Xếp hạng Trải nghiệm là gì?

Xếp hạng kinh nghiệm là số tổn thất mà một bên được bảo hiểm phải trải qua so với số tổn thất mà các bên được bảo hiểm tương tự mắc phải. Xếp hạng kinh nghiệm thường được kết hợp với bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Nó được sử dụng để tính toán hệ số sửa đổi kinh nghiệm.

Hiểu xếp hạng trải nghiệm

Các công ty bảo hiểm giám sát chặt chẽ các khiếu nại và tổn thất đến từ các chính sách mà họ bảo lãnh. Việc đánh giá này bao gồm việc xác định xem một số loại chủ hợp đồng nhất định có dễ bị yêu cầu bồi thường hơn và do đó công ty có nhiều rủi ro hơn trong việc bảo hiểm hay không.

Xếp hạng kinh nghiệm giúp công ty bảo hiểm xác định khả năng một chủ hợp đồng cụ thể sẽ nộp đơn yêu cầu. Theo nghĩa này, kinh nghiệm tổn thất trong quá khứ của một chủ hợp đồng được sử dụng để xác định các thay đổi trong tương lai đối với phí bảo hiểm được tính cho hợp đồng bảo hiểm. Nói chung, công ty bảo hiểm dễ dàng xác định rủi ro liên quan đến toàn bộ nhóm chủ hợp đồng bảo hiểm, nhưng khó xác định mức độ rủi ro của từng chủ hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ, một công ty bảo hiểm sẽ xem xét liệu một công ty dịch vụ xây dựng quy mô lớn có đưa ra nhiều yêu cầu bồi thường cho người lao động hơn các công ty có quy mô tương tự hay không. Nếu yêu cầu bồi thường xảy ra thường xuyên hơn dự kiến, công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm để trang trải cho kỳ vọng tăng lên của khoản thanh toán.

Bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn cho các chủ hợp đồng rủi ro hơn, một công ty bảo hiểm có thể khuyến khích các chủ hợp đồng của mình cải thiện các hoạt động quản lý rủi ro của mình. Ví dụ, một doanh nghiệp được coi là có rủi ro cao đối với yêu cầu bồi thường của người lao động sẽ phải trả nhiều hơn một chủ hợp đồng có rủi ro thấp. Nhưng bên mua bảo hiểm rủi ro cao có thể cải thiện các quy trình an toàn và điều kiện nơi làm việc để giảm phí bảo hiểm. Xếp hạng kinh nghiệm thường dựa trên ba năm trước khoảng thời gian chính sách hết hạn gần đây nhất.

Cách đánh giá trải nghiệm được sử dụng

Điều chỉnh kinh nghiệm là điều chỉnh phí bảo hiểm hàng năm dựa trên kinh nghiệm thua lỗ trước đó. Ví dụ: ba năm kinh nghiệm mất mát thường được sử dụng để xác định hệ số điều chỉnh kinh nghiệm cho chính sách bồi thường cho người lao động. Một công cụ sửa đổi kinh nghiệm được tính toán hàng năm. Một bổ ngữ có thể nhỏ hơn, lớn hơn hoặc bằng một.

Bổ ngữ của một có nghĩa là kinh nghiệm thua lỗ của bạn là trung bình cho nhóm ngành của bạn. Có nghĩa là, lịch sử thua lỗ của bạn không tốt hơn hoặc tệ hơn so với các doanh nghiệp khác tương tự như của bạn. Trong trường hợp như vậy, phí bảo hiểm của bạn có thể sẽ không thay đổi. Nếu công cụ sửa đổi của bạn lớn hơn một, kinh nghiệm mất mát của bạn sẽ tồi tệ hơn mức trung bình cho nhóm ngành của bạn. Một giá trị sửa đổi lớn hơn một sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn trong thời gian chính sách sắp tới. Tương tự như vậy, một bổ ngữ của ít hơn một biểu thị lịch sử thua lỗ tốt hơn mức trung bình. Một bổ trợ có ít hơn một sẽ được giảm phí bảo hiểm.