Wednesday, May 25, 2022

Creating liberating content

Roy’s Safety-First Criterion (SFRatio)...

Tiêu chí An toàn-Trên hết của Roy - SFRatio là gì? Tiêu...

Martial Law là gì?

Thiết quân luật là gì? Thiết quân luật là luật do quân...

Mezzanine Debt là gì?

Nợ Lửng Là Gì? Nợ lửng xảy ra khi một vấn đề...

Master Limited Partnership (MLP)...

Hợp danh hữu hạn chính (MLP) là gì? Công ty hợp danh...
Trang chủKiến ThứcKinh Tế HọcFederal Housing Administration...

Federal Housing Administration (FHA) là gì?

Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là gì?

Thuật ngữ Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) dùng để chỉ một cơ quan của Hoa Kỳ cung cấp bảo hiểm thế chấp cho những người cho vay được FHA chấp thuận. FHA được chính phủ Hoa Kỳ thành lập năm 1934 và trở thành một bộ phận của Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) vào năm 1965.

FHA tài trợ cho các hoạt động của mình bằng thu nhập được tạo ra thông qua phí bảo hiểm thế chấp (MIP). Các khoản vay của FHA cho phép giảm mức tối thiểu thanh toán và điểm tín dụng thấp hơn các nhà cho vay truyền thống. Điều này mở ra quyền sở hữu nhà cho hàng nghìn người Mỹ, những người không thể đủ điều kiện vay thế chấp. Bảo hiểm thế chấp bảo vệ người cho vay khỏi những tổn thất do vỡ nợ thế chấp, vì vậy nếu người đi vay không trả được nợ, thì FHA sẽ thanh toán cho người cho vay.

Tóm tắt ý kiến chính

  • Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) cung cấp bảo hiểm thế chấp cho những người cho vay được chấp thuận.
  • Cơ quan này được thành lập vào năm 1934 và trở thành một bộ phận của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) vào năm 1965.
  • Chương trình cho vay mua nhà của FHA được thiết kế cho những người đi vay không thể thanh toán nhiều khoản, có điểm tín dụng thấp hơn và không đủ điều kiện cho các khoản thế chấp thông thường.
  • Người vay với các khoản vay FHA phải mua bảo hiểm thế chấp FHA.
  • Phí bảo hiểm thế chấp (MIP) thu được từ các khoản vay do FHA bảo hiểm giúp thanh toán cho chương trình.

Hiểu về FHA

FHA là một trong những công ty bảo hiểm thế chấp lớn nhất thế giới, bảo vệ những người cho vay được FHA chấp thuận khỏi những tổn thất — đặc biệt nếu người đi vay không trả được nợ. Nó được thành lập vào năm 1934 để giúp kích thích thị trường nhà ở Hoa Kỳ. Ý tưởng cơ bản là sẽ có nhiều người đủ điều kiện vay thế chấp để mua nhà hơn nếu những người cho vay được cung cấp bảo hiểm. Như đã nói ở trên, cơ quan này chịu sự kiểm tra của Văn phòng Nhà ở của HUD vào năm 1965.

FHA bảo đảm các khoản vay thế chấp tại Hoa Kỳ và các vùng lãnh thổ của Hoa Kỳ cho các loại tài sản sau:

  • Nhà cho một gia đình
  • Thuộc tính đa gia đình
  • Cơ sở chăm sóc nội trú
  • Bệnh viện

Hầu hết các khoản vay của FHA đều yêu cầu khoản trả trước tối thiểu thấp hơn — ít nhất là 3,5%, có nghĩa là các khoản vay được bảo hiểm lên đến 96,5%. Những người cho vay FHA được chấp thuận cũng có thể cung cấp các khoản vay cho những người có điểm tín dụng thấp hơn hầu hết những người cho vay thông thường. Những lợi ích này làm cho các khoản vay FHA trở nên phổ biến với những người mua nhà lần đầu. Những người vay đủ tiêu chuẩn cũng phải mua bảo hiểm thế chấp. Các khoản phí bảo hiểm này được nộp cho FHA, được sử dụng làm thu nhập tự tạo.

Khi một người vay ngừng trả tiền thế chấp của họ, người cho vay có thể nộp đơn yêu cầu thông qua FHA. Cơ quan thanh toán cho công ty thế chấp số dư gốc còn lại của một khoản vay bằng cách sử dụng các MIP nói trên mà nó thu thập được. Điều này cho phép người cho vay cung cấp các khoản vay lớn hơn cho người đi vay.

