FDIC Insured Account là gì?

86

Tài khoản được bảo hiểm FDIC là gì?

Tài khoản được bảo hiểm FDIC là tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), một cơ quan liên bang độc lập chịu trách nhiệm bảo vệ tiền gửi của khách hàng trong trường hợp ngân hàng gặp sự cố. Số tiền bảo hiểm tối đa trong một tài khoản đủ điều kiện là 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, mỗi ngân hàng được FDIC bảo hiểm và cho mỗi loại quyền sở hữu .

Tóm tắt ý kiến chính

  • Tài khoản được bảo hiểm FDIC là tài khoản ngân hàng tại một tổ chức nơi các khoản tiền gửi được liên bang bảo vệ chống lại sự cố ngân hàng hoặc trộm cắp.
  • FDIC là một cơ quan bảo hiểm tiền gửi được liên bang hậu thuẫn, nơi các ngân hàng thành viên trả phí bảo hiểm thường xuyên để tài trợ cho các yêu cầu bồi thường.
  • Số tiền tối đa có thể bảo hiểm hiện là 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, mỗi ngân hàng.

Tìm hiểu về Tài khoản được Bảo hiểm FDIC

Tài khoản được FDIC bảo hiểm có nghĩa là nếu bạn có tối đa 250.000 đô la trong tài khoản ngân hàng và ngân hàng không thành công, FDIC sẽ hoàn trả mọi tổn thất mà bạn phải chịu. Đối với cá nhân, bất kỳ số tiền nào vượt quá 250.000 đô la cho một loại tài khoản (ví dụ: cá nhân, chung, v.v.) có thể cần được chia cho nhiều ngân hàng được FDIC bảo hiểm.

Để hiểu được FDIC hoạt động như thế nào và tại sao, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của hệ thống tiết kiệm và cho vay hiện đại. Các tài khoản ngân hàng hiện đại không giống như các hộp tiền gửi an toàn; tiền của người gửi không đi vào ngăn kéo kho tiền cá nhân để chờ đợi cho đến khi rút tiền trong tương lai. Thay vào đó, các ngân hàng lấy tiền từ tài khoản người gửi tiền để cho vay mới nhằm tạo ra doanh thu từ tiền lãi.

Chính phủ liên bang yêu cầu hầu hết các ngân hàng chỉ giữ 10% tổng số tiền gửi, nghĩa là 90% còn lại có thể được sử dụng để cho vay. Nói cách khác, nếu bạn đặt cọc 1.000 đô la vào ngân hàng, ngân hàng của bạn thực sự có thể lấy 900 đô la từ khoản tiền gửi đó và sử dụng nó để tài trợ cho khoản vay mua xe hoặc thế chấp nhà.

Loại hình ngân hàng này được gọi là “ngân hàng dự trữ phân đoạn”, vì chỉ một phần nhỏ trong tổng số tiền gửi được giữ làm dự trữ tại ngân hàng. Ngân hàng dự trữ phân đoạn tạo ra thanh khoản bổ sung trên thị trường vốn và giúp giữ lãi suất ở mức thấp, nhưng nó cũng có thể tạo ra một môi trường ngân hàng không ổn định.

Có thể khách hàng của ngân hàng có thể đồng thời yêu cầu trả lại hơn 10% số tiền của họ cùng một lúc. Khi quá nhiều người gửi tiền đến đòi lại tiền, gọi là “chạy ngân hàng”, thì một số khách hàng phải trắng tay quay lưng với một số khách hàng. Những người gửi tiền khác có thể mất niềm tin và cũng yêu cầu trả lại tiền của họ, vì sợ rằng họ sẽ không thể thu lại tiền tiết kiệm của mình. Thông thường, điều này có thể tạo ra một hiệu ứng giống như lây lan sang các ngân hàng khác, gây ra sự hoảng loạn của hệ thống ngân hàng.

