Tiền gửi không kỳ hạn là gì?
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA) là một tài khoản ngân hàng mà từ đó có thể rút tiền đã ký gửi bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước. Tài khoản DDA có thể trả lãi cho số tiền đã gửi nhưng không bắt buộc. Tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm là những loại DDA phổ biến.
Tóm tắt ý kiến chính
- Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép rút tiền bất kỳ lúc nào từ tổ chức tài chính.
- Tiền gửi không kỳ hạn cung cấp số tiền mà người tiêu dùng cần cho tiền mặt và cho các chi phí hàng ngày và mua hàng.
- Tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn trả ít hoặc không có lãi – sự đánh đổi để có được nguồn tiền quá sẵn sàng.
- Tài khoản tiền gửi thanh toán có thể có chủ sở hữu chung: Một trong hai chủ sở hữu có thể gửi hoặc rút tiền và ký séc mà không cần sự cho phép của người kia.
- Tài khoản tiền gửi thanh toán trái ngược với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hoặc có kỳ hạn, trong đó tiền bị khóa trong một thời gian nhất định, không thể truy cập mà không bị phạt, nếu có.
Tiền gửi
Cách thức hoạt động của tiền gửi theo nhu cầu
Nếu người gửi tiền được yêu cầu thông báo trước cho ngân hàng của họ trước khi rút tiền, sẽ là một thách thức khá lớn để có được tiền mặt hoặc thực hiện các giao dịch thông thường. Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA) nhằm cung cấp tiền sẵn sàng — những khoản tiền mà mọi người cần để mua hàng hoặc thanh toán các hóa đơn.
Các khoản giữ tài khoản có thể được truy cập bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước cho tổ chức. Chủ tài khoản chỉ cần đến quầy giao dịch hoặc máy ATM — hoặc ngày càng lên mạng — và rút số tiền họ cần; Miễn là tài khoản có số tiền đó, tổ chức phải đưa cho họ. Tiền có sẵn “theo yêu cầu” – sau đó, tên “tiền gửi không kỳ hạn” cho loại tài khoản này.
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, thường được cung cấp bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, trái ngược với tài khoản đầu tư được cung cấp bởi các công ty môi giới và các công ty dịch vụ tài chính. Trong khi tiền có thể được đầu tư vào các tài sản có tính thanh khoản cao, chủ tài khoản vẫn phải thông báo cho tổ chức rằng họ muốn rút tiền; tùy thuộc vào tài sản được đề cập, có thể mất một hoặc hai ngày để các khoản đầu tư được bán và tiền mặt sẵn có.
“DDA” cũng có thể có nghĩa là ủy quyền nợ trực tiếp, là khoản rút tiền từ tài khoản để mua hàng hóa hoặc dịch vụ. Đó là điều xảy ra khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ. Nhưng về cơ bản, khái niệm giống nhau: Tiền sẽ có sẵn ngay lập tức, được rút từ tài khoản được liên kết, để bạn sử dụng.
Cân nhắc đặc biệt
Tài khoản tiền gửi thanh toán (DDA) có thể có chủ sở hữu chung. Cả hai chủ sở hữu phải ký khi mở tài khoản, nhưng chỉ có một chủ sở hữu phải ký khi đóng tài khoản. Một trong hai chủ sở hữu có thể gửi hoặc rút tiền và ký séc mà không cần sự cho phép của chủ sở hữu khác.
Một số ngân hàng tạo số dư tối thiểu cho tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Các tài khoản giảm xuống dưới giá trị tối thiểu thường bị tính phí mỗi khi số dư giảm xuống dưới giá trị yêu cầu. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng hiện không cung cấp phí hàng tháng và không có số dư tối thiểu.
Các loại tài khoản tiền gửi thanh toán (DDA)
DDA chủ yếu là tài khoản séc, nhưng chúng cũng có thể bao gồm cả tài khoản tiết kiệm. Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) là một vùng xám: Một số cơ quan tài chính phân loại chúng là DDA, một số thì không (xem Tiền gửi không kỳ hạn so với Tiền gửi có kỳ hạn bên dưới).
Tiền gửi không kỳ hạn tạo nên phần lớn một thước đo cụ thể của cung tiền được gọi là M1. M1 bằng tổng của tất cả các khoản tiền gửi không kỳ hạn của một quốc gia, cộng với tất cả các loại tiền tệ đang lưu hành. Đó là thước đo các loại tiền có tính thanh khoản cao nhất trong cung tiền.
Tính đến ngày 30 tháng 3 năm 2021, tổng số tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ở Hoa Kỳ — chính thức, tổng số tiền gửi không kỳ hạn của M1 — là 3,76 nghìn tỷ đô la. Con số này so với 1,1 nghìn tỷ USD cách đây 5 năm và 512 tỷ USD 10 năm trước.
Yêu cầu đối với tiền gửi không kỳ hạn
Các yêu cầu chính của DDA là không có giới hạn về việc rút tiền hoặc chuyển khoản, không có thời gian đáo hạn hoặc khóa quy định, có thể truy cập tiền theo yêu cầu và không có yêu cầu về tính đủ điều kiện.
Việc trả lãi và số tiền lãi trên DDA là tùy thuộc vào từng tổ chức. Đã có lúc, các ngân hàng không thể trả lãi cho một số tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Ví dụ, Quy định Q (Reg Q) của Ban Dự trữ Liên bang được ban hành vào năm 1933, đặc biệt cấm các ngân hàng trả lãi tiền gửi tài khoản séc. (Nhiều ngân hàng đã tuân thủ quy tắc đó thông qua tài khoản rút tiền theo lệnh có thể thương lượng (NOW), tài khoản séc có thời hạn tạm giữ tiền, điều này cho phép họ thực sự trả một số lãi suất.) Reg Q đã bị bãi bỏ vào năm 2011.
Tuy nhiên, các DDA có xu hướng trả lãi suất tương đối thấp (trên tài khoản tiết kiệm) hoàn toàn không phải trả lãi (như thường xảy ra với các tài khoản séc, mặc dù Reg Q đã bãi bỏ). Họ cũng có thể tính các khoản phí khác nhau để xử lý tài khoản.
Tiền gửi không kỳ hạn so với Tiền gửi có kỳ hạn
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA) và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn đều là hai loại tài khoản tài chính được cung cấp bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng. Nhưng chúng khác nhau về khả năng tiếp cận hoặc tính thanh khoản và số tiền lãi có thể kiếm được từ các khoản tiền đã gửi.
Về cơ bản, DDA cho phép truy cập tiền bất cứ lúc nào, trong khi tài khoản tiền gửi có kỳ hạn — còn được gọi là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn — hạn chế quyền truy cập vào tiền trong một khoảng thời gian xác định trước. Không thể rút tiền từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cho đến khi kết thúc kỳ hạn đó mà không bị phạt tài chính và việc rút tiền thường phải được thông báo trước bằng văn bản.
Loại tài khoản tiền gửi có kỳ hạn quen thuộc nhất là chứng chỉ tiền gửi (CD). Bạn mua đĩa CD trong một thời hạn hoặc khoảng thời gian đã định — một số tháng hoặc năm nhất định — và bạn thường không đụng đến nó cho đến khi hết thời hạn. Nó nằm trong một tài khoản đặc biệt, kiếm lãi suất cố định.
Lãi suất đó là điều lớn thứ hai phân biệt tiền gửi không kỳ hạn với tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn cung cấp lãi suất thường là DDA cao hơn — gần với lãi suất thị trường hiện hành hơn nhiều. Về cơ bản, đó là sự đánh đổi: Đổi lại khả năng truy cập tiền của bạn theo yêu cầu, tiền của bạn kiếm được ít hơn trong một DDA. Tiền gửi có kỳ hạn trả nhiều tiền hơn, để bù đắp cho sự thiếu thanh khoản của nó.
Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) phù hợp với phương trình nào? Họ là một sự kết hợp: Họ cho phép các chủ tài khoản gửi và rút tiền theo yêu cầu và họ thường trả lãi suất thị trường (nó dao động). Tuy nhiên, chúng không hoàn toàn theo yêu cầu như các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thông thường: MMA thường giới hạn việc rút tiền hoặc các giao dịch khác (như chuyển khoản) đến sáu lần mỗi tháng. Phí có thể được áp dụng nếu vượt quá giới hạn. Vì những lý do này, một số nhà chức trách không coi tài khoản thị trường tiền tệ là DDA thực sự.
Quy định D của Cục Dự trữ Liên bang giới hạn những người nắm giữ MMA tổng cộng sáu lần chuyển khoản và thanh toán điện tử (qua séc hoặc thẻ ghi nợ) mỗi tháng. Tuy nhiên, người gửi tiền có thể thực hiện không giới hạn số lần chuyển tiền trực tiếp tại ngân hàng hoặc tại máy ATM.
DDA Có Ý Nghĩa Gì Trên Bản Sao Kê Ngân Hàng?
Từ viết tắt DDA là viết tắt của “tài khoản tiền gửi không kỳ hạn”, chỉ ra rằng tiền trong tài khoản (thường là tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm thông thường) có sẵn để sử dụng ngay lập tức — theo yêu cầu, có thể nói như vậy. DDA cũng có thể là viết tắt của “ủy quyền ghi nợ trực tiếp”, có nghĩa là một giao dịch, chẳng hạn như chuyển khoản, rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn hoặc mua hàng đã trừ tiền ngay lập tức khỏi tài khoản.
Tài khoản DDA Người tiêu dùng là gì?
DDA tiêu dùng là một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Một tài khoản như vậy cho phép bạn rút tiền mà không cần phải thông báo trước cho tổ chức tài chính.
Sự khác biệt giữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn là gì?
Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm các khoản tiền mà chủ tài khoản có thể truy cập ngay lập tức: Chúng có sẵn bất cứ lúc nào. Các khoản tiền trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm thông thường thường bao gồm tiền gửi không kỳ hạn.
Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi có kỳ hạn, không được chủ tài khoản sử dụng ngay lập tức. Chúng là những khoản tiền đã được ký gửi với sự hiểu biết rằng chúng sẽ không bị ảnh hưởng trong một khoảng thời gian cụ thể nhất định — vài tháng hoặc thậm chí vài năm. Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một loại tiền gửi có kỳ hạn phổ biến.
Ưu điểm của Tài khoản Tiền gửi Không kỳ hạn (DDA) là gì?
Với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA), bạn hoàn toàn có thể sử dụng tiền của mình. Bạn có thể rút tiền dưới dạng tiền mặt hoặc để thanh toán một khoản nào đó (sử dụng thẻ ghi nợ hoặc chuyển khoản trực tuyến) bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo cho ngân hàng hoặc phải chịu phạt hoặc trả phí.
Vì vậy, DDA là lý tưởng để đáp ứng các chi phí hàng ngày, mua hàng thông thường hoặc thanh toán các hóa đơn thông thường. Họ cung cấp sự thuận tiện tối đa để nhận tiền mặt hoặc chuyển tiền vào tài khoản khác hoặc bên khác.
Điểm mấu chốt
Được cung cấp bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho phép bạn gửi và rút tiền ngay lập tức, bất cứ khi nào bạn muốn— “theo yêu cầu”, có hiệu lực. Tổ chức tài chính không thể yêu cầu thông báo trước hoặc tính phí cho phép bạn tiếp cận các khoản tiền. Lý tưởng cho các nhu cầu thường xuyên hoặc hàng ngày. DDA thường có dạng tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm.
Hạn chế chính của DDA là chúng cung cấp rất ít hoặc không quan tâm đến số tiền trong đó. Đó là cái giá mà bạn phải trả cho các khoản tiền luôn sẵn sàng.
Nguồn tham khảo: investmentopedia
