Hợp nhất Nợ là gì?

Hợp nhất nợ đề cập đến hành động vay một khoản vay mới để trả các khoản nợ khác và các khoản nợ tiêu dùng. Nhiều khoản nợ được kết hợp thành một khoản nợ lớn hơn, chẳng hạn như một khoản vay, thường có các điều khoản hoàn trả thuận lợi hơn — lãi suất thấp hơn, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cả hai. Hợp nhất nợ có thể được sử dụng như một công cụ để xử lý nợ khoản vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng và các khoản nợ khác.

Hợp nhất Nợ hoạt động như thế nào

Hợp nhất nợ là quá trình sử dụng các hình thức tài trợ khác nhau để thanh toán các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác. Nếu bạn đang phải gánh các loại nợ khác nhau, bạn có thể đăng ký một khoản vay để tổng hợp các khoản nợ đó thành một khoản nợ duy nhất và trả hết. Sau đó, các khoản thanh toán sẽ được thực hiện đối với khoản nợ mới cho đến khi nó được trả hết.

Hầu hết mọi người đăng ký thông qua ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng cho khoản vay hợp nhất nợ là bước đầu tiên của họ. Đó là một nơi tốt để bắt đầu, đặc biệt nếu bạn có mối quan hệ tốt và lịch sử thanh toán với tổ chức của mình. Nếu bạn bị từ chối, hãy thử khám phá các công ty cho vay hoặc công ty cho vay thế chấp tư nhân .

Các chủ nợ sẵn sàng làm điều này vì một số lý do. Hợp nhất nợ tối đa hóa khả năng thu được từ con nợ. Các khoản vay này thường được cung cấp bởi các tổ chức tài chính như ngân hàng và hiệp hội tín dụng, nhưng có những công ty dịch vụ hợp nhất nợ chuyên biệt khác cung cấp các dịch vụ này cho công chúng .

Xử lý Nợ so với Hợp nhất Nợ

Một điểm quan trọng cần lưu ý là các khoản vay hợp nhất nợ không xóa nợ ban đầu. Thay vào đó, họ chỉ cần chuyển khoản vay của người tiêu dùng sang một người cho vay hoặc loại khoản vay khác. Để xóa nợ thực tế hoặc đối với những người không đủ điều kiện vay, tốt nhất có thể là xem xét một khoản thanh toán nợ thay vì hoặc kết hợp với một khoản vay hợp nhất nợ .

Việc giải quyết nợ nhằm mục đích giảm bớt nghĩa vụ của người tiêu dùng hơn là số lượng chủ nợ. Người tiêu dùng có thể làm việc với các tổ chức xóa nợ hoặc các dịch vụ tư vấn tín dụng. Các tổ chức này không cho vay thực tế nhưng cố gắng thương lượng lại các khoản nợ hiện tại của người đi vay với các chủ nợ.

Các hình thức hợp nhất nợ

Có hai loại cho vay hợp nhất nợ: cho vay có bảo đảm và không có bảo đảm. Các khoản cho vay có bảo đảm được hỗ trợ bởi một trong các tài sản của người vay, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi. Đến lượt mình, tài sản này lại có tác dụng thế chấp cho khoản vay .

Mặt khác, các khoản vay không có bảo đảm không được đảm bảo bằng tài sản và có thể khó thu được hơn. Họ cũng có xu hướng có lãi suất cao hơn và số tiền đủ điều kiện thấp hơn. Với bất kỳ hình thức vay nào, lãi suất vẫn thường thấp hơn lãi suất tính trên thẻ tín dụng. Và trong hầu hết các trường hợp, tỷ giá là cố định, vì vậy chúng không thay đổi trong thời gian trả nợ.

Có một số cách bạn có thể gộp các khoản nợ của mình lại với nhau bằng cách tổng hợp chúng thành một khoản thanh toán duy nhất. Dưới đây là một vài trong số những điều phổ biến nhất.

Các khoản cho vay hợp nhất nợ

Nhiều người cho vay — các ngân hàng truyền thống và các tổ chức cho vay ngang hàng — cung cấp các khoản vay hợp nhất nợ như một phần của kế hoạch thanh toán cho những người đi vay gặp khó khăn trong việc quản lý số lượng hoặc quy mô các khoản nợ chưa thanh toán của họ. Chúng được thiết kế đặc biệt cho những người tiêu dùng muốn trả nhiều khoản nợ có lãi suất cao.