Yêu cầu đối với tài khoản được bảo hiểm FDIC

Nếu một ngân hàng được FDIC bảo hiểm không thể đáp ứng các nghĩa vụ tiền gửi, FDIC sẽ can thiệp và trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền trên tài khoản của họ. Sau khi được tuyên bố là “không thành công”, bản thân ngân hàng sẽ được FDIC giả định, cơ quan này sẽ bán tài sản của ngân hàng và thanh toán mọi khoản nợ. Khi ngân hàng gặp sự cố, chủ tài khoản nhận lại tiền gần như ngay lập tức, lên đến số tiền được bảo hiểm. Nếu tiền gửi của họ vượt quá giới hạn đó, họ sẽ phải đợi cho đến khi FDIC bán bớt tài sản của ngân hàng để thu hồi bất kỳ khoản tiền nào vượt quá.

Một tài khoản đủ điều kiện phải được giữ trong một ngân hàng tham gia vào chương trình FDIC. Các ngân hàng tham gia được yêu cầu phải có bảng hiệu chính thức tại mỗi cửa sổ giao dịch viên hoặc trạm giao dịch nơi thường xuyên nhận tiền gửi. Người gửi tiền có thể xác minh xem ngân hàng có phải là thành viên FDIC hay không thông qua tìm kiếm tại FDIC.gov .

Quan trọng: Tư cách thành viên trong FDIC là tự nguyện, với các ngân hàng thành viên tài trợ cho việc bảo hiểm thông qua thanh toán phí bảo hiểm.

Về cơ bản, tất cả các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn trở thành nghĩa vụ chung của ngân hàng đều được FDIC chi trả. Các loại tài khoản có thể được FDIC bảo hiểm bao gồm lệnh rút tiền có thể chuyển nhượng (NOW), séc, tiết kiệm và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ, cũng như chứng chỉ tiền gửi (CD). Tài khoản liên minh tín dụng cũng có thể được bảo hiểm với số tiền lên đến 250.000 đô la nếu liên minh tín dụng là thành viên của Cơ quan quản lý liên minh tín dụng quốc gia (NCUA).

Các tài khoản không đủ điều kiện để được FDIC bảo hiểm bao gồm két an toàn, tài khoản đầu tư (chứa cổ phiếu, trái phiếu, v.v.), quỹ tương hỗ và chính sách bảo hiểm nhân thọ. Các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la, cũng như các tài khoản ủy thác có thể thu hồi, mặc dù phạm vi bảo hiểm đối với ủy thác có thể thu hồi mở rộng cho từng người thụ hưởng đủ điều kiện.

Ví dụ về Tài khoản được Bảo hiểm FDIC

FDIC đảm bảo tiền gửi lên đến 250.000 đô la cho mỗi tài khoản mỗi người. Đối với các tài khoản chung, mỗi người đồng sở hữu sẽ nhận được đầy đủ 250.000 đô la bảo vệ. Cùng với nhiều lợi ích khác của tài khoản chung, một cặp vợ chồng hoặc đối tác có tài khoản chung với 500.000 đô la tiền gửi sẽ được bảo vệ hoàn toàn.

Nhiều tài khoản được giữ trong cùng một ngân hàng dưới cùng tên của chủ tài khoản được cộng lại với nhau nhằm mục đích xác định số tiền gửi được bảo hiểm, do đó, một người có hai tài khoản tại cùng một ngân hàng với tổng trị giá 300.000 đô la sẽ có 50.000 đô la không được bảo vệ.

Tuy nhiên, hạn mức tiền gửi là riêng biệt đối với từng ngân hàng khác nhau, ngay cả đối với cùng một chủ sở hữu. Giả sử John H. Doe có 200.000 đô la tại Ngân hàng A và thêm 150.000 đô la tại Ngân hàng B. Mặc dù tổng số tiền gửi của anh ta vượt quá 250.000 đô la, anh ta được coi là được bảo hiểm hoàn toàn miễn là cả hai ngân hàng đều được FDIC bảo hiểm.

Nếu ông Doe chuyển 150.000 đô la cho Ngân hàng A, thì ông sẽ mất khoản tiền 100.000 đô la vì tổng số tiền gửi của ông tại Ngân hàng A hiện là 350.000 đô la. Bảo hiểm tiền gửi như vậy có lợi cho người tiết kiệm ở chỗ họ chỉ cần lo lắng về việc tìm kiếm mức lãi suất tốt nhất trên tài khoản tiết kiệm hơn là liệu tiền của họ có an toàn hay không.

