Mặc định là gì?

Mặc định là việc không trả được lãi hoặc gốc bắt buộc đối với một khoản nợ, cho dù khoản nợ đó là một khoản vay hay một khoản bảo đảm. Các cá nhân, doanh nghiệp và thậm chí cả quốc gia có thể vỡ nợ về nghĩa vụ nợ của họ. Rủi ro vỡ nợ là một cân nhắc quan trọng đối với các chủ nợ.

Giải thích mặc định

Một khoản vỡ nợ có thể xảy ra đối với khoản nợ có bảo đảm, chẳng hạn như một khoản vay thế chấp được bảo đảm bằng một ngôi nhà hoặc một khoản vay kinh doanh được đảm bảo bằng tài sản của công ty. Nếu một người đi vay không thanh toán kịp thời, khoản vay có thể bị vỡ nợ và tài sản được sử dụng để đảm bảo cho khoản vay đó sau đó sẽ gặp nguy hiểm. Tương tự, một công ty không thể thực hiện các khoản thanh toán phiếu giảm giá bắt buộc đối với trái phiếu của mình sẽ bị vỡ nợ.

Các khoản vỡ nợ cũng có thể xảy ra đối với khoản nợ không có bảo đảm như số dư thẻ tín dụng. Việc vỡ nợ làm giảm xếp hạng tín dụng của người đi vay và có thể hạn chế khả năng vay của họ trong tương lai.

Mặc định đối với Nợ có bảo đảm so với Nợ không có Bảo đảm

Khi một cá nhân, một doanh nghiệp hoặc quốc gia không trả được nợ, người cho vay hoặc nhà đầu tư của họ có thể khởi kiện để thu hồi tiền. Triển vọng phục hồi của họ một phần sẽ phụ thuộc vào việc khoản nợ được bảo đảm hay không có bảo đảm.

Nợ có bảo đảm

Nếu một người đi vay không trả được nợ, ngân hàng cuối cùng có thể tịch thu ngôi nhà đảm bảo thế chấp. Nếu người đi vay không trả được khoản vay mua ô tô, người cho vay có thể đòi lại chiếc xe đó. Đây là những ví dụ về các khoản cho vay có bảo đảm. Với một khoản vay có bảo đảm, người cho vay có quyền yêu cầu hợp pháp đối với một tài sản cụ thể có được từ khoản vay.

Các công ty không trả được nợ có thể nộp đơn xin bảo hộ phá sản để tránh bị tịch thu tài sản, tạo thời gian cho các cuộc đàm phán về việc giải quyết với các chủ nợ.

Nợ không có bảo đảm

Một khoản vỡ nợ cũng có thể xảy ra đối với khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như hóa đơn y tế và số dư thẻ tín dụng. Trong khi nợ không có bảo đảm không được bảo đảm bằng tài sản, người cho vay vẫn có quyền yêu cầu hợp pháp trong trường hợp vỡ nợ. Các công ty thẻ tín dụng thường đợi một vài tháng trước khi gửi một tài khoản vào trạng thái mặc định. Sau sáu tháng trở lên mà không thanh toán theo số dư chưa thanh toán, khoản nợ sẽ bị trừ – nghĩa là người cho vay sẽ xóa nợ và đóng tài khoản. Sau đó, chủ nợ có thể bán khoản nợ đã tính cho một cơ quan đòi nợ, cơ quan này sau đó sẽ cố gắng thu từ người đi vay.

Mặc định khoản vay dành cho sinh viên

Khoản vay sinh viên là một loại nợ không có bảo đảm. Nếu bạn không trả được khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể sẽ không tìm thấy một đội cảnh sát vũ trang của Hoa Kỳ ở trước cửa nhà bạn, như một người đàn ông Texas với lệnh bắt giữ do khoản nợ sinh viên của anh ta đã làm vào năm 2016. Nhưng đó vẫn là một ý kiến rất tồi. bỏ qua món nợ đó.

Về hầu hết các khía cạnh, vỡ nợ cho một khoản vay sinh viên có hậu quả tương tự như việc không trả hết thẻ tín dụng. Tuy nhiên, về một khía cạnh chính, nó có thể tồi tệ hơn nhiều. Chính phủ liên bang đảm bảo hầu hết các khoản vay của sinh viên, và những người đòi nợ mơ ước có được quyền hạn mà Feds tuyển dụng. Nó có thể sẽ không tệ như các cảnh sát có vũ trang trước cửa nhà bạn, nhưng nó có thể rất khó chịu.

Đầu tiên, bạn là người ‘du côn’

Khi khoản thanh toán khoản vay của bạn quá hạn 90 ngày, khoản vay đó chính thức bị quá hạn. Thực tế đó được báo cáo cho cả ba cơ quan tín dụng lớn. Xếp hạng tín dụng của bạn sẽ giảm. Điều đó có nghĩa là các đơn đăng ký tín dụng mới có thể bị từ chối, hoặc chỉ được chấp thuận với mức lãi suất cao hơn cho những người đi vay có rủi ro cao hơn.

Xếp hạng tín dụng xấu có thể theo bạn theo những cách khác. Các nhà tuyển dụng tiềm năng, đặc biệt là đối với bất kỳ nhân viên nào cần chứng nhận an ninh, thường kiểm tra điểm tín dụng của người nộp đơn. Nhiều địa chủ cũng vậy.