Thẻ tín dụng

Một phương pháp khác là hợp nhất tất cả các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn vào một thẻ tín dụng mới. Thẻ mới này có thể là một ý tưởng hay nếu nó tính phí ít hoặc không tính lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn cũng có thể sử dụng tính năng chuyển số dư của thẻ tín dụng hiện có — đặc biệt nếu tính năng này cung cấp khuyến mại đặc biệt cho giao dịch .

HELOCs

Các khoản vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà (HELOC) cũng có thể được sử dụng để hợp nhất nợ.

Các chương trình cho vay sinh viên

Chính phủ liên bang cung cấp một số lựa chọn hợp nhất cho những người có khoản vay sinh viên, bao gồm cả các khoản vay hợp nhất trực tiếp thông qua Chương trình Cho vay Trực tiếp Liên bang. Lãi suất mới là bình quân gia quyền của các khoản vay trước đó. Tuy nhiên, các khoản vay tư nhân không đủ điều kiện cho chương trình này .

Ưu điểm và Nhược điểm của Khoản vay Hợp nhất

Nếu bạn đang xem xét một khoản vay hợp nhất nợ, có những ưu điểm và nhược điểm cần xem xét. Mặc dù ban đầu có vẻ là một ý kiến hay nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán nhiều lần trong khi đơn giản hóa các khoản nợ của bạn, hãy chú ý đến các chi tiết để đảm bảo rằng bạn không phải trả nhiều hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.

Thuận lợi

Hợp nhất nợ là một công cụ tuyệt vời cho những người có nhiều khoản nợ với lãi suất cao hoặc các khoản thanh toán hàng tháng — đặc biệt đối với những người nợ 10.000 đô la trở lên. Bằng cách thương lượng một trong những khoản vay này, bạn có thể hưởng lợi từ một khoản thanh toán hàng tháng thay cho nhiều khoản thanh toán, chưa kể lãi suất thấp hơn .

Và miễn là bạn không phải trả thêm bất kỳ khoản nợ nào, bạn cũng có thể mong muốn trở nên không mắc nợ sớm hơn. Trải qua quá trình hợp nhất nợ có thể cắt giảm các cuộc gọi hoặc thư từ các cơ quan thu nợ, miễn là khoản vay mới được cập nhật.

Nhược điểm

Mặc dù lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng có thể thấp hơn đối với khoản vay hợp nhất nợ, nhưng điều quan trọng là phải chú ý đến lịch trình thanh toán. Lịch trình thanh toán dài hơn có nghĩa là thanh toán nhiều hơn trong thời gian dài. Nếu bạn cân nhắc các khoản vay hợp nhất, hãy nói chuyện với (các) công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn để tìm hiểu xem mất bao lâu để trả hết các khoản nợ với lãi suất hiện tại của họ và so sánh với khoản vay mới tiềm năng .

Ngoài ra còn có khả năng mất các khoản dự phòng đặc biệt về nợ học, chẳng hạn như chiết khấu lãi suất và các khoản giảm giá khác. Hợp nhất nợ có thể làm cho các khoản dự phòng này biến mất. Những người không trả được nợ cho các khoản vay tổng hợp của trường học thường được hoàn thuế và thậm chí có thể bị đính kèm tiền lương của họ, chẳng hạn .

Hợp nhất Nợ và Điểm tín dụng

Một khoản vay hợp nhất có thể giúp tín dụng của bạn đạt điểm cao. Trả hết phần gốc của khoản vay sớm hơn có thể giữ cho các khoản thanh toán lãi suất thấp, đồng nghĩa với việc bạn sẽ ít tiền ra khỏi túi hơn. Điều này có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn, khiến bạn trở nên hấp dẫn hơn đối với các chủ nợ trong tương lai .

Đồng thời, chuyển các khoản vay hiện có sang một khoản vay hoàn toàn mới ban đầu có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Đó là bởi vì điểm tín dụng ưu tiên các khoản nợ lâu năm có lịch sử thanh toán lâu hơn, nhất quán hơn .

