Quỹ Khẩn cấp là gì?

Thuật ngữ “quỹ khẩn cấp” dùng để chỉ tiền cất giữ mà mọi người có thể sử dụng trong lúc túng quẫn. Mục đích của quỹ khẩn cấp là cải thiện an ninh tài chính bằng cách tạo ra một mạng lưới an toàn có thể được sử dụng để đáp ứng các chi phí không lường trước được, chẳng hạn như bệnh tật hoặc sửa chữa nhà lớn.

Tài sản trong quỹ khẩn cấp có xu hướng là tiền mặt hoặc các tài sản có tính thanh khoản cao khác. Điều này làm giảm nhu cầu rút tiền từ các lựa chọn nợ lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay không có thế chấp, hoặc làm suy yếu sự an toàn trong tương lai của bạn bằng cách khai thác các quỹ hưu trí.

Để đọc bài viết này bằng tiếng Tây Ban Nha, hãy tải xuống phiên bản đã dịch ngay bây giờ.

Tìm hiểu về quỹ khẩn cấp

Bạn thành lập một quỹ khẩn cấp khi bạn cất tiền dự định sử dụng trong thời gian khó khăn về tài chính. Điều này bao gồm việc bạn mất việc làm, ốm đau suy nhược hoặc sửa chữa lớn nhà hoặc xe hơi của bạn — chưa kể đến loại khủng hoảng kinh tế và khóa cửa lớn đã xảy ra vào năm 2020.

Quy mô tốt nhất cho quỹ khẩn cấp phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm tình hình tài chính, chi phí, lối sống và các khoản nợ của bạn. Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm đủ để trang trải bất kỳ khoản chi phí nào từ ba đến sáu tháng, điều này có thể giúp bạn vượt qua một hóa đơn chăm sóc sức khỏe khiêm tốn hoặc một thời gian ngắn thất nghiệp.

Tuy nhiên, một số chuyên gia tranh luận về một chiếc đệm thậm chí còn đắt hơn. Ví dụ, chuyên gia tài chính nổi tiếng Suze Orman đề xuất một quỹ khẩn cấp có thể xử lý các khoản chi trả có giá trị lên đến tám tháng. Và bà đã đưa ra quan điểm đó trước cuộc khủng hoảng năm 2020, một lời nhắc nhở rõ ràng về sự suy giảm kinh tế đột ngột và sâu sắc như thế nào.

Hoàn cảnh cá nhân có thể quy định mức tiết kiệm cụ thể mà bạn cảm thấy thoải mái. Ví dụ: một người lớn không có con cái có thể hài lòng với việc trang trải ba tháng chi phí, trong khi người trụ cột duy nhất của cả một gia đình có thể muốn có đủ để trang trải nửa năm hoặc hơn. Nghiên cứu cho thấy nhiều người Mỹ đang thiếu hụt so với mức khuyến nghị. Trên thực tế, một cuộc khảo sát năm 2020 của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy hơn 1/4 người Mỹ không có khả năng trang trải khoản chi 400 đô la bằng tiền mặt hoặc các khoản tương đương. Trong số những người lao động thất nghiệp, con số đó đã tăng lên 45%.

Nếu bạn đang sống với mục tiêu trả lương, bạn có thể muốn bắt đầu với những mục tiêu khiêm tốn hơn, chẳng hạn như bỏ 2% thu nhập ròng của mình vào quỹ ngày mưa và từ từ tăng tỷ lệ đóng góp của bạn vài tháng một lần. Ngay cả một mạng lưới an toàn khiêm tốn cũng có thể giúp bạn mua một ít thời gian nếu bạn đối mặt với một cuộc khủng hoảng tài chính không lường trước được.

Làm thế nào để xây dựng một quỹ khẩn cấp

Bắt đầu sớm là chìa khóa để thiết lập quỹ khẩn cấp, vì nó giúp bạn xây dựng một tấm đệm thoải mái trước những trường hợp khẩn cấp bất ngờ sau này trong cuộc sống. Bắt đầu với quỹ khẩn cấp là tương đối dễ dàng. Đây là hai cách đơn giản để bắt đầu tiết kiệm cho một.

• Dành ra một khoản tiền thoải mái từ tiền lương của bạn mỗi tháng. Tính toán chi phí sinh hoạt của bạn trong khoảng thời gian mong muốn và đặt mục tiêu đó cho một quỹ khẩn cấp. Sau đó, bạn có thể chuyển một phần tiền lương của mình — có lẽ bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động — vào tài khoản đó mỗi tháng. Khi quỹ được tích lũy, hãy đầu tư thêm tiền tiết kiệm cho dài hạn hoặc các mục tiêu khác, chẳng hạn như khoản trả trước cho một khoản thế chấp. Khi bạn đã sử dụng hết số tiền tiết kiệm hưu trí của mình, số tiền đó có thể chuyển vào tài khoản đầu tư với rủi ro và phần thưởng cao hơn.
• Lưu tiền hoàn thuế của bạn. Bạn có thể nghĩ về việc hoàn thuế hoặc séc kích cầu như một khoản tiền bổ sung để chi tiêu tùy ý. Thay vào đó, hãy cân nhắc chuyển nó sang quỹ khẩn cấp của bạn để cung cấp cho bạn một bước đệm tài chính bổ sung.

Bạn có thể muốn để quỹ khẩn cấp của mình trong một chiếc xe có thể dễ dàng thanh lý nếu nhu cầu tài chính đột ngột phát sinh. Mặc dù lưu trữ tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm có thể là cách tiếp cận an toàn nhất, nhưng có những cách tương đối an toàn khác để lưu trữ một phần quỹ khẩn cấp mang lại tiềm năng sinh lãi lớn hơn. Chúng bao gồm tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD) miễn phí, không tính phí người gửi tiết kiệm nếu họ cần rút tiền trước hạn. Bạn sẽ có quyền truy cập mình cần trong trường hợp khẩn cấp nhưng sẽ không phải chịu phí và thời gian chậm trễ liên quan đến các phương tiện khác, chẳng hạn như tài khoản môi giới.

Bạn có thể muốn xây dựng một quỹ khẩn cấp trước khi mạo hiểm đầu tư vào các phương tiện đầu tư dễ bay hơi như cổ phiếu. Loại tiền thứ hai mang lại tiềm năng tăng trưởng dài hạn lớn hơn tiền và các khoản tương đương tiền, nhưng giá trị của chúng có thể giảm đột ngột trong trường hợp kinh tế suy thoái, khi cuộc khủng hoảng kinh tế và khóa sổ năm 2020 được thể hiện rõ ràng. Nếu đó là thời điểm bạn cần khai thác chúng, bạn có thể mất nhiều giá trị hơn. Quỹ khẩn cấp bảo vệ danh mục đầu tư của bạn trước rủi ro đó.

Giúp nhân viên tiết kiệm

Một số nhà tuyển dụng lớn đã giới thiệu các chương trình khuyến khích tiết kiệm khẩn cấp vì ảnh hưởng của bất ổn tài chính đối với năng suất và an ninh hưu trí. Đây là một mẫu các chương trình từ ba công ty lớn.

• Truist Financial Corp: Thông qua chương trình Truist Momentum, công ty mẹ của các ngân hàng SunTrust và BB&T cung cấp $ 750 cho những nhân viên hoàn thành chương trình giáo dục tài chính tám phần, sau đó mở và cấp vốn vào một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp. Theo công ty, hơn 48.000 nhân viên đã tốt nghiệp tính đến ngày 6 tháng 8 năm 2021.
• Levi Strauss & Co: Thương hiệu quần áo tặng cho nhân viên hàng giờ lên tới 240 đô la mỗi người trong số tiền phù hợp thông qua Quỹ Red Tab khi họ đóng góp đủ điều kiện vào tài khoản tiết kiệm của mình trong khoảng thời gian sáu tháng. Người lao động cũng nhận được khoản tiền thưởng 20 đô la khi họ liên kết tài khoản ngân hàng của họ với nền tảng trực tuyến của công ty.
• Prudential Financial Inc: Các kế hoạch nghỉ hưu do Prudential quản lý cho phép nhân viên chuyển một phần tiền lương của họ sang tài khoản tiết kiệm, khuyến khích họ tạo ra một mạng lưới an toàn tài chính. Tính năng này đóng vai trò là khoản tiết kiệm khẩn cấp sau thuế và cho phép nhân viên rút tiền nếu trường hợp khẩn cấp phát sinh, trong khi vẫn bảo toàn khoản đóng góp hưu trí trước thuế của họ.

Ví dụ về Quỹ khẩn cấp

Dưới đây là một ví dụ giả định cho thấy cách tập hợp một quỹ khẩn cấp. Giả sử một cặp vợ chồng đã kết hôn có tổng chi phí hàng tháng là 5.000 đô la. Điều này bao gồm các khoản thanh toán thế chấp của cặp vợ chồng, hóa đơn thực phẩm, tiền mua xe và các khoản chi tiêu cần thiết khác của hai vợ chồng. Sử dụng quy tắc ba tháng, cặp vợ chồng cần dành ra ít nhất 15.000 đô la (hoặc 30.000 đô la cho sáu tháng và 40.000 đô la cho tám tháng) để giải quyết bất kỳ gánh nặng tài chính bất ngờ nào.