện cảnh quan, thực hiện các công cụ tiếp cận cho người tàn tật, bổ sung các hệ thống bảo tồn năng lượng và thay thế cửa sổ và cửa ra vào. Các công trình cải tạo được coi là xa hoa hoặc sang trọng — chẳng hạn như sân tennis, vọng lâu và hồ bơi mới) — không được bảo hiểm theo khoản vay FHA 203 (k).

Người Cho vay Sử dụng Khoản vay FHA 203 (k) như thế nào?

Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) được thành lập vào năm 1934 trong cuộc Đại suy thoái, nơi chứng kiến tỷ lệ nhà bị tịch thu và vỡ nợ cao. FHA phục vụ để khuyến khích các ngân hàng cho vay mua nhà cho những người có thu nhập thấp và trung bình, những cá nhân có điểm tín dụng thấp và những người mua nhà lần đầu không có tiền sử tín dụng. Điều này đã giúp kích thích nền kinh tế vì những người thường không được chấp thuận cho vay đã được phát hành các khoản thế chấp. Khoản vay FHA được tạo ra để đảm bảo các loại thế chấp này để khi người đi vay vỡ nợ, FHA sẽ can thiệp để trang trải các khoản thanh toán, giảm thiểu rủi ro vỡ nợ của người cho vay.

Những người có thu nhập cao thường thích mua ở những khu vực mới hơn và phát triển hơn của thành phố. FHA đã giới thiệu khoản vay 203 (k) đặc biệt để khuyến khích những người có thu nhập thấp không đủ tiêu chuẩn cho một khoản thế chấp tiêu chuẩn chọn sống trong các khu dân cư bị bỏ rơi và nâng cấp chúng.

Nhận Khoản vay FHA 203 (k)

Điều quan trọng cần lưu ý là FHA không phải là người cho vay; đúng hơn, nó là một công ty bảo hiểm thế chấp. Bạn nhận được khoản vay FHA 203 (k) bằng cách đăng ký thông qua ngân hàng, công đoàn tín dụng của bạn hoặc một công ty cho vay khác. Không phải tất cả các tổ chức cho vay đều cung cấp các khoản vay này. Để tìm người cho vay được chấp thuận, hãy xem phần tìm kiếm người cho vay được chấp thuận của HUD.

FHA cũng không phải là nhà bảo hiểm gia đình hoặc nhà cung cấp bảo hành. Người mua nhà vẫn cần mua bảo hiểm và bảo hành nhà cho ngôi nhà và tài sản của họ.

Ưu và nhược điểm của FHA 203 (k) Các khoản cho vay

Như với các khoản vay FHA khác, một cá nhân có thể trả trước chỉ 3,5%. Bởi vì khoản vay được bảo hiểm bởi FHA, người cho vay có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay 203 (k) so với mức người vay có thể được báo giá ở những nơi khác. Mức lãi suất sẽ khác nhau đối với mỗi người vay tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của họ.

Tuy nhiên, khoản vay FHA 203 (k) không phải là không có chi phí của nó. Người vay phải trả phí bảo hiểm thế chấp trả trước hàng tháng. Tổ chức cho vay cũng có thể tính một khoản phí bổ sung bắt đầu. Ngoài các chi phí tài chính đối với người vay, các thủ tục giấy tờ khắt khe được yêu cầu và thời gian dài để nhận được phản hồi từ FHA và người cho vay là những yếu tố cần xem xét khi đăng ký chương trình này.

Nhìn chung, một cá nhân có điểm tín dụng thấp đang tìm cách sở hữu một ngôi nhà có thể cần được sửa chữa và hiện đại hóa có thể nhận ra rằng FHA 203 (k) có những lợi ích tuyệt vời vượt trội so với chi phí của nó.

FHA 203 (k) so với Cho vay xây dựng

Mặc dù khoản vay FHA 203 (k) là một loại khoản vay xây dựng của FHA, nhưng bạn có thể nhận các khoản vay xây dựng bên ngoài chương trình FHA. Khoản vay xây dựng thường là một khoản vay ngắn hạn cung cấp nguồn vốn để trang trải chi phí xây dựng hoặc sửa chữa lại một ngôi nhà.