Lịch sử của các tài khoản được bảo hiểm FDIC

FDIC được thành lập như một phần của Đạo luật Ngân hàng năm 1933 sau khoảng thời gian 4 năm chứng kiến gần 10.000 ngân hàng Hoa Kỳ thất bại hoặc tạm ngừng hoạt động. Hầu hết những lần đóng cửa này là do hoạt động của ngân hàng; các ngân hàng không có đủ tiền trong kho để đáp ứng nhu cầu rút tiền của người gửi tiền nên phải đóng cửa, khiến nhiều gia đình không còn tiền tiết kiệm.

Mục đích của FDIC là khôi phục niềm tin của những người Mỹ đang hoảng loạn sau sự sụp đổ của thị trường chứng khoán năm 1929 và sự khởi đầu của cuộc Đại suy thoái. Về mặt khái niệm, FDIC đóng vai trò như một bức tường thành chống lại các cuộc khủng hoảng ngân hàng trong tương lai. FDIC “bảo hiểm” hay còn gọi là bảo lãnh, giá trị của tất cả các khoản tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng lên đến một số tiền nhất định, với tổng số tiền được bảo hiểm tăng đều kể từ khi thành lập.

Vào tháng 10 năm 2008, Quốc hội đã tăng số tiền được bảo hiểm tiền gửi FDIC bảo hiểm từ 100.000 đô la lên 250.000 đô la hiện tại.

Trước năm 2006, FDIC đã tự tài trợ thông qua Quỹ Bảo hiểm Ngân hàng (BIF) và Quỹ Bảo hiểm Hiệp hội Tiết kiệm (SAIF). Về cơ bản, những khoản này bao gồm phí bảo hiểm mà FDIC tính cho các ngân hàng thành viên để mua nhà ở và duy trì quỹ của họ.

Năm 2005, Tổng thống George W. Bush đã ký Đạo luật Cải cách Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang để hợp nhất các quỹ cạnh tranh. Kể từ đó, tất cả phí bảo hiểm được để lại trong Quỹ Bảo hiểm Tiền gửi (DIF), từ đó tất cả các khoản tiền gửi được FDIC bảo hiểm sẽ được bảo hiểm.

Cân nhắc đặc biệt

Quỹ dự trữ FDIC chưa bao giờ được tài trợ đầy đủ; trên thực tế, FDIC thường thiếu hụt tổng mức bảo hiểm hơn 99%. Quốc hội đã cấp cho FDIC quyền vay tới 500 tỷ đô la từ Bộ Ngân khố, làm cho hệ thống được Cục Dự trữ Liên bang hậu thuẫn một cách hiệu quả. Nói cách khác, nếu FDIC cạn kiệt các lựa chọn khác, chính phủ sẽ can thiệp để cung cấp thêm hỗ trợ tài chính.

FDIC cũng có thể vay tiền từ Kho bạc dưới hình thức cho vay ngắn hạn. Điều này xảy ra trong cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay (S&L) vào năm 1991, khi FDIC buộc phải vay vài tỷ đô la để trang trải các khoản tiết kiệm thất bát.

Ưu điểm và Nhược điểm của Tài khoản được Bảo hiểm FDIC

Theo FDIC, không có người gửi tiền nào bị mất một phần trăm số tiền được bảo hiểm do sự cố ngân hàng kể từ khi bảo hiểm của nó ra mắt vào ngày 1 tháng 1 năm 1934. Được đánh giá dựa trên thành tích ngăn chặn sự hoảng loạn của ngân hàng, FDIC đã là một thành công vang dội – Hoa Kỳ nền kinh tế đã không bị khủng hoảng ngân hàng hợp pháp trong hơn 80 năm của FDIC.

FDIC không được yêu thích bởi tất cả mọi người. Những người chỉ trích tin rằng bảo hiểm tiền gửi bắt buộc tạo ra rủi ro đạo đức trong hệ thống ngân hàng và khuyến khích người gửi tiền và ngân hàng tham gia vào các hành vi rủi ro hơn. Họ cho rằng khách hàng không cần quan tâm xem ngân hàng nào cho vay an toàn hơn nếu FDIC sẽ bảo lãnh tất cả.

Nguồn tham khảo: investmentopedia