Ngoài ra, đóng tài khoản tín dụng cũ và mở một tài khoản mới có thể làm giảm tổng số tiền tín dụng hiện có, làm tăng tỷ lệ sử dụng nợ trên tín dụng của bạn.

Yêu cầu đối với Hợp nhất Nợ

Người đi vay phải có thu nhập và mức độ tín nhiệm cần thiết để đủ điều kiện, đặc biệt nếu bạn đang chuyển sang một công ty cho vay mới. Mặc dù loại tài liệu bạn sẽ cần thường tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn, nhưng những thông tin phổ biến nhất bao gồm thư xin việc, bảng sao kê trị giá hai tháng cho mỗi thẻ tín dụng hoặc khoản vay mà bạn muốn thanh toán, và thư từ chủ nợ hoặc các cơ quan hoàn trả .

Khi bạn đã có kế hoạch hợp nhất nợ của mình, bạn nên cân nhắc xem ai sẽ là người trả nợ đầu tiên. Trong nhiều trường hợp, điều này có thể do người cho vay của bạn quyết định, họ có thể chọn thứ tự hoàn trả cho các chủ nợ. Nếu không, hãy trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn trước. Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản vay có lãi suất thấp hơn khiến bạn căng thẳng về tinh thần và cảm xúc hơn so với khoản vay có lãi suất cao hơn (một khoản vay cá nhân gây căng thẳng trong quan hệ gia đình), bạn có thể muốn bắt đầu với khoản vay đó.

Khi nào hợp nhất nợ là đáng giá

Việc hợp nhất nợ trở nên thuận lợi khi bằng cách gộp các khoản nợ lại với nhau, bạn có thể đạt được mức lãi suất tổng thể thấp hơn. Điều này cho phép các khoản thanh toán thấp hơn. Điều này giải phóng tiền mặt mà bạn có thể sử dụng để thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn hoặc có thể tiết kiệm hoặc đầu tư phần còn lại. Hợp nhất nợ cũng có một yếu tố tâm lý, nơi một số người nhận thấy rằng việc thanh toán một lần sẽ dễ dàng hơn về mặt tinh thần so với nhiều lần.

Có thể đáng giá nếu bạn không hợp nhất các khoản vay của mình cho đến khi bạn có thể làm như vậy cho đến khi bạn có điểm tín dụng cao nhất có thể mà bạn nghĩ rằng mình có thể đạt được. Thẻ tín dụng chuyển số dư đôi khi có thể là cách tốt nhất để tập trung nợ của bạn.

Ví dụ về Hợp nhất Nợ

Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng và nợ tổng cộng 20.000 đô la với lãi suất hàng năm 22,99% cộng lại hàng tháng. Bạn sẽ cần phải trả 1.047,37 đô la một tháng trong 24 tháng để đưa số dư xuống 0. Điều này tính ra $ 5,136,88 được trả riêng theo thời gian.

Nếu bạn hợp nhất các thẻ tín dụng đó thành một khoản vay có lãi suất thấp hơn với lãi suất hàng năm 11% cộng lại hàng tháng, bạn sẽ cần phải trả 932,16 đô la một tháng trong 24 tháng để đưa số dư về 0. Điều này giải quyết được việc trả 2.371,84 đô la tiền lãi. Khoản tiết kiệm hàng tháng sẽ là $ 115,21 và tiết kiệm $ 2,765,04 trong suốt thời gian vay.

Ngay cả khi khoản thanh toán hàng tháng vẫn giữ nguyên, bạn vẫn có thể vượt qua bằng cách sắp xếp hợp lý các khoản vay của mình. Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng tính phí tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 28%. Các thẻ của bạn có giá trị tối đa là 5.000 đô la mỗi thẻ và bạn đang chi tiêu 250 đô la một tháng cho khoản thanh toán tối thiểu của mỗi thẻ. Nếu bạn thanh toán riêng từng thẻ tín dụng, bạn sẽ chi 750 đô la mỗi tháng trong 28 tháng và cuối cùng bạn sẽ phải trả tổng cộng khoảng 5.441,73 đô la tiền lãi.