Tỷ lệ tổn thất mong đợi – Phương pháp ELR là gì?

Phương pháp tỷ lệ tổn thất kỳ vọng (ELR) là một kỹ thuật được sử dụng để xác định số lượng yêu cầu bồi thường dự kiến, liên quan đến phí bảo hiểm kiếm được. Phương pháp tỷ lệ tổn thất dự kiến (ELR) được sử dụng khi công ty bảo hiểm thiếu dữ liệu xảy ra khiếu nại trong quá khứ thích hợp để cung cấp do những thay đổi đối với dịch vụ sản phẩm của mình và khi thiếu mẫu dữ liệu đủ lớn cho các dòng sản phẩm dài hạn.

Công thức cho phương pháp ELR là

E L R M e t h o d = E P ∗ E L R – P a i d L o s s e s trong đó: EP = Phí bảo hiểm kiếm được

Cách tính Tỷ lệ Tổn thất Dự kiến – Phương pháp ELR

Để tính toán tỷ lệ tổn thất dự kiến, phương pháp nhân phí bảo hiểm kiếm được với tỷ lệ tổn thất dự kiến và sau đó trừ đi các khoản lỗ đã trả.

Phương pháp ELR cho bạn biết điều gì?

Các công ty bảo hiểm dành một phần phí bảo hiểm của họ từ việc bảo lãnh các chính sách mới để thanh toán cho các yêu cầu bồi thường trong tương lai. Tỷ lệ tổn thất dự kiến được sử dụng để xác định số tiền họ trích lập. Điều quan trọng cần lưu ý là tần suất và mức độ nghiêm trọng của các xác nhận quyền sở hữu mà họ mong đợi trải nghiệm cũng đóng một vai trò nhất định. Các công ty bảo hiểm sử dụng nhiều phương pháp dự báo khác nhau để xác định các khoản dự phòng bồi thường.

Trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như các ngành kinh doanh mới, phương pháp ELR có thể là cách duy nhất khả thi để tìm ra mức dự phòng tổn thất cần thiết. Phương pháp ELR cũng có thể được sử dụng để đặt dự phòng tổn thất cho các ngành nghề kinh doanh và thời hạn chính sách cụ thể. Tỷ lệ tổn thất dự kiến, nhân với số phí bảo hiểm kiếm được thích hợp, sẽ tạo ra tổn thất cuối cùng ước tính (đã trả hoặc phát sinh). Tuy nhiên, đối với một số ngành kinh doanh nhất định, các quy định của chính phủ có thể quy định mức dự trữ tổn thất tối thiểu cần thiết.

Ví dụ về cách sử dụng phương pháp tỷ lệ tổn thất dự kiến (ELR)

Doanh nghiệp bảo hiểm cũng có thể sử dụng tỷ lệ tổn thất dự kiến để tính toán dự phòng phát sinh nhưng không được báo cáo (IBNR) và tổng dự phòng. Tỷ lệ tổn thất dự kiến là tỷ lệ giữa tổn thất cuối cùng trên phí bảo hiểm thu được. Các khoản lỗ cuối cùng có thể được tính bằng phí bảo hiểm kiếm được nhân với tỷ lệ lỗ dự kiến. Tổng dự trữ được tính là tổn thất cuối cùng trừ đi tổn thất được thanh toán. Dự trữ IBNR được tính bằng tổng dự trữ trừ đi dự trữ tiền mặt.

Ví dụ, một công ty bảo hiểm đã thu được phí bảo hiểm là $ 10.000.000 và tỷ lệ tổn thất dự kiến là 0,60. Trong suốt năm qua, nó đã trả khoản lỗ $ 750,000 và dự trữ tiền mặt là $ 900,000. Tổng dự trữ của công ty bảo hiểm sẽ là 5.250.000 đô la (10.000.000 đô la * 0,60 – 750.000 đô la) và dự trữ IBNR của nó sẽ là 4.350.000 đô la (5.250.000 – 900.000 đô la).

Sự khác biệt giữa phương pháp ELR và phương pháp thang chuỗi (CLM)

Cả ELR và phương pháp bậc thang chuỗi (CLM) đều đo lường trữ lượng xác nhận quyền sở hữu, trong đó CLM sử dụng dữ liệu trong quá khứ để dự đoán điều gì xảy ra trong tương lai. Trong khi tỷ lệ tổn thất dự kiến (ELR) được sử dụng khi có ít dữ liệu trong quá khứ, CLM được sử dụng cho các doanh nghiệp và ngành nghề kinh doanh ổn định.

Hạn chế của việc sử dụng phương pháp ELR

Lượng dự phòng bồi thường mà công ty bảo hiểm phải trích lập được xác định bằng các mô hình tính toán và phương pháp dự báo. Các công ty bảo hiểm thường sử dụng tỷ lệ tổn thất dự kiến trên số lượng và chất lượng của dữ liệu có sẵn. Nó thường hữu ích trong giai đoạn đầu của dự báo vì nó không tính đến các khoản lỗ thực tế đã thanh toán, nhưng trong các giai đoạn sau, sự thiếu nhạy cảm này đối với những thay đổi trong các khoản lỗ được báo cáo và đã thanh toán làm cho nó kém chính xác hơn và do đó, ít hữu ích hơn.

Tìm hiểu thêm về phương pháp tỷ lệ tổn thất mong đợi (ELR)

Xem thêm về tính toán lợi nhuận của các công ty bảo hiểm với các tỷ lệ tổn thất và kết hợp.