Tỷ lệ mặc định là gì?

Tỷ lệ mặc định là tỷ lệ phần trăm của tất cả các khoản nợ chưa thanh toán mà người cho vay đã xóa là chưa thanh toán sau một thời gian dài bị chậm thanh toán. Thuật ngữ lãi suất mặc định – còn được gọi là lãi suất phạt – cũng có thể đề cập đến mức lãi suất cao hơn được áp dụng đối với một người đi vay đã bỏ lỡ các khoản thanh toán thường xuyên cho một khoản vay.

Một khoản vay cá nhân thường được tuyên bố là vỡ nợ nếu thanh toán trễ 270 ngày. Các khoản cho vay không trả được thường được xóa khỏi báo cáo tài chính của công ty phát hành và chuyển sang cơ quan thu nợ.

Tỷ lệ mặc định trong danh mục cho vay của các ngân hàng, ngoài các chỉ số khác – chẳng hạn như tỷ lệ thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát, chỉ số niềm tin của người tiêu dùng, mức độ hồ sơ phá sản cá nhân và lợi nhuận thị trường chứng khoán, trong số những chỉ số khác – đôi khi được sử dụng như một chỉ số tổng thể về sức khỏe kinh tế.

Hiểu tỷ lệ mặc định

Tỷ lệ mặc định là một thước đo thống kê quan trọng được các nhà cho vay sử dụng để xác định mức độ rủi ro của họ. Nếu một ngân hàng bị phát hiện có tỷ lệ vỡ nợ cao trong danh mục cho vay của họ, họ có thể buộc phải đánh giá lại các thủ tục cho vay để giảm rủi ro tín dụng – khả năng bị thua lỗ do người đi vay không trả được khoản vay hoặc không đáp ứng được hợp đồng. các nghĩa vụ. Tỷ lệ mặc định cũng được các nhà kinh tế sử dụng để đánh giá sức khỏe tổng thể của nền kinh tế.

Standard & Poor’s (S&P) và cơ quan báo cáo tín dụng Experian cùng đưa ra một số chỉ số giúp các nhà cho vay và nhà kinh tế theo dõi biến động theo thời gian ở mức tỷ lệ mặc định cho các loại khoản vay tiêu dùng khác nhau, bao gồm thế chấp nhà, cho vay mua ô tô và tiêu dùng. thẻ tín dụng. Nói chung, các chỉ số này được gọi là Chỉ số Mặc định Tín dụng Người tiêu dùng S & P / Experian. Cụ thể, đó là tên của các chỉ số: Chỉ số tổng hợp mặc định tín dụng tiêu dùng S & P / Experian; Chỉ số Mặc định Thế chấp Đầu tiên của S & P / Experian; Chỉ số Mặc định Thế chấp Thứ hai của S & P / Experian; Chỉ số mặc định tự động của S & P / Experian; và Chỉ số Mặc định Thẻ ngân hàng của S & P / Experian.

Chỉ số Tổng hợp Mặc định Tín dụng Người tiêu dùng S & P / Experian là chỉ số toàn diện nhất trong số các chỉ số này vì nó bao gồm dữ liệu về cả khoản thế chấp thứ nhất và thứ hai, khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng ngân hàng. Kể từ tháng 1 năm 2020, Chỉ số Tổng hợp Mặc định Tín dụng Tiêu dùng S & P / Experian đã báo cáo tỷ lệ vỡ nợ là 1,02%. Tỷ lệ cao nhất của nó trong 5 năm trước đó là vào giữa tháng 2 năm 2015 khi nó đạt 1,12%.

Thẻ tín dụng ngân hàng có xu hướng có tỷ lệ vỡ nợ cao nhất, được phản ánh trong Chỉ số Mặc định Thẻ ngân hàng S & P / Experian. Tỷ lệ mặc định trên thẻ tín dụng là 3,28%, kể từ tháng 1 năm 2020.

Người cho vay không quá lo lắng về các khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho đến khi kỳ thanh toán bị bỏ lỡ thứ hai được thông qua. Khi người đi vay bỏ lỡ hai lần thanh toán khoản vay liên tiếp (và do đó chậm thanh toán 60 ngày), tài khoản đó bị coi là quá hạn và người cho vay phải báo cáo tài khoản đó cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Trễ hạn mô tả một tình huống trong đó một cá nhân có nghĩa vụ theo hợp đồng để thanh toán một khoản nợ – chẳng hạn như thanh toán khoản vay hoặc bất kỳ loại nợ nào khác – không thực hiện các khoản thanh toán đó đúng hạn hoặc thường xuyên, kịp thời.

Khoản thanh toán quá hạn sau đó được ghi lại như một vết đen trên xếp hạng tín dụng của người đi vay. Người cho vay cũng có thể tăng lãi suất của người đi vay như một khoản phạt do trả chậm.

Nếu người đi vay tiếp tục bỏ lỡ các khoản thanh toán, người cho vay sẽ tiếp tục báo cáo các khoản nợ trễ hạn cho đến khi khoản vay được xóa và tuyên bố là không trả được nợ. Đối với các khoản vay do liên bang tài trợ, chẳng hạn như các khoản vay dành cho sinh viên, khung thời gian mặc định là khoảng 270 ngày. Thời gian biểu cho tất cả các loại cho vay khác được quy định bởi luật của tiểu bang.

Mặc định đối với bất kỳ loại nợ tiêu dùng nào sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của người đi vay, điều này có thể gây khó khăn hoặc không thể được chấp thuận tín dụng trong tương lai.

Đạo luật về trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thông tin thẻ tín dụng (CARD) năm 2009 đã tạo ra các quy tắc mới cho thị trường thẻ tín dụng. Đáng chú ý, Đạo luật ngăn người cho vay tăng lãi suất của chủ thẻ vì người đi vay đang quá hạn thanh toán bất kỳ khoản nợ nào khác. Trên thực tế, người cho vay chỉ có thể bắt đầu tính lãi suất mặc định cao hơn khi tài khoản đã quá hạn 60 ngày.