Tiếp theo, bạn đang ở trạng thái ‘mặc định’

Khi một khoản thanh toán chậm ít nhất 270 ngày, khoản vay sẽ kết thúc trong tình trạng không trả được nợ. Hầu hết các khoản vay sinh viên không trả được đều do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ nắm giữ.

Những người đi vay không tham gia thỏa thuận khôi phục khoản vay với Nhóm Giải quyết Mặc định tại Văn phòng Hỗ trợ Sinh viên Liên bang của bộ cuối cùng có thể bị giữ lại các khoản hoàn thuế và các khoản thanh toán liên bang khác cũng như bị cắt giảm tới 15% tiền mua nhà.

Các khoản thu như vậy, được gọi là Chương trình Bù đắp Kho bạc, đã bị đình chỉ cho đến ngày 28 tháng 2 năm 2023, như một phần của các biện pháp cứu trợ COVID-19 của chính phủ liên bang.

Các lựa chọn thay thế cho mặc định

Bước đầu tiên tốt là liên hệ với người cho vay của bạn ngay khi bạn nhận ra rằng bạn có thể gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán của mình. Người cho vay có thể làm việc với bạn để lập một kế hoạch trả nợ khả thi hơn, hoặc giúp bạn hoãn hoặc hoãn thanh toán khoản vay. Lưu ý rằng các khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên và việc tích lũy lãi suất trên các khoản nợ chưa thanh toán đã bị Bộ Giáo dục đình chỉ cho đến ngày 31 tháng 8 năm 2022, như một biện pháp cứu trợ COVID-19.

Mặc định chủ quyền

Sự vỡ nợ có chủ quyền xảy ra khi một quốc gia không trả được nợ. Không giống như con nợ cá nhân hoặc doanh nghiệp, một quốc gia vỡ nợ thường không thể bị tòa án buộc thực hiện các nghĩa vụ của mình, mặc dù quốc gia đó phải đối mặt với nhiều rủi ro và vấn đề khác.

Nền kinh tế có thể đi vào suy thoái hoặc tiền tệ có thể mất giá. Quốc gia vỡ nợ có thể bị đóng cửa khỏi thị trường nợ trong nhiều năm tới.

Sự vỡ nợ của nhà nước có thể xảy ra vì nhiều lý do, bao gồm bất ổn chính trị, quản lý kinh tế kém hoặc khủng hoảng ngân hàng. Năm 2015, Hy Lạp vỡ nợ khoản thanh toán 1,73 tỷ USD cho Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) trước khi được Liên minh châu Âu bảo đảm khoản nợ bổ sung.

Mặc định hợp đồng tương lai

Việc vỡ nợ trong hợp đồng tương lai xảy ra khi một bên không thực hiện các nghĩa vụ theo thỏa thuận. Việc vỡ nợ ở đây thường liên quan đến việc không giải quyết được hợp đồng trước ngày yêu cầu. Hợp đồng tương lai là một thỏa thuận pháp lý cho một giao dịch trong tương lai liên quan đến một loại hàng hóa hoặc tài sản cụ thể. Một bên của hợp đồng đồng ý mua vào một ngày và giá cụ thể trong khi bên kia đồng ý bán tại các mốc thời gian đã xác định trong hợp đồng.

Điều gì sẽ xảy ra khi bạn không trả được nợ?

Khi một người đi vay không trả được nợ, hậu quả có thể bao gồm:

• Nhận xét tiêu cực về báo cáo tín dụng của người đi vay và điểm tín dụng thấp hơn, một thước đo bằng số đánh giá mức độ tín nhiệm của người đi vay
• Giảm khả năng nhận được tín dụng trong tương lai
• Lãi suất cao hơn đối với bất kỳ khoản nợ mới nào
• Phạt lương và các hình phạt khác. Trừng phạt đề cập đến một quy trình pháp lý hướng dẫn bên thứ ba khấu trừ các khoản thanh toán trực tiếp từ tiền lương hoặc tài khoản ngân hàng của người vay.

Ví dụ trong thế giới thực về một mặc định

Puerto Rico vỡ nợ vào năm 2015 khi chỉ trả 628.000 đô la cho khoản thanh toán trái phiếu 58 triệu đô la. Thiệt hại từ cơn bão Maria năm 2017, đã làm trầm trọng thêm cuộc khủng hoảng kinh tế và nợ của hòn đảo.

Vào năm 2019, Puerto Rico đã công bố kế hoạch cắt giảm khoản nợ của mình xuống khoảng 86 tỷ USD từ 129 tỷ USD trong vụ phá sản lớn nhất trong lịch sử Hoa Kỳ. Việc nộp đơn phá sản đã được cho phép theo luật năm 2016 đã được Quốc hội thông qua. Đạo luật Giám sát, Quản lý và Ổn định Kinh tế Puerto Rico (PROMESA) cũng thành lập một ban giám sát tài chính để giám sát tài chính công của lãnh thổ.

Vào đầu năm 2022, một thẩm phán Hoa Kỳ đã thông qua kế hoạch tái cơ cấu cắt giảm gần một nửa khoản nợ công trị giá 70 tỷ USD của Puerto Rico như một phần của quá trình phá sản.