Back-End Ratio Definition là gì?

28

Tỷ lệ Back-End là gì?

Tỷ lệ hoàn vốn, còn được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập, là một tỷ lệ cho biết phần nào thu nhập hàng tháng của một người dùng để trả các khoản nợ. Tổng số nợ hàng tháng bao gồm các chi phí, chẳng hạn như thanh toán thế chấp (gốc, lãi, thuế và bảo hiểm), thanh toán thẻ tín dụng, cấp dưỡng nuôi con và các khoản thanh toán khoản vay khác.

Tỷ lệ cuối kỳ = (Tổng chi phí nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng) x 100

Người cho vay sử dụng tỷ lệ này kết hợp với tỷ lệ đầu cuối để phê duyệt các khoản thế chấp.

ĐỘT PHÁ XUỐNG Tỷ lệ cuối trang

Tỷ lệ hoàn vốn đại diện cho một trong số ít các chỉ số mà các nhà bảo lãnh phát hành thế chấp sử dụng để đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến việc cho một người vay tiềm năng vay tiền. Nó quan trọng vì nó biểu thị bao nhiêu thu nhập của người vay nợ người khác hoặc công ty khác. Nếu một tỷ lệ phần trăm cao trong tiền lương của ứng viên chuyển sang thanh toán nợ hàng tháng, ứng viên được coi là người đi vay có rủi ro cao, vì mất việc hoặc giảm thu nhập có thể khiến các hóa đơn chưa thanh toán chồng chất vội vàng.

Tính toán tỷ lệ back-end

Tỷ lệ hoàn vốn được tính bằng cách cộng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của người đi vay và chia tổng cho thu nhập hàng tháng của người đi vay.

Hãy xem xét một người đi vay có thu nhập hàng tháng là 5.000 đô la (60.000 đô la hàng năm chia cho 12) và người có tổng số tiền trả nợ hàng tháng là 2.000 đô la. Tỷ lệ hoàn vốn của người đi vay này là 40%, (2.000 đô la / 5.000 đô la).

Nói chung, các bên cho vay muốn thấy tỷ lệ hoàn vốn không vượt quá 36%. Tuy nhiên, một số người cho vay đưa ra ngoại lệ đối với tỷ lệ lên đến 50% cho những người vay có tín dụng tốt. Một số người cho vay chỉ xem xét tỷ lệ này khi phê duyệt các khoản thế chấp, trong khi những người khác sử dụng nó cùng với tỷ lệ đầu cuối.

Tỷ lệ Back-End so với Front-End

Giống như tỷ lệ kết thúc, tỷ lệ kết thúc là một so sánh nợ trên thu nhập khác được sử dụng bởi các nhà bảo lãnh phát hành thế chấp, điểm khác biệt duy nhất là tỷ lệ đầu cuối coi không có khoản nợ nào khác ngoài khoản thanh toán thế chấp. Do đó, tỷ lệ hoàn vốn trước được tính bằng cách chỉ chia khoản thanh toán thế chấp của người vay cho thu nhập hàng tháng của người đó. Quay trở lại ví dụ trên, giả sử rằng trong số 2.000 đô la nghĩa vụ nợ hàng tháng của người vay, khoản thanh toán thế chấp của họ bao gồm 1.200 đô la của số tiền đó.

Khi đó, tỷ lệ hoàn vốn của người vay là (1.200 đô la / 5.000 đô la), hay 24%. Tỷ lệ hoàn vốn trước 28% là giới hạn trên phổ biến mà các công ty cho vay thế chấp áp đặt. Giống như với tỷ lệ hoàn vốn, một số người cho vay cung cấp sự linh hoạt hơn đối với tỷ lệ đầu cuối, đặc biệt nếu người đi vay có các yếu tố giảm thiểu khác, chẳng hạn như tín dụng tốt, thu nhập đáng tin cậy hoặc dự trữ tiền mặt lớn.

Cách cải thiện Tỷ lệ Back-End

Trả hết thẻ tín dụng và bán một chiếc ô tô được tài trợ là hai cách mà người vay có thể giảm tỷ lệ hoàn vốn của họ. Nếu khoản vay thế chấp đang được áp dụng là khoản tái cấp vốn và căn nhà có đủ vốn chủ sở hữu, việc hợp nhất các khoản nợ khác bằng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể làm giảm tỷ lệ hoàn vốn. Tuy nhiên, vì người cho vay phải chịu rủi ro lớn hơn khi tái cấp vốn bằng tiền mặt, lãi suất thường cao hơn một chút so với tái cấp vốn có kỳ hạn lãi suất tiêu chuẩn để bù đắp rủi ro cao hơn. Ngoài ra, nhiều người cho vay yêu cầu người đi vay thanh toán khoản nợ quay vòng bằng hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt để đóng các tài khoản nợ đang được trả hết, vì sợ rằng số dư của anh ta sẽ tồn đọng.

Nguồn tham khảo: investmentopedia