Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA) là gì?

Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA) là luật dân quyền liên bang ngăn người cho vay phân biệt đối xử với những người xin tín dụng dựa trên các yếu tố không liên quan đến khả năng trả nợ của họ. Cụ thể, ECOA bảo vệ người tiêu dùng khỏi sự phân biệt đối xử cho vay dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác, hỗ trợ công hoặc việc thực hiện bất kỳ quyền nào theo Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng.

Hiểu về Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA)

Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng được ban hành vào năm 1974 và được nêu chi tiết trong Tiêu đề 15 của Bộ luật Hoa Kỳ. Đạo luật, được thực hiện bởi Quy định B, tuyên bố rằng các cá nhân đăng ký vay vốn và tín dụng khác chỉ có thể được đánh giá bằng cách sử dụng các yếu tố liên quan trực tiếp đến mức độ tín nhiệm của họ. Nó cấm các chủ nợ và người cho vay xem xét các yếu tố không liên quan đến mức độ tín nhiệm — cụ thể là các lớp được bảo vệ sau:

• Cuộc đua
• Màu sắc
• Tôn giáo
• Nguồn gốc quốc gia (quốc gia nơi bạn hoặc tổ tiên của bạn sinh ra)
• Giới tính (bao gồm giới tính, khuynh hướng tình dục và bản dạng giới)
• Tình trạng hôn nhân
• Tuổi (miễn là người nộp đơn đủ tuổi để ký hợp đồng)
• Tham gia vào một chương trình hỗ trợ công cộng, chẳng hạn như Chương trình Hỗ trợ Dinh dưỡng Bổ sung (SNAP) hoặc Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI)
• Thực hiện một cách trung thực bất kỳ quyền nào theo Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng

ECOA nghiêm cấm phân biệt đối xử trong tất cả các khía cạnh của giao dịch tín dụng và áp dụng cho bất kỳ tổ chức nào mở rộng tín dụng — bao gồm ngân hàng, công ty tài chính và cho vay nhỏ, cửa hàng bán lẻ, công ty thẻ tín dụng và công đoàn tín dụng. Nó cũng áp dụng cho bất kỳ ai liên quan đến quyết định cấp tín dụng hoặc đặt ra các điều khoản tín dụng.

ECOA bao gồm các loại tín dụng khác nhau, bao gồm các khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, khoản vay mua nhà, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và khoản vay sửa đổi. Và nó không chỉ giới hạn đối với các khoản vay tiêu dùng: ECOA áp dụng cho bất kỳ khoản mở rộng tín dụng nào, bao gồm cả những khoản tín dụng dành cho các doanh nghiệp nhỏ, tập đoàn, quan hệ đối tác và quỹ tín thác.

Cân nhắc đặc biệt

Khi người đi vay nộp đơn xin cấp tín dụng, người cho vay có thể hỏi về một số điều kiện cá nhân mà ECOA cấm. Mặc dù không thể sử dụng những câu hỏi này để đưa ra quyết định cho vay — và việc trả lời chúng là tùy chọn — thông tin này giúp các cơ quan liên bang thực thi luật chống phân biệt đối xử.

Một khía cạnh khác của ECOA cho phép mỗi người phối ngẫu trong một cuộc hôn nhân có lịch sử tín dụng dưới tên riêng của họ. Tuy nhiên, nếu một người đi vay có bất kỳ tài khoản chung nào với vợ / chồng của họ, các tài khoản đó sẽ xuất hiện trên cả hai báo cáo tín dụng. Điều đó có nghĩa là hành vi tài chính của vợ / chồng có thể tác động tích cực hoặc tiêu cực đến điểm tín dụng của cá nhân người vay.

Trong khi ECOA cấm người cho vay dựa trên quyết định của họ về tình trạng hôn nhân, một số khoản vay, chẳng hạn như thế chấp, yêu cầu người vay tiết lộ nếu họ đang dựa vào thu nhập cấp dưỡng hoặc cấp dưỡng con cái làm cơ sở để nhận tín dụng. Tuy nhiên, một người đi vay không thể bị từ chối một khoản vay đơn giản vì họ đã ly hôn.

Quyền cơ hội tín dụng bình đẳng của bạn

Khi bạn đăng ký một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng, ECOA cung cấp cho bạn một số quyền nhất định:

• Khi xem xét đơn đăng ký tín dụng của bạn hoặc thiết lập các điều khoản cho một khoản vay, chủ nợ chỉ có thể xem xét các yếu tố tài chính liên quan — điểm tín dụng, thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn, bao gồm cả khoản nợ hiện có của bạn.
• Bạn có quyền được ghi công trong tên khai sinh của bạn (Kim Jones), họ của bạn và họ của người phối ngẫu của bạn (Kim Smith), hoặc tên của bạn và họ kết hợp (Kim Jones-Smith).
• Bạn có quyền giữ tài khoản của riêng mình sau khi thay đổi tên, tình trạng hôn nhân, đến một độ tuổi nhất định hoặc nghỉ hưu trừ khi chủ nợ có thể chứng minh rằng bạn không muốn hoặc không có khả năng thanh toán.
• Chủ nợ phải cho bạn biết đơn của bạn được chấp nhận hay bị từ chối trong vòng 30 ngày kể từ ngày nộp đơn đầy đủ.
• Nếu chủ nợ từ chối đơn đăng ký của bạn, họ phải cung cấp lý do cụ thể hoặc tiết lộ rằng bạn có quyền tìm hiểu lý do nếu bạn yêu cầu trong vòng 60 ngày.