Các khoản vay xây dựng có thể có lãi suất cao hơn các khoản vay thế chấp thông thường. Số tiền này có thể được trả thành nhiều phần khi việc xây dựng đang được tiến hành và tiếp tục, thay vì một lần. Số dư đến hạn của khoản vay xây dựng có thể được thanh toán một lần vào cuối thời hạn của khoản vay. Ngoài ra, chủ nhà có thể chọn chuyển một khoản vay xây dựng sang một khoản thế chấp thông thường.

Nếu người cho vay của bạn không cho phép tự động chuyển đổi khoản vay xây dựng sang thế chấp thông thường, bạn có thể cần phải đăng ký một khoản vay hoàn toàn mới để tránh phải thực hiện một khoản thanh toán lớn.

FHA 203 (k) Điều kiện cho vay

Nếu bạn quan tâm đến khoản vay FHA 203 (k), điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn cần để đủ điều kiện. Bước đầu tiên là tìm một người cho vay đủ điều kiện nếu bạn chưa làm như vậy. Tiếp theo, bạn cần đảm bảo rằng mục đích nhận khoản vay của bạn đáp ứng các nguyên tắc FHA 203 (k). Một lần nữa, các loại cho vay này có thể bao gồm:

  • Thay đổi và tái tạo cấu trúc
  • Hiện đại hóa và cải tiến chức năng của ngôi nhà
  • Loại bỏ các mối nguy về sức khỏe và an toàn
  • Những thay đổi giúp cải thiện hình thức của thuộc tính và loại bỏ lỗi thời
  • Cải tạo hoặc thay thế hệ thống ống nước và lắp đặt hệ thống giếng và / hoặc hệ thống tự hoại
  • Thêm hoặc thay thế tấm lợp, máng xối và đường ống thoát nước
  • Thêm hoặc thay thế sàn và / hoặc xử lý sàn
  • Công việc cảnh quan chính và cải tiến địa điểm
  • Tăng cường khả năng tiếp cận cho người khuyết tật
  • Cải thiện tiết kiệm năng lượng

Nếu tài sản đáp ứng các nguyên tắc đó, bạn có thể tiếp tục với quy trình đăng ký. Các yêu cầu về tiêu chuẩn đối với khoản vay FHA 203 (k) tương tự như các yêu cầu đối với khoản vay FHA thông thường, về điểm tín dụng, thu nhập, yêu cầu thanh toán trước và giới hạn khoản vay FHA. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần điểm tín dụng ít nhất là 580 để thực hiện giao dịch mua với khoản trả trước là 3,5%. Điểm điển hình cần thiết để có được một khoản thế chấp tiêu chuẩn là 620, mặc dù một số người cho vay yêu cầu điểm cao tới 740.

Bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA 203 (k) với điểm tín dụng thấp nhất là 500, mặc dù điều đó sẽ yêu cầu bạn tăng khoản trả trước lên 10%.

Khoản vay FHA 203 (k) hoạt động như thế nào và các loại là gì?

Khoản vay FHA 203 (k) dành cho việc mua nhà và sửa chữa nhà. Có hai loại: hạn chế và tiêu chuẩn. Số tiền vay được tính cả giá mua căn nhà và chi phí sửa sang căn nhà, bao gồm vật liệu và nhân công. Nó nhằm giúp phục hồi các cộng đồng nghèo hơn và hỗ trợ những người có thu nhập thấp hơn.

FHA có cho vay không?

Không. FHA bảo hiểm khoản vay. Bạn phải nhận khoản vay thông qua một tổ chức tài chính như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.

Bạn có thể sử dụng khoản vay 203 (k) cho Tất cả các cải tiến không?

Không. Bất cứ thứ gì được coi là xa hoa hoặc sang trọng – chẳng hạn như sân tennis, vọng lâu hoặc hồ bơi mới – đều không được phép. Tuy nhiên, hầu hết các sửa chữa và nâng cấp đều đủ điều kiện, bao gồm cả việc cải tạo lại một hồ bơi hiện có.

Nguồn tham khảo: investmentopedia