Có giới hạn về số tiền bạn có thể vay. Các giới hạn cho vay FHA được quy định bởi khu vực nơi bạn sống — các khu vực chi phí thấp có giới hạn thấp hơn khoản vay FHA thông thường, và các khu vực chi phí cao có giới hạn cao hơn.

Cân nhắc đặc biệt

FHA yêu cầu người vay phải trả hai loại MIP:

  • Đầu tiên là MIP trả trước, là 1,75% số tiền cho vay vào năm 2022.
  • Thứ hai là MIP hàng năm, được tính phí hàng tháng. Các khoản thanh toán này dao động từ 0,45% đến 1,05% số tiền vay.

Số tiền thanh toán khác nhau tùy thuộc vào số tiền vay, thời hạn của khoản vay và tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) ban đầu. Ban đầu, MIP hàng năm sẽ tự động bị loại bỏ sau khi người vay đạt 78% Khoản vay trên Giá trị (LTV) dựa trên giá mua ban đầu. Sau cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn, Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang đang phải đối mặt với một cuộc khủng hoảng tài chính và vào năm 2013, họ đã thực hiện một quy định rằng MIP hàng năm vẫn còn trong suốt thời hạn của khoản vay. Kết quả của sự thay đổi là hầu hết những người đi vay với các khoản thế chấp FHA sẽ tái cấp vốn thông qua hình thức thế chấp truyền thống khi họ đạt mức vay 80% so với giá trị. Ngay cả khi điểm tín dụng của họ không được cải thiện đáng kể, họ vẫn có nhiều khả năng được chấp thuận cho một khoản vay thông thường khi hiện tại họ có 20% vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình.

MIP cũng giúp tài trợ cho các chương trình FHA khác mang lại lợi ích cho chủ nhà, người thuê nhà và cộng đồng nói chung.

Lịch sử của FHA

Thất bại của ngân hàng khiến các khoản cho vay mua nhà giảm xuống, khiến quyền sở hữu nhà giảm đi đáng kể trong thời kỳ Đại suy thoái. Tỷ lệ vỡ nợ và tịch thu nhà tăng vọt, do các khoản vay bị giới hạn ở mức 50% giá trị thị trường của bất động sản và các điều khoản thế chấp (bao gồm lịch trả nợ ngắn cùng với các khoản thanh toán căng thẳng) khó đáp ứng được với nhiều người mua nhà. Do đó, Hoa Kỳ chủ yếu là một quốc gia của những người đi thuê nhà – cứ 10 hộ gia đình thì chỉ có một người sở hữu nhà của họ.

Quốc hội đã ban hành Đạo luật Nhà ở Quốc gia năm 1934 để giúp tái cấu trúc hệ thống ngân hàng liên bang. Mục đích chính của nó là cải thiện các tiêu chuẩn và điều kiện nhà ở, cung cấp một phương thức bảo hiểm thế chấp lẫn nhau và giảm các khoản tịch thu đối với các khoản thế chấp nhà của gia đình. Đạo luật đã tạo ra Công ty Bảo hiểm Khoản vay và Tiết kiệm Liên bang (FSLIC), một tổ chức chính phủ trước đây có trách nhiệm hiện là một phần của Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và FHA. Những hành vi này đã làm tăng thị trường cho những ngôi nhà dành cho một gia đình và xây dựng những khu nhà ở và thế chấp với giá cả phải chăng hơn.

Trang web của FHA cung cấp các nguồn thông tin cho người tiêu dùng, bao gồm cả hướng dẫn mua nhà.

Chỉ trích FHA

Các chương trình FHA cung cấp sự kích thích kinh tế đáng kể của Hoa Kỳ thông qua phát triển cộng đồng và gia đình, những chương trình này chảy xuống các cộng đồng địa phương dưới hình thức việc làm, trường học và các nguồn thu nhập khác. Mặc dù nó cũng đảm bảo rằng những người cho vay được bảo vệ và giúp những người đi vay có được các khoản vay lớn hơn, FHA không phải là không bị chỉ trích.

Các nhà phê bình nói rằng những người đi vay bị ràng buộc bởi các yêu cầu nghiêm ngặt, chẳng hạn như MIP trả trước và hàng năm. Một số chuyên gia cho rằng chủ nhà có thể tốt hơn với mức chấp thông thường nếu họ đủ điều kiện. Đó là bởi vì họ có thể tiết kiệm tiền về lâu dài thông qua phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) được cung cấp bởi những người cho vay thông thường.

Những người cho vay thế chấp thông thường yêu cầu người vay mua PMI khi họ không thể trả trước 20%. PMI có thể bị hủy bỏ sau khi người vay trả đủ nợ gốc của khoản thế chấp. MIP được thu trong 11 năm hoặc cho đến khi kết thúc thời hạn cho vay, tùy điều kiện nào đến trước, không phụ thuộc vào vốn chủ sở hữu trong nhà.

Về mặt lịch sử, FHA đã thực hiện các chính sách như vạch đường đỏ, trong đó các quan chức sẽ vẽ một đường màu đỏ theo nghĩa đen xung quanh các khu dân cư chủ yếu là người da đen và được xem là “không an toàn” và từ chối cho những người đi vay trong các khu vực đó. Thực tiễn này, trong số những người khác, đã ngăn cản các thế hệ công dân da đen tận dụng các chương trình tương tự như các công dân da trắng của họ. Rào cản này đối với việc trở thành chủ sở hữu nhà và xây dựng sự giàu có của thế hệ, đã làm trầm trọng thêm tình trạng bất bình đẳng giàu nghèo giữa các chủng tộc mà chúng ta vẫn thấy ngày nay.

Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) Làm gì?

Quốc hội đã thành lập Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) vào năm 1934 trong thời kỳ Đại suy thoái để kích thích thị trường nhà ở. FHA đảm bảo các khoản vay mua nhà do những người cho vay được chấp thuận cấp. Các khoản vay được thiết kế cho những người đi vay có điểm tín dụng thấp hơn mức trung bình và những người không có tiền mặt để trả một khoản trả trước lớn.

Các khoản cho vay FHA hoạt động như thế nào?

Khách hàng đủ tiêu chuẩn được vay tối đa 96,5% giá trị căn nhà. Người mua nhà bắt buộc phải mua bảo hiểm thế chấp. Các khoản thanh toán phí bảo hiểm được thực hiện cho FHA, và nếu một người đi vay không trả được nợ thế chấp, thì FHA sẽ trả cho người cho vay.

Các Khoản Cho Vay Mua Nhà FHA Có Giới Hạn Thu Nhập Không?

Các khoản vay của FHA không có giới hạn thu nhập. Có những giới hạn về số tiền bạn có thể vay, dựa trên khu vực bạn sống.

Điểm mấu chốt

Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang ban đầu được thành lập để kích thích nền kinh tế bằng cách khuyến khích mua nhà và xây dựng nhà, đồng thời giúp những người Mỹ có thu nhập thấp trở thành chủ nhà. Khi được xem dưới ánh sáng đó, chương trình đã thành công vang dội. Tuy nhiên, các chính sách ban đầu như tái định cư đã ngăn cản hàng triệu người Mỹ da đen trải nghiệm sự giàu có từ nhiều thế hệ mà chế độ sở hữu nhà rẻ mang lại cho thế hệ sau chiến tranh của những người đồng trang lứa da trắng của họ. Mặc dù chương trình vẫn tiếp tục cho đến ngày hôm nay và đã cố gắng sửa chữa một số hành vi sai trái trong quá khứ của mình, nhưng những thay đổi sau cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn khiến các khoản vay của FHA không còn là một món hời như trước đây nữa.

Nguồn tham khảo: investmentopedia

Get notified whenever we post something new!

spot_img

Create a website from scratch

Just drag and drop elements in a page to get started with Newspaper Theme.

Continue reading

Roy’s Safety-First Criterion (SFRatio) Definition là gì?

Tiêu chí An toàn-Trên hết của Roy - SFRatio là gì? Tiêu chí an toàn trên hết của Roy, còn được gọi là SFRatio, là một cách tiếp cận các quyết định đầu tư đặt ra mức lợi...

Martial Law là gì?

Thiết quân luật là gì? Thiết quân luật là luật do quân đội quản lý chứ không phải là chính phủ dân sự. Thiết quân luật có thể được ban bố trong trường hợp khẩn cấp hoặc như...

Mezzanine Debt là gì?

Nợ Lửng Là Gì? Nợ lửng xảy ra khi một vấn đề nợ hỗn hợp phụ thuộc vào một vấn đề nợ khác từ cùng một công ty phát hành. Nợ lửng có gắn các công cụ vốn...

Enjoy exclusive access to all of our content

Get an online subscription and you can unlock any article you come across.