Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là gì?

Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là một hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn – kéo dài suốt cuộc đời của chủ sở hữu – có thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt. Bên mua bảo hiểm có thể sử dụng giá trị tiền mặt cho nhiều mục đích, chẳng hạn như nguồn cho vay hoặc tiền mặt hoặc để thanh toán phí bảo hiểm.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt

Bảo hiểm giá trị tiền mặt là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì nó cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống của chủ hợp đồng. Theo truyền thống, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn vì yếu tố giá trị tiền mặt. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đều yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm ở mức cố định, trong đó một phần được phân bổ vào chi phí bảo hiểm và phần còn lại được gửi vào tài khoản giá trị tiền mặt.

Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ kiếm được một tỷ lệ lãi khiêm tốn, với các khoản thuế được hoãn lại trên thu nhập tích lũy. Như vậy, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ sẽ tăng lên theo thời gian. Khi giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ tăng lên, rủi ro của công ty bảo hiểm giảm xuống, bởi vì giá trị tiền mặt tích lũy bù đắp một phần trách nhiệm của công ty bảo hiểm.

Ví dụ về Bảo hiểm Nhân thọ Giá trị Tiền mặt

Hãy xem xét một chính sách với quyền lợi tử vong 25.000 đô la. Chính sách không có khoản vay chưa thanh toán hoặc khoản rút tiền mặt trước đó và giá trị tiền mặt tích lũy là $ 5.000. Khi người mua bảo hiểm qua đời, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ quyền lợi tử vong là 25.000 đô la. Tiền thu về giá trị thành tiền lúc này là tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm. Bởi vì giá trị tiền mặt là 5.000 đô la, chi phí trách nhiệm thực tế đối với công ty bảo hiểm là 20.000 đô la (25.000 – 5.000 đô la).

Ưu điểm và Nhược điểm của Bảo hiểm Nhân thọ Giá trị Tiền mặt

Thành phần giá trị tiền mặt đóng vai trò như một lợi ích sống cho các chủ hợp đồng mà từ đó họ có thể rút vốn. Giá trị tiền mặt ròng của bảo hiểm nhân thọ là số tiền mà chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng của họ còn lại sau khi công ty bảo hiểm khấu trừ các khoản phí hoặc bất kỳ chi phí nào phát sinh trong quá trình sở hữu hợp đồng. Có một số tùy chọn để truy cập tiền. Đối với hầu hết các chính sách, việc đầu hàng hoặc rút tiền một phần được cho phép nhưng những điều này có thể làm giảm quyền lợi tử vong.

Thuế được hoãn lại đối với thu nhập cho đến khi rút khỏi hợp đồng và được phân phối. Sau khi phân phối, thu nhập phải chịu thuế theo thuế suất tiêu chuẩn của chủ hợp đồng. Một số chính sách cho phép rút tiền không giới hạn, trong khi các chính sách khác hạn chế số lần rút tiền có thể được thực hiện trong một kỳ hạn hoặc năm dương lịch. Một số chính sách giới hạn số tiền có sẵn để loại bỏ (ví dụ: tối thiểu là $ 500).

Hầu hết các thỏa thuận bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt đều cho phép các khoản vay từ giá trị tiền mặt. Giống như với bất kỳ khoản vay nào khác, công ty phát hành sẽ tính lãi trên số tiền gốc chưa thanh toán. Số tiền cho vay chưa thanh toán sẽ làm giảm tỷ lệ trợ cấp tử vong đối với đô la trong trường hợp chủ hợp đồng qua đời trước khi hoàn trả đầy đủ khoản vay. Một số công ty bảo hiểm yêu cầu hoàn trả lãi tiền vay, và nếu chưa trả, họ có thể khấu trừ tiền lãi vào giá trị tiền mặt còn lại.

Giá trị tiền mặt cũng có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm. Nếu có đủ số tiền, chủ hợp đồng có thể ngừng thanh toán phí bảo hiểm bằng tiền túi và để tài khoản giá trị tiền mặt chi trả cho khoản thanh toán