Ngoài ra, các chủ nợ không thể:

• Áp đặt các điều khoản hoặc điều kiện khác nhau — chẳng hạn như lãi suất cao hơn hoặc phí cao hơn — nếu dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác của bạn hoặc liệu bạn có nhận được trợ cấp công cộng hay không.
• Từ chối xem xét hỗ trợ công đáng tin cậy theo cách giống như thu nhập khác.
• Hỏi về tình trạng hôn nhân của bạn nếu bạn đang đăng ký một tài khoản riêng, không an toàn.
• Hỏi xem bạn đã góa vợ hay đã ly hôn.

Phát hiện các dấu hiệu phân biệt đối xử tín dụng

Sự phân biệt tín dụng không phải lúc nào cũng rõ ràng, điều này khiến chúng ta khó phát hiện ra. CFPB khuyên người tiêu dùng nên để ý các dấu hiệu cảnh báo vi phạm ECOA:

• Bạn được đối xử trực tiếp khác với trên điện thoại hoặc trực tuyến.
• Bạn không được khuyến khích đăng ký tín dụng.
• Bạn nghe người cho vay nhận xét tiêu cực về chủng tộc, nguồn gốc quốc gia, giới tính hoặc các nhóm được bảo vệ khác.
• Bạn bị từ chối tín dụng mặc dù bạn đủ điều kiện cho nó dựa trên các yêu cầu được quảng cáo.
• Bạn được cung cấp tín dụng với tỷ lệ cao hơn mức bạn đã đăng ký, mặc dù bạn đủ điều kiện nhận mức thấp hơn.
• Bạn bị từ chối cấp tín dụng, nhưng không được đưa ra lý do hoặc không cho biết cách tìm ra lý do.
• Bạn cảm thấy bị thúc ép hoặc bị áp lực khi phải ký.

Phải làm gì nếu bạn nghi ngờ có sự phân biệt đối xử

Nếu bạn cảm thấy mình bị phân biệt đối xử tại bất kỳ thời điểm nào trong giao dịch tín dụng, có một số bước bạn có thể thực hiện:

• Đầu tiên, hãy liên hệ với chủ nợ để khiếu nại. Bạn có thể thuyết phục công ty xem xét lại đơn đăng ký của bạn.
• Kiểm tra với văn phòng Tổng chưởng lý tiểu bang của bạn để xem liệu chủ nợ có vi phạm bất kỳ luật cơ hội tín dụng bình đẳng nào của tiểu bang hay không.
• Báo cáo các vi phạm bị nghi ngờ cho cơ quan chính phủ thích hợp. Nếu bạn bị từ chối tín dụng, chủ nợ phải cung cấp thông tin liên hệ cho cơ quan chính phủ cụ thể.
• Gửi khiếu nại đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Những khiếu nại này giúp Văn phòng xác định các trường hợp và mô hình phân biệt đối xử và vi phạm luật cho vay công bằng.
• Hãy xem xét việc kiện chủ nợ tại tòa án quận liên bang. Nếu tòa án nhận thấy hành động của chủ nợ là cố ý, bạn có thể khôi phục các thiệt hại thực tế và giành được các khoản bồi thường thiệt hại.

Ví dụ về việc Thực thi Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA)

Một vi phạm quá phổ biến đối với ECOA là tính phí hoặc mức phí cao hơn cho người nộp đơn Da đen, Bản địa và Người da màu (BIPOC). Đó là vấn đề trong hai trường hợp này.

Vào tháng 7 năm 2012, Bộ Tư pháp (DOJ) đã đạt được một khoản giải quyết hơn 175 triệu đô la với Ngân hàng Wells Fargo cho một hình thức hoặc thực hành cho vay phân biệt đối xử. Những người đi vay da đen và gốc Tây Ban Nha đủ tiêu chuẩn cho vay sẽ bị tính phí hoặc tỷ lệ cao hơn hoặc bị đưa vào các khoản vay dưới chuẩn một cách không thích hợp, điều này gây tốn kém hơn.

Vào tháng 1 năm 2017, một khoản thanh toán trị giá 53 triệu đô la đã được thực hiện chống lại JP Morgan Chase vì cho vay phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc và nguồn gốc quốc gia. DOJ phát hiện ra rằng các nhà môi giới của ngân hàng đã tính lãi suất cho những người vay BIPOC cao hơn những người vay Da trắng trong thời gian trước và trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.