Thẻ tín dụng tài khoản quá hạn là gì?

Từ quan điểm của một công ty thẻ tín dụng, một thẻ tín dụng cụ thể được cho là quá hạn thanh toán nếu khách hàng được đề cập không thực hiện khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu trong 30 ngày kể từ ngày đến hạn ban đầu.

Nói chung, các công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ bắt đầu liên hệ với khách hàng sau khi số tiền tối thiểu của họ đến hạn trên tài khoản đã trễ trong 30 ngày. Nếu tài khoản vẫn chưa đến hạn thanh toán trong 60 ngày hoặc lâu hơn, thì công ty phát hành thẻ tín dụng thường sẽ bắt đầu quá trình đòi nợ. Quá trình này có thể liên quan đến hành động pháp lý và sử dụng các công ty thu nợ tín dụng.

Hiểu về thẻ tín dụng tài khoản quá hạn

Một trong những bước đầu tiên mà các công ty phát hành thẻ tín dụng thực hiện khi phát hiện tài khoản quá hạn là cố gắng liên hệ với chủ tài khoản. Nếu có thể đạt được thỏa thuận kịp thời với khách hàng, công ty phát hành thẻ tín dụng có thể không thực hiện thêm bất kỳ hành động nào. Tuy nhiên, nếu không thể đạt được thỏa thuận, công ty có thể sẽ bắt đầu bằng cách báo cáo tài khoản quá hạn cho cơ quan báo cáo tín dụng.

Vì lý do này, các tài khoản quá hạn có thể có tác động tiêu cực nghiêm trọng đến xếp hạng tín dụng của người đi vay, đặc biệt nếu tình trạng quá hạn kéo dài vượt quá mốc 60 ngày. Nói chung, tác động tức thời của việc vi phạm pháp luật là điểm tín dụng của người đi vay giảm từ 25 đến 50 điểm. Tuy nhiên, các khoản giảm bổ sung có thể xảy ra nếu tình trạng vi phạm không được sửa chữa sau đó.

Các khoản nợ quá hạn là một trong những yếu tố khó khăn nhất cần vượt qua đối với những người đi vay đang tìm cách cải thiện điểm tín dụng của mình, vì họ có thể nằm trong báo cáo tín dụng của người đi vay trong tối đa bảy năm. Đối với một số người đi vay, điều này có thể có nghĩa là giảm từ điểm tín dụng rất cạnh tranh xuống mức chỉ chấp nhận được, chẳng hạn như giảm từ 740 điểm xuống 660. Tùy thuộc vào các điều khoản của thẻ tín dụng được đề cập, người đi vay cũng có thể phải đối mặt với khoản tiền bổ sung các hình phạt nếu tài khoản của họ trở nên quá hạn.

Hầu hết các công ty cấp tín dụng duy trì các dịch vụ thu hồi nợ độc quyền cho các khoản nợ quá hạn sớm. Tuy nhiên, các tài khoản thẻ tín dụng chưa thanh toán quá hạn cuối cùng sẽ bị bán cho bên thu nợ bên thứ ba. Những người đòi nợ này có trách nhiệm thu được khoản nợ gốc kèm theo lãi suất và có thể khởi kiện.

Khoản nợ được coi là xóa nợ cũng được báo cáo cho các văn phòng tín dụng và có thể có tác động tiêu cực lớn hơn đến điểm tín dụng của người đi vay so với việc vi phạm một lần sau đó được sửa chữa.

Nợ thẻ tín dụng là một vấn đề nghiêm trọng ở Hoa Kỳ, với tổng cộng 807 tỷ đô la nợ trên khoảng 506 triệu thẻ vào năm 2021. Nợ thẻ tín dụng trung bình của một gia đình ở Mỹ là 6.270 đô la với 45,4% gia đình Mỹ mang một số nợ thẻ tín dụng.

Ví dụ về thẻ tín dụng tài khoản quá hạn

Mark là khách hàng của XYZ Financial, nơi anh ta có thẻ tín dụng. Anh ta thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng của mình cho nhiều giao dịch mua khác nhau và thường chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc mỗi tháng.

Tuy nhiên, một tháng, Mark quên thanh toán và được XYZ liên hệ 30 ngày sau. Anh ta được XYZ cho biết rằng tài khoản của anh ta đã quá hạn thanh toán và anh ta nên kịp thời bù đắp khoản thanh toán bị mất để tránh bị ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của mình. Vì việc thanh toán bị bỏ lỡ là vô ý, Mark xin lỗi về sự giám sát và nhanh chóng bù đắp khoản thanh toán bị mất.

Nếu Mark từ chối thực hiện khoản thanh toán bị mất, XYZ có thể phải thu nợ của anh ta. Để làm như vậy, trước tiên họ phải báo cáo hành vi vi phạm pháp luật cho một hoặc nhiều cơ quan báo cáo tín dụng. Sau đó, họ sẽ tự đi đòi nợ, hoặc nhờ đến dịch vụ đòi nợ của bên thứ ba. Nếu Mark không thể trả khoản nợ chưa thanh toán của mình, điều này sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của anh